宝宝保险甜蜜的坑
种草君近期连续接收5个关于宝宝的保险的咨询，其中不乏有都已经买好了保险又觉得有点不靠谱，在犹豫期内想掉重新买的宝妈。首先恭喜这些宝妈们！你们的保障意识非常好，保险越早配置越好
为什么小孩就要买保险：
1、小孩风险比成人高：
当宝宝学会翻身之后，就可能从床上跌落，摔伤；再大一点能爬能走，就会遇到磕磕碰碰、烫伤、触电等情况，所以说小孩的风险比大人要高很多
2、越小买费率低：
针对于花费比较大的重疾险而言，年龄越小是越便宜的。同样的保障的保险，0岁的宝宝可能只需要1000元，30岁的成人至少也要8到9千，这就是差距
3、刚出生身体情况好：
刚出生的小孩，一般来说身体都是非常健康，也没有什么住院等医疗记录，这个时候选择重疾险或医疗险就有非常大的选择空间。一旦身体有什么异样，可选择的余地就很少了
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宝妈们的保障意识是非常好的
但是！！从种草君和几位宝妈的交流来看
90%以上
父母为孩子买保险的思路都是错的！
家里的小天使一出生，恨不得把所有的爱都给到他们，这个时候的判断往往是不理性的，非常容易掉坑里
因此种草君
写下宝宝投保攻略，献给各位宝爸宝妈
宝宝保险的常见误区
误区一：优先用保险做理财
重要的话说三遍
保险的最核心的作用就是保障
保险的最核心的作用就是保障
保险的最核心的作用就是保障
种草君建议：
我们应该先做好基础保障再谈理财，当保障方案配置好后，再去考虑理财的保险产品
误区二：只给小孩买，自己却在裸奔
很多家长买保险，只考虑孩子，很少想到自己。试想下，如果小孩不幸有个意外，只要大人还能赚钱，可能咬咬牙还能挺过去
但如果是大人出事，治疗费、康复费需要一大笔费用，而且因为生病导致收入也中断，很可能孩子连正常的生活品质也无法保证，何况你还要给小孩交保费呢
种草君建议：
1、优先给家庭的主力人员配置保险
2、先大人后小孩
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误区三：买的越贵越好
保险这个产品真的不是越贵越好的，种草君帮助一些宝妈宝爸做保险方案梳理的时候，发现他们有些已经给小孩购买了每年1万的保险，但是实际分析下来，40%的保费是买的寿险
寿险是保死不保生的，对于刚出生的宝宝还是以配置保障型保险为主，哪怕你再有钱，现在这个时候买寿险非常不划算呀
举个例子，人的正常寿命是70岁，那么你现在给你宝宝买了50万的寿险，请问70年之后，这50万还能值多少钱？
种草君建议：
1、家庭的保险费预算要控制在10%的家庭年收入左右即可
2、具体要仔细研究各种不同的产品保障条款。最好还是要找专业的保险经纪人来规划，避免多花冤枉钱
误区四：想一次性配齐
种草君有份保险是小时候母亲帮我买的，重疾保终身，保额3万元！！手机每年都更新换代，消费水平每年都在提高，何况保险
可能今天看来3万元已经不算什么了，但是在1990年的时3万已经是非常多了。然而今天的50万，也许在30年后只剩下20万的购买力了
种草君建议：
1、保险不是一锤子买卖，是要根据家庭责任不断的更新和迭代的
2、对于小孩最好的方法是终身+定期的配搭组合，后续调整非常灵活
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宝宝保险购买策略
宝宝保险的购买策略
1、国家福利：少儿医保必配
2、商业保险优先级：意外险>重疾险>医疗险>理财险
简单说一下推荐的理由：
1、少儿医保：
是国家给大家的福利，没有任何产品能比医保更具备性价比。以2020年广州为例，每年只需366元。相对医保有更详细的了解可以点击这里“每月都交钱，你真的懂医保吗”
所以说，还没参保的，尽快带上孩子的出生证、户口本等相关资料社区街道办申请
2、意外险：宝宝小时候最调皮了，发生意外的几率很高，一定要配置好
3、重疾险：大多数孩子都没有什么大病，医疗记录也不多，而且年龄越小重疾险越便宜，最佳的购买时机
4、医疗险：有了少儿医保作为基础保障，基本小病小疼都能够覆盖了。那么需要再配置一份医疗险去保障大病所产生的医疗费
5、理财保险：见仁见智，有多余预算可以考虑，给孩子一个明确的未来
6、寿险：不建议购买，把预算留给家庭主力人员
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商业保险怎么选择
优先购买1：意外险，怎么选:
意外险的作用:
因意外而导致的医疗费用以及不幸身故或残疾的保险金
重点关注：
1、意外医疗额度以及保障全面性
孩子天生好动，发生意外的几率很高，去医院是常有的事。意外医疗能给你报销因为意外而导致的治疗费用
2、免赔额和报销比例
报销多少钱，除了医疗额度外，更重要的是免赔额和报销比例。没有免赔额，报销比例100%，不限社保内外的，当然会更好
