在上一篇文章《为什么要理财？不理财就是亏钱！》中，收到了许多多粉丝的留言评论。特别是关于“全款购房与贷款购房”的问题。熊猫投资札记选取了一些比较有代表性的评论来做解答。

@吴哥1000345561：对于农民来说，理财一窍不通，理财的份都是让公务员，银行人员占有了吧？

熊猫君回复：不懂理财没有关系，可以慢慢学习。理财也不是一定要赚到多少钱，最重要的是保持自己的资产保值增值。理财的方式多种多样，收益有高有低，风险有大有小。作为新人，可以选择以余额宝为代表的货币基金、银行理财产品、知名金融平台的互联网理财产品。这些理财产品的年化收益率在5%左右，而且非常稳健安全，适合新手参与。

另外，公务员、银行工作人员不见得都会理财。熊猫君也有一些朋友是公务员和银行人员，他们也不是都精通理财，但是他们都明白理财的重要性。

@志洪43561：理财也是给富人打工，并且有是血本无归，不要给我们穷人洗脑了，上了你们的套有时血本无归连哭的地方都没有。

@熊猫君：既然都是给富人打工，你是希望自己挣得多点还是少点呢？我想大家都希望挣得多点吧。存在银行挣得少，理财就可能挣得多。道理就是这么简单。理财有不同的方式，如果选择了“股票、期货、现货”，以及网贷等确实会导致血本无归，但是诸如货币基金之类的稳健理财方式几乎不会出现这个问题。总之，不要以偏概全，理财既有高风险高收益的项目，也有低风险稳健收益的项目。

@快乐每一天7645561：有良心的文章，只能是富人更富，穷人更穷。银行的钱只借给富人，不会借给穷人，穷人存银行的钱都让富人借去了。钱生钱，穷人存银行的钱永远赶不上通涨。

@熊猫君：感谢支持，道理确实如此。

@点亮星尘：理财是个技术活，要交学费的。人心不足蛇吞象，那样就不好了。会理的能资产稳健增长，不会的搞不好把本金理没了，投资有风险，理财需谨慎。

@熊猫君：感谢。说得非常好。理财的首先要保证本金安全，风险比收益更重要。理财的学费尽量少交些。

@随风61：理论与现实是否会有差距？？

@熊猫君：这是必然的。理想很丰满，显示很骨感。但是我们不能因为理论与现实存在差距而就不去实践。我们需要用理论来指导实践，也需要用实践去修正理论。

以下的评论和留言都是关于“全款购房与贷款购房”的问题。熊猫君统一回复。

@贝粉972561：拿70万理财那个怎么没看懂呢？

@刹那永恒：按揭的理财收益233万怎么算的？楼主，70万贷款按揭30年，大概要还100万，你投资70万能达到269万（100 169）？你在逗我吗？

@请叫我j九：贷款70万，30年还下来不止169万噢，接近二百万吧？

wheelee@贝粉4042622(0楼):你这个也太理想了，完全利滚利的理财！你不用还房贷吗？你不是想先理财个三十年然后一次还房贷吧

@没那么简单6286964：不合理，你房贷的贷款利率也比5个点利息高，怎么可能只还本金，不给利息

上面的留言主要反映了两个问题。一是关于还房贷以及房贷利息，二是房贷利息与投资收益之间的差距，以及是如何计算的。

关于第一个问题。熊猫君在文章中已经说得很明白：出于计算简便，没有考虑房贷还款，同时也没有考虑未来的工资收入。

关于第二个问题。实际上反应的就是等额本息还款法、单利以及复利的区别。

单利：只是本金生息，到期后一次性结算利息。每期产生的利息不再计算；

复利：是利滚利，即把上期本金和利息作为下期本金来计算利息。

等额本息还款法：按照每月实际占用的借款金额计算当月利息。他的特点就是每月还款总额固定，但其中的本金逐月增加，利息逐月递减。

比如，熊猫君有3000元的房贷，一共3个月，年利率是12%（月利率1%），那么熊猫君第一个月需要还本金1000元，利息300元；还完之后还剩2000元没有还，于是第二个月要还本金1000元，但利息就只需要还200元（2000元*1%）了；以此类推，第三个月还本金1000元，利息100元。

那我们按最严谨的方式来计算一下熊猫君在上篇文章中的例子：

小王有本金100万，其中30万元用于首付三成，另外贷款70万，期限30年，年利率5%（月利率0.4167%)；与此同时，将剩余本金70万用作理财投资，年收益率也为5%，期限30年。那么，等额本息还款法、单利、复利对应的利息分别是多少呢？

房贷利息（等额本息法）

熊猫君以最常使用的“等额本息”还款法为例，首先这里先来看三个公式。其中比较复杂的就是每月还款金额的计算。

每月还款金额=贷款本金×[月利率×(1+月利率) ^ 还款月数]÷{[(1+月利率) ^ 还款月数]-1}

本月偿还利息=本月余额×月利率

本月偿还本金=每月还款金额-本月利息

总之，从公式得出的结论就是，每月的房贷利息是按照当月剩余金额来计算的，随着偿还的时间越来越少。

每月还款金额=700000*(0.4167%*(1+0.4167%)^360]/{[(1+0.4167%)^360]-1}

=3757.92元

房贷利息：65.28万

每月偿还详细结果如下表所示：

复利投资计算法

复利终值=700000*（1+5%）^360=3025359.6626元

投资收益=复利终值-本金=232.54万

单利投资计算法

单利投资收益：700000*5%*30=105万

同样是5%的年利率，期限30年，但结果就大不同。复利收益能达到232.54万，单利收益为105万，等额本息还款法的利息为65.28万。也就是同等条件下，复利投资收益是等额本息还款法的3.56倍。

结果就是同样的金额，同样的期限，等额本息还款法利息最低，其次是单利计算法的利息，再次是复利计算法的利息。

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