猫姐之前写完《年收入10—20万,如何买保险?》,后来发现大家呼声猫姐,来一个30万的,看来大家小资生活过得不错,保障也要做全了!
刚好,这段时间保险公司又出了一大波新产品,更有利于咱们做配置,方案整体的性价比更高!
今天猫姐就来以一个上有老,下有小,年收入20—30万的中产家庭为例,重担在肩,怎么买保险更全面!
01
买保险之前,你得把这些给想好!
别看30万不少,对于在大城市生活的人来说,这仅仅是个及格线,生活压力一样大。
1. 房价高,别说一线城市,就算是强二线里面,房价在2万以下的都不多了。
2. 养孩子贵,随便报个辅导班兴趣班,一年就是几万几万地交,生怕孩子被落下。
所以,20 — 30万年收入的家庭,既有日渐提升的生活成本,又要为了下一代的阶级跨越而倾注心血,能实现“车厘子自由”,但也没那么轻松。
总结一下这个家庭情况的特点:年收入30万,上有老人赡养,下有小孩抚养,基本生活过得小资,但抵抗大的疾病身故风险是比较难的。
那他家的保险应该怎么买呢?
首先,配置顺序别搞错:经济支柱优先,大人配足配齐,再考虑小孩。
举个栗子:
谢先生在金融公司上班,月收入为1万5左右,太太在小学教学,月收入1万元左右,宝宝4岁,正上幼儿园。家庭月总收入2万5,年收入30万元。
配置顺序是:先给作为经济支柱的谢先生配足配齐了,再配置妻子,最后再考虑宝宝的保障。否则,一旦赚钱的那个人出了啥事,家庭的经济来源可就断了!
那应该拿出多少钱来配置保险比较合理呢?一般来讲,家庭保险配置整体保费投入,最好不超过年收入的10%比较合理,猫姐并不建议太多。
按照比较理想化能够达到年收入30万的,每年拿来做保险配置的预算可以为3万元。
当然,下面给大家做了高配置3万元,中配置2万元和低配置1万元的配置方案,大家可以根据自己的配置需求来选择方案,或者参考一下猫姐的配置思路,选择适合自己的产品都是可以的。
第一步:定需求
实际上,买什么保险是跟着你的需求走的,也就是咱们最怕什么?
我们大多数的人,最怕身故死亡,患了大病以及得了大病还要付天价的药费。所以我们需要依靠“保险组合”来堵住这些风险口。
(ps:“保险组合”即人身保险四大险种。)
“保险组合”如下 :
对于大人,如果双方都是家庭经济支柱,丈夫可能经济收入会多一些,但妻子同样是家庭主力,所以需要寿险、重疾险、医疗险、意外险四大险种来堵住风险缺口,进行配置。
小孩目前还小,不需要承担经济责任,疾病身故的保障没必要,关键是意外和疾病的医疗保障。
可配置:
A. 意外险或含意外责任的医疗险
这个年龄爱玩跌跌撞撞的,意外风险时比较高的,身体免疫力抵抗力都比较弱,所以最好配置一款包含意外门诊,意外住院的的医疗险。
B. 短期消费型重疾险
孩子发生重疾的概率并不高,但一旦发生对于整个家庭来说是天大的灾难,倾尽所有都会去治疗!
所以建议配置一款短期消费型重疾险,宝宝4岁这个年龄配置的重疾险是非常便宜的。
第二步:定保额
明确了需求,我们先来看看各项保障,保多少合适。
买保障,保额的充足度很重要,一旦发生风险,赔的就是保额。
1. 先看寿险:
定期寿险是覆盖家庭经济支柱突然出现意外死亡,对家庭造成的影响,跟家里最赚钱的那个人需要承担的家庭责任息息相关的。
最常见家庭责任大概是下面这三类:
a. 家庭债务:房贷、车贷
b. 子女抚养:教育、生活、娱乐
c. 赡养父母:养老、医疗
以上这些,都是要涵盖在内的。
对于案例中的谢先生家庭来说,夫妻双方都有经济收入,除去日常开支,还有房贷车贷,孩子的教育,父母的赡养等等都要计算在内。
谢先生夫妻俩的寿险额度(预估) = 剩余房贷车贷+ 预留孩子教育责任 + 父母赡养+ 预留生活开支。
所以A先生的寿险额度至少在150万以上。(这是最高配置的预估喔!)
