猫姐之前写完《年收入10—20万，如何买保险？》，后来发现大家呼声猫姐，来一个30万的，看来大家小资生活过得不错，保障也要做全了！
刚好，这段时间保险公司又出了一大波新产品，更有利于咱们做配置，方案整体的性价比更高！
今天猫姐就来以一个上有老，下有小，年收入20—30万的中产家庭为例，重担在肩，怎么买保险更全面！
01
买保险之前，你得把这些给想好！
别看30万不少，对于在大城市生活的人来说，这仅仅是个及格线，生活压力一样大。
1. 房价高，别说一线城市，就算是强二线里面，房价在2万以下的都不多了。
2. 养孩子贵，随便报个辅导班兴趣班，一年就是几万几万地交，生怕孩子被落下。
所以，20 — 30万年收入的家庭，既有日渐提升的生活成本，又要为了下一代的阶级跨越而倾注心血，能实现“车厘子自由”，但也没那么轻松。
总结一下这个家庭情况的特点：年收入30万，上有老人赡养，下有小孩抚养，基本生活过得小资，但抵抗大的疾病身故风险是比较难的。
那他家的保险应该怎么买呢？
首先，配置顺序别搞错：经济支柱优先，大人配足配齐，再考虑小孩。
举个栗子：
谢先生在金融公司上班，月收入为1万5左右，太太在小学教学，月收入1万元左右，宝宝4岁，正上幼儿园。家庭月总收入2万5，年收入30万元。
配置顺序是：先给作为经济支柱的谢先生配足配齐了，再配置妻子，最后再考虑宝宝的保障。否则，一旦赚钱的那个人出了啥事，家庭的经济来源可就断了！
那应该拿出多少钱来配置保险比较合理呢？一般来讲，家庭保险配置整体保费投入，最好不超过年收入的10%比较合理，猫姐并不建议太多。
按照比较理想化能够达到年收入30万的，每年拿来做保险配置的预算可以为3万元。
当然，下面给大家做了高配置3万元，中配置2万元和低配置1万元的配置方案，大家可以根据自己的配置需求来选择方案，或者参考一下猫姐的配置思路，选择适合自己的产品都是可以的。
第一步：定需求
实际上，买什么保险是跟着你的需求走的，也就是咱们最怕什么？
我们大多数的人，最怕身故死亡，患了大病以及得了大病还要付天价的药费。所以我们需要依靠“保险组合”来堵住这些风险口。
（ps:“保险组合”即人身保险四大险种。）
“保险组合”如下 ：
（点击图片放大↑↑↑）
对于大人，如果双方都是家庭经济支柱，丈夫可能经济收入会多一些，但妻子同样是家庭主力，所以需要寿险、重疾险、医疗险、意外险四大险种来堵住风险缺口，进行配置。
小孩目前还小，不需要承担经济责任，疾病身故的保障没必要，关键是意外和疾病的医疗保障。
可配置：
A. 意外险或含意外责任的医疗险
这个年龄爱玩跌跌撞撞的，意外风险时比较高的，身体免疫力抵抗力都比较弱，所以最好配置一款包含意外门诊，意外住院的的医疗险。
B. 短期消费型重疾险
孩子发生重疾的概率并不高，但一旦发生对于整个家庭来说是天大的灾难，倾尽所有都会去治疗！
所以建议配置一款短期消费型重疾险，宝宝4岁这个年龄配置的重疾险是非常便宜的。
第二步：定保额
明确了需求，我们先来看看各项保障，保多少合适。
买保障，保额的充足度很重要，一旦发生风险，赔的就是保额。
1. 先看寿险：
定期寿险是覆盖家庭经济支柱突然出现意外死亡，对家庭造成的影响，跟家里最赚钱的那个人需要承担的家庭责任息息相关的。
最常见家庭责任大概是下面这三类：
a. 家庭债务：房贷、车贷
b. 子女抚养：教育、生活、娱乐
c. 赡养父母：养老、医疗
以上这些，都是要涵盖在内的。
