昨天听了一节课，老师讲了一个真实案例，中心思想就是【一个私企老板破产后靠年金险东山再起再创辉煌】，今天回想起来越想越妙，写出来分享给大家。
该老板2001年买了一份养老年金，年交100万保费，连续交5年，到2011年可以一次性拿回700万。
也就是说5年共交500万，第10年拿回700万。乍一看觉得还不错，毕竟多了200万呢，但如果加上时间维度再看看，就觉得不是这么回事了，我算了一下IRR（即考虑时间价值的情况下的实际收益率）也就4.27%，并不高对不对，懂理财的朋友们买个基金年化收益也远不止这个数了。单从投资角度看，这确实不具有投资价值。正因为这样，被人嘲笑是傻逼。
到了2008年，大家都知道著名的全球经济危机，该老板的企业也遭遇困境，在2009年破产，车、房等资产均被银行收走，并且还欠了银行几个亿。
他身边的朋友也同样遭遇危机，他孤独地生活到2011年，一次性领取到了700万养老年金。于是他决心用这700万再次创业，东山再起，几年时间再创辉煌，到2014年还清了银行欠款。
因为这位老板还是挺有代表性的，所以也被该保险公司请去做产品说明会的分享嘉宾，于是他的故事才被我们所知道。
年金险在这个故事里面，起到了两个作用：
1、债务隔离资产隔离
根据《合同法》，人寿保险是属于他自身的债权，而且他是在债务产生之前买的年金险，这一部分可以不用用来偿还债务。所以他领取到700万的年金后，可以用来再次创业而不是被银行收走。
顺便说，如果是在有了债务之后想通过买保险的方式来实现债务隔离，是不可以的噢，那叫恶意避债了。
2、保证利率
虽然4.27%并不高，但每年交多少、交多少年、哪一年可以拿回多少，是写进保险合同的，这是可以保证的利率。在我们实际的投保案例中，不乏一些客户买大额的年金险，也不是都有债务隔离资产隔离的需求，有的也就是冲着这个可以锁定的利率，想给自己一个稳妥的未来。
我们团队伙伴也有许多是买了很多年金险的，除了前面两个作用，还有一个很适合喜爱买买买的人群的功能：防剁手。因为钱都进了年金险里，一时半会当然也拿不出来，想剁手的时候也没得剁，自然就少了很多不必要的消费（同时呢还能免于一些不必要的人情难关：借钱）。
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