寿险保额计算是有弹性的,如果预算不多,也没必要买到这么高额度,不过,定期寿险并不贵,特别是这几期出的大麦定寿,爱相随定寿,保额最多可以买到300万,关键是性价比很高。
2. 重疾险
到了上有老下有小的年纪,配置一款长期重疾险也是很有必要的。
一旦家里有人得了大病,真的是很可能"一病回到解放前"。不但个人收入没有了,患病支出,家属照顾的人工成本都很高。
重疾的额度我们一般考虑两方面:
第一是确保有钱治病,不过度消耗家庭本来的存款;
第二是得病以后要有一段时间的养病,这段时间不但本来能赚的工资没了,还要花钱去养病和康复,所以要加上收入的补偿。
重疾保额要高,最好是个人收入的3—5倍。我建议最高预算夫妻二人的重疾险保额可配置到50万以上,孩子的定期重疾险也比较便宜,保额配置到50万也是可以的。
这段时间出的一些新产品,比如成人重疾险多次赔付备哆分1号,适合小孩子的妈咪保贝,都是性价比很高的产品,这些产品都是可以帮助我们把保障做得更全面,同时保费也不会太高。
记住:
买保险就是买保额。有些人会买到10万,20万,这么低真得了大病其实也起不了什么太大作用的。
3. 医疗险
除此之外百万医疗险的杠杆比较高,几百块就能买到几十万上百万的保额了,可以进一步降低医疗成本,家庭每位成员都可以配置上。而且都是一年期的,我们需要注意的就是看好条款,选择适合自己的产品就行了。
这里可能会有疑问,买了重疾险还要买医疗险吗?不是生病了都会赔钱吗?不懂得小小白可以戳戳蓝字查看。
4. 意外险
成人买意外险主要保障因意外身故或全残对家庭带来的影响。意外险也是杠杆非常高的,几百块钱甚至几十块钱就能买到高保障,保额要充足。
我不建议买长期意外险,保费贵,有可能不小心入坑,是比较不划算的,想看详细的戳蓝色字体。
猫姐提醒一下,
在购买保险的时候,可以把所有险种都列出来,然后看看保障内容有没有重复的。在经济不算宽裕的情况下,没必要重复保障。
第三步:定期限
选定了保额,根据预算再来看看期限怎么定合适,但千万别牺牲保额来延长期限。
1. 寿险
寿险的保障期限,是跟着责任区间走的。
比如说,在30年内,需要背负各种房贷车贷,需要抚养孩子,教育,也需要赡养父母,医疗,家庭的日常开支也比较多等等。
这时候的家庭责任是最重的,我们就需要把这30年的寿险额度保障好,一旦突然身故离世,不至于把所有的贷款债务责任都留给家人。
所以我们寿险买多长的期限要看自己的责任情况。
预算有限,把责任最重的区间20、30年给保障好,预算宽松,可以延长期限都没问题。
2. 重疾险
单次赔付如果买到终身,会比买到70岁的价格贵1倍,不划算。
多次赔付如果买到70岁,只赔付了一次期限就到了,那确实有点亏。
所以呀,重疾险,买多次赔付,保障到终身。买单次赔付,保障定期60—70岁就可以了。
3. 医疗险和意外险
医疗险和意外险都是1年期保险,这个不用纠结,买1年保1年,如果来年有更好的产品也可以及时替换。
不过,医疗险最好也买保证续保的产品,防止自己出险后无法再购买其他产品。
把预算,险种,保额,期限定下来之后,接下来开始来选具体产品。
02
保险配置方案,手把手教你选产品!