对于案例中的谢先生家庭来说，夫妻双方都有经济收入，除去日常开支，还有房贷车贷，孩子的教育，父母的赡养等等都要计算在内。
谢先生夫妻俩的寿险额度（预估） = 剩余房贷车贷+ 预留孩子教育责任 + 父母赡养+ 预留生活开支。
所以A先生的寿险额度至少在150万以上。（这是最高配置的预估喔！）
寿险保额计算是有弹性的，如果预算不多，也没必要买到这么高额度，不过，定期寿险并不贵，特别是这几期出的大麦定寿，爱相随定寿，保额最多可以买到300万，关键是性价比很高。
2. 重疾险
到了上有老下有小的年纪，配置一款长期重疾险也是很有必要的。
一旦家里有人得了大病，真的是很可能"一病回到解放前"。不但个人收入没有了，患病支出，家属照顾的人工成本都很高。
重疾的额度我们一般考虑两方面：
第一是确保有钱治病，不过度消耗家庭本来的存款；
第二是得病以后要有一段时间的养病，这段时间不但本来能赚的工资没了，还要花钱去养病和康复，所以要加上收入的补偿。
重疾保额要高，最好是个人收入的3—5倍。我建议最高预算夫妻二人的重疾险保额可配置到50万以上，孩子的定期重疾险也比较便宜，保额配置到50万也是可以的。
这段时间出的一些新产品，比如成人重疾险多次赔付备哆分1号，适合小孩子的妈咪保贝，都是性价比很高的产品，这些产品都是可以帮助我们把保障做得更全面，同时保费也不会太高。
记住：
买保险就是买保额。有些人会买到10万，20万，这么低真得了大病其实也起不了什么太大作用的。
3. 医疗险
除此之外百万医疗险的杠杆比较高，几百块就能买到几十万上百万的保额了，可以进一步降低医疗成本，家庭每位成员都可以配置上。而且都是一年期的，我们需要注意的就是看好条款，选择适合自己的产品就行了。
这里可能会有疑问，买了重疾险还要买医疗险吗？不是生病了都会赔钱吗？不懂得小小白可以戳戳蓝字查看。
4. 意外险
成人买意外险主要保障因意外身故或全残对家庭带来的影响。意外险也是杠杆非常高的，几百块钱甚至几十块钱就能买到高保障，保额要充足。
我不建议买长期意外险，保费贵，有可能不小心入坑，是比较不划算的，想看详细的戳蓝色字体。
猫姐提醒一下，
在购买保险的时候，可以把所有险种都列出来，然后看看保障内容有没有重复的。在经济不算宽裕的情况下，没必要重复保障。
第三步：定期限
选定了保额，根据预算再来看看期限怎么定合适，但千万别牺牲保额来延长期限。
1. 寿险
寿险的保障期限，是跟着责任区间走的。
比如说，在30年内，需要背负各种房贷车贷，需要抚养孩子，教育，也需要赡养父母，医疗，家庭的日常开支也比较多等等。
这时候的家庭责任是最重的，我们就需要把这30年的寿险额度保障好，一旦突然身故离世，不至于把所有的贷款债务责任都留给家人。
所以我们寿险买多长的期限要看自己的责任情况。
预算有限，把责任最重的区间20、30年给保障好，预算宽松，可以延长期限都没问题。
2. 重疾险
单次赔付如果买到终身，会比买到70岁的价格贵1倍，不划算。
多次赔付如果买到70岁，只赔付了一次期限就到了，那确实有点亏。
所以呀，重疾险，买多次赔付，保障到终身。买单次赔付，保障定期60—70岁就可以了。
3. 医疗险和意外险
医疗险和意外险都是1年期保险，这个不用纠结，买1年保1年，如果来年有更好的产品也可以及时替换。
不过，医疗险最好也买保证续保的产品，防止自己出险后无法再购买其他产品。
把预算，险种，保额，期限定下来之后，接下来开始来选具体产品。
02
保险配置方案，手把手教你选产品！