举个例子，小明意外受伤了，到医院接受治疗，一共花费1000元，其中先通过少儿医保报销55%，既550元，剩下需要自费450元。如果有0免赔，100%赔付的意外险，意味着这450元也可以报销
3、身故/残疾额度，个人认为不是重点
这里要科普一个小知识，国家为了保护未成年人，对未成年身故赔付进行了限额
不满10周岁的，不得超过人民币20万元；
已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元
因此买多了也没用，买的时候要看清哟
宝宝意外险总结：
1、优先选择意外医疗保额高的
2、优先选择0免赔，100%赔付
3、不限社保、不限国内，更加锦上添花
优先购买2：重大疾病保险，怎么选
重疾险的作用:
万一不幸，小孩得了重疾。父母是不是要有一方需要辞职陪伴，病治好了之后各种康复的费用是不是还要支出。钱从哪里来？重疾险就是保障因大病而产生的家庭潜在损失
重点关注：
1、保选高保额
重疾险本质是收入损失险。在孩子生大病时，家长往往只能放弃工作来照顾孩子。这个时候，就需要重疾险来保障我们的生活费用、康复护理费、房贷车贷等。因此建议，至少50万起步，建议100万
2、是否保障高发的少儿重疾
高发的少儿重疾就是在小时候常见会发生的重大疾病，既然是为宝宝配置保险，必定要考虑的
有些少儿重疾险，针对这些高发疾病，是可以赔付双倍保额的，我们一定要看清楚条款，千万不能闭着眼睛就冲着品牌乱买
3、定期还是终身
这个问题一直大家非常纠结的问题，这个问题没有绝对的答案，种草君个人觉得看预算吧
定期的好处在于
便宜，性价比极高，一年1000块不到就能买到30年50万的保额。保障到30岁之后，他自己也有能力为自己购买更合适的产品
终身的好处在于
刚出生身体好，一买就可保障终身，因为当30年的重疾险期限一过，小孩又患上了某些疾病（例如高血压、肾脏慢性病）等，你的小孩就很难再买到合适的重疾险
种草君建议有能力的家庭选择一款50万终身重疾配合一份30万保障到30岁的定期重疾做组合，这样有几个好处：
1、很便宜就能获得100万的保额的
2、宝宝30岁之后，有了自己的经济来源，完全可以自己再选择更好的产品
3、在宝宝小时候，给他配一个能够保障终身的，无论以后身体有什么异样都能有一份保险在身上
宝宝重疾险总结：
1、保额要做高
2、重疾不要乱买，要看清条款
3、预算充足，可以配置更全面的重疾组合
4、预算紧张也能1000多块钱就能给小孩30年的保障
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优先购买3：医疗险，怎么选
医疗险的作用:
1、门诊险、小额医疗险：
这类产品一般保额、免赔额都比较低；日常门诊、住院都有机会用到
2、百万医疗：
这类就是市场上流行的高额住院医疗保险，一般保额都在几百万起步。
3、高端医疗：
可报销私立、公立特需部的医疗费用，更多医疗资源的选择
很多家长都会倾向于门诊医疗险，觉得平时经常发烧感冒都能报销，非常实用。但是种草君认为保险主要是保障无法承受的风险，小病小痛经过医保报销后，自己完全可以承受
反之百万医疗险虽然一般情况难以用到，但是高达几百万的保额。但是在面对癌症的大病时，才是真正的雪中送炭，所以也不能忽略
重点关注：
1、基础保额
百万医疗险，一般都是200-300万的额度，但是医疗也不是额度越高越好的，毕竟是凭票报销的保险。切记不要为了过度追求高保额的医疗险而多交保费
2、免赔额及赔付比例
市面上常见百万医疗险，免赔都是1万元左右。当然也不乏有0免赔的优秀品种。原则是免赔越低越好，但是必然越低的免赔会越贵
3、保障是否全面
可以关注一下是否费用垫付服务；质子重离子是否可以报销；是否可以附加特需部等等
宝宝医疗险总结：
1、配置一份百万医疗可以满足基本的保障了。如果对私立医院就诊有需求的话，可以配置高端医疗，当然价格会贵一些
2、免赔额越低越好，根据自己预算选择
3、不要过分关注保额，保障全面也是考虑的关键
牢记再牢记
给宝宝买保险不是儿戏，要各位宝爸宝妈认真思考的，一方面保障要全面，另一方面也要避免掉进甜蜜的坑里面
种草君再三的提醒各位宝爸宝妈：
1、先大人，后小孩
只有保障好自己，才有能力保障小孩
2、先规划，后产品
买保险前，一定要清楚自己的需求后，才能去挑选合适产品。不适合自己的，即使你品牌再大，收益再高，这产品也是垃圾
3、先保障，后理财
优先做好保障方案，预算有多再考虑理财
4、合理预算，不要过度保障
2000预算有2000预算的合适，1万预算也有1万预算合理性，切记盲目追求贵的保险
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写在最后
种草君 执业保险经纪人
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