我们先来看看案例中,如果年收入20万,家庭的日常支出也比较大,不想花太多预算在保险配置上,可以考虑以下谢先生的家庭最低配置【1万元方案】:
该低配【1万元方案】中,一家三口每年保费总支出为10256元。
谢先生夫妻都可获得以下保障:
重疾保障(含中症、轻症):50万元
医疗保障:200万元,100种重大疾病医疗400万元。
意外身故/伤残:50万元
身故/全残:100万元
夫妻双方目前都是家庭的经济支柱,都为主要的收入来源,所以在重疾的保额上一定要做足了。
且有父母赡养,孩子抚养、教育等等比较重的责任,在寿险身故责任上,选择了100万的保额,预防一旦出现身故风险,车贷房贷,家庭责任不会都压在孩子或老人身上。
宝宝年龄小,买重疾险是比较便宜的,选择妈咪保贝重疾险 这款性价比很高的新产品,保障到25岁就可以了,预算有限没必要买到终身,到时候等孩子有经济能力,也可以更换产品或增加保障。
宝宝这个年龄身体免疫力抵抗力都比较弱,配置安心保住院医疗保障,能够有意外门诊医疗和住院医疗保障日常的生病住院。再搭配少儿萌宝保,可以有20万的意外身故和伤残。
这两款保险可以互相补充,加起来也就300块钱。
如果夫妻俩都想要更好的保障,家庭年收入达到二十几万,那就可以参考一下【2万元方案】保险配置:
该中配【2万元方案】中,一家三口保费年总支出19235元。
夫妻双方可以获得
重疾保障(含中症、轻症):50万元,男方可获得6次重疾保障。
医疗保障:200万元,100种重大疾病医疗400万元。
意外身故/伤残:50万元
身故/全残:100万元
该方案中,提高了丈夫的重疾保障,丈夫在家庭中承担较大的经济责任,一旦出现重疾甚至重疾转移的风险,可以补偿收入损失。
寿险方面与低配方案一样,都是选择了大麦定寿这款产品,并且能够有100万的身故保障。
宝宝除了配置基本的重疾、门诊医疗、意外保障,加多了一款好医保百万医疗作为保障,预防宝宝生大病,可以报销医疗费用,降低我们的医疗成本。
最后,咱们再来看看案例中谢先生的最高配置【3万元方案】:
(点击图片放大↑↑↑)
该高配【3万元方案】中,整个家庭保费年支出共30445元。
谢先生夫妻可获得以下保障:
重疾保障:60万元,且夫妻都可获得6次重疾保障。
医疗保障:200万元,100种重大疾病医疗400万元。
意外身故/伤残:50万元
身故/全残:150万元
预算较高,我们就可以把保额做高,把期限做长。
夫妻双方都配置了刚新出的性价比很高的倍加尔保重疾险 产品,戳蓝色字体自己看看保障详情和测下保费。这款重疾险是多次赔付的,可以有6次重疾保障,且保到终身。
在身故方面也加大了保障,保额提升到150万,能够转移突然身故的风险。
宝宝同样的配置一款多次赔付重疾险多倍宝宝,保障到终身。
虽然猫姐不建议给孩子买长期,不过如果预算足够,而且也可以不再担心宝宝成年后如果患了一些小毛病,到时候无法重新投保的担忧。当然,通货膨胀这件事咱们无法避免,如果到时候保额不够,也可以加大保额。
03
总结一下
这三个方案,是根据每个家庭不同的经济收入,承担不同的家庭责任来做配置的。健康情况也是一个重要的因素。
但是,猫姐希望大家能够get到的,是整体的配置思路:
1. 先把自己的需求捋清楚
2. 确定保额
3. 确定保障期限
4. 挑选适合自身情况的产品
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