我们先来看看案例中，如果年收入20万，家庭的日常支出也比较大，不想花太多预算在保险配置上，可以考虑以下谢先生的家庭最低配置【1万元方案】：
（点击图片放大↑↑↑）
该低配【1万元方案】中，一家三口每年保费总支出为10256元。
谢先生夫妻都可获得以下保障：
重疾保障（含中症、轻症）：50万元
医疗保障：200万元，100种重大疾病医疗400万元。
意外身故/伤残：50万元
身故/全残：100万元
夫妻双方目前都是家庭的经济支柱，都为主要的收入来源，所以在重疾的保额上一定要做足了。
且有父母赡养，孩子抚养、教育等等比较重的责任，在寿险身故责任上，选择了100万的保额，预防一旦出现身故风险，车贷房贷，家庭责任不会都压在孩子或老人身上。
宝宝年龄小，买重疾险是比较便宜的，选择妈咪保贝重疾险 这款性价比很高的新产品，保障到25岁就可以了，预算有限没必要买到终身，到时候等孩子有经济能力，也可以更换产品或增加保障。
宝宝这个年龄身体免疫力抵抗力都比较弱，配置安心保住院医疗保障，能够有意外门诊医疗和住院医疗保障日常的生病住院。再搭配少儿萌宝保，可以有20万的意外身故和伤残。
这两款保险可以互相补充，加起来也就300块钱。
如果夫妻俩都想要更好的保障，家庭年收入达到二十几万，那就可以参考一下【2万元方案】保险配置：
（点击图片放大↑↑↑）
该中配【2万元方案】中，一家三口保费年总支出19235元。
夫妻双方可以获得
重疾保障（含中症、轻症）：50万元，男方可获得6次重疾保障。
医疗保障：200万元，100种重大疾病医疗400万元。
意外身故/伤残：50万元
身故/全残：100万元
该方案中，提高了丈夫的重疾保障，丈夫在家庭中承担较大的经济责任，一旦出现重疾甚至重疾转移的风险，可以补偿收入损失。
寿险方面与低配方案一样，都是选择了大麦定寿这款产品，并且能够有100万的身故保障。
宝宝除了配置基本的重疾、门诊医疗、意外保障，加多了一款好医保百万医疗作为保障，预防宝宝生大病，可以报销医疗费用，降低我们的医疗成本。
最后，咱们再来看看案例中谢先生的最高配置【3万元方案】：
（点击图片放大↑↑↑）
该高配【3万元方案】中，整个家庭保费年支出共30445元。
谢先生夫妻可获得以下保障：
重疾保障：60万元，且夫妻都可获得6次重疾保障。
医疗保障：200万元，100种重大疾病医疗400万元。
意外身故/伤残：50万元
身故/全残：150万元
预算较高，我们就可以把保额做高，把期限做长。
夫妻双方都配置了刚新出的性价比很高的倍加尔保重疾险 产品，戳蓝色字体自己看看保障详情和测下保费。这款重疾险是多次赔付的，可以有6次重疾保障，且保到终身。
在身故方面也加大了保障，保额提升到150万，能够转移突然身故的风险。
宝宝同样的配置一款多次赔付重疾险多倍宝宝，保障到终身。
虽然猫姐不建议给孩子买长期，不过如果预算足够，而且也可以不再担心宝宝成年后如果患了一些小毛病，到时候无法重新投保的担忧。当然，通货膨胀这件事咱们无法避免，如果到时候保额不够，也可以加大保额。
03
总结一下
这三个方案，是根据每个家庭不同的经济收入，承担不同的家庭责任来做配置的。健康情况也是一个重要的因素。
但是，猫姐希望大家能够get到的，是整体的配置思路：
1. 先把自己的需求捋清楚
2. 确定保额
3. 确定保障期限
4. 挑选适合自身情况的产品
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