养老，是一个既甜蜜又苦涩的话题。一方面期待“执子之手，与子偕老”，谁不想自己与心上人慢慢变老；但是一方面，老年人的健康问题、家庭纠纷也困扰着每个人。养老，不仅仅是个人打算，更是国家需要思考的重点话题，如何做到老有所养、老有所依，也是历届政府的工作重点。
税延养老年金这个话题，是今年保险业的重点，每次有新进展，八哥都要即使跟进，因为对政策的解读，直接关系到每个人的钱袋子。养老问题是一辈子的事，不像时事热点，热度过了就不再有效。
5月18日中国银保监下发了《暂行办法》，对税延养老进一步规定细化，并且出台了示范条款。之前很多小伙伴向八哥咨询百万医疗险和重疾险的时候，经常对条款内容有疑虑，担心市场上这么多家保险公司，我们普通老百姓不可能针对条款的每个字挨家去做对比。
其实关于重疾定义（25种常见的）是由保监会联合医疗机构联合制定的；条款也是监管机构规定好的范式合同，所以你能看到的条款里80%的内容其实都是类似的表述。每家公司在条款里不同的是在保障责任这块，毕竟是要与保单的产品形态一致。
之前八哥在《养老政策重大利好！不看肯定后悔！》中提到了关于税延养老年金产品设计有四个类型，分别对应”普通型寿险”(A); ”万能型寿险”(B1); ”分红型寿险”(B2) ; ”投连型寿险”(C)。
目前开展试点仅限上海、福建和苏州产业园，第一批获得销售资格的保险公司有9家，保单产品听说已经都递交到监管那里审核了，最快本月底就能亮相。但是，出于谨慎考虑，八哥暂不建议目前就投保年金，原因后面会说。
此次监管出台的《暂行办法》规定了各家保险公司的收费标准，这条是极其关键的，也是我们以后选择保单的重要依据。
初始费
初始费就是你一开始投保，公司就要扣你的钱，毕竟给你建账户、发条款、电话回访等都有人工成本。A和B类的收费上限是2%，C类是1%，不出意外的话，第一批申请开卖的这九家公司，产品的收费标准就是这个上限，呵呵。
产品转换费
如果你经常在ABC类账户之间切换资金配置，想获得不同类型的收益的时候，保险公司其实也要把对应底层资产进行买卖，其中也是需要成本的，还不理解的话，对比股票买卖的交易手续费。这个费用银保监规定如果投保满3年，就许保险公司收了，前三年的扣费比例分别是3%、2%、1%。
资产管理费
这个费用是专门针对C类保单的，即投连险类型。每年都收，扣费上限1%，可以类比基金。
关于演示利益这块，八哥之前跟大家说过，这里很容易出现销售误导，因为利益演示表只是个预期，很多代理人就拿最好的结果说事。
以前的万能险、分红险都有三档演示利率表，分别是高中低，现在监管直接规定，B类产品只有两种演示利率：保底利率和上限利率4.5%。
按目前情况，保底利率一般是3%，所以大体可以判断，在不考虑前文扣费的情况下，养老年金的毛收益在3%-4.5%之间。
因为养老年金毕竟是老年生活的物质保障，要以安全稳妥为准，所以投保人投C类账户的资金不能超过50%的所交保费，产品转换时，C类账户的价值也不能超过整体账户的50%。
55岁以上，或者风险测评为保守型的，也不能投资C类账户。C类账户也不能进行利益演示，毕竟炒股这东西，谁说的好呢。
税延年金的保障范围，也在此次办法中做了规定：年金给付、全残、身故。这个好理解，退休金年年领，百年那天再给笔钱，用作丧葬费、棺材本。
对于领取期限也规定了，不得少于15年，保险公司在保障期设定时会给大家选择，是领15年还是领终身，当然了，领的时间越长，每年领的钱越少就是。如果你家有长寿基因，那当然是要领终身啦。
还有个非常重要的注意事项，养老年金不能退保！除非罹患重疾、全残或身故，否则你是不能把养老帐户里的余额提前取走的。考虑到这个养老帐户是补贴老年生活的，银行也不会接受做抵押贷款。
出于审慎性考虑，在大批保险公司还没正式进入，市场竞争还没充分化之前，八哥不建议现在就试水投保。
很多人说八哥写的内容好另类，别人推荐保单，我教你怎么退保；别人宣传政策，我叫你谨慎，怎么老是唱反调呢？
亲友如相问，冰心在玉壶。
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关于八哥：
北美精算师协会（SOA）的注册正精算师（FSA），特许风险管理师（CERA）及全球企业风险管理师（FRM）北美精算师。曾任职于四大会计师事务所普华永道，现就职于某个大型央企旗下的保险集团公司，长期从事保险精算工作。
PS：可能大家不了解什么是精算师，这里我引用百度的介绍
精算师指保险公司雇用的数学专业人员，主要从事保险费、赔付准备金、分红、保险额、退休金、年金等的计算。工作范围包括设计新品种的保险产品，计算有关产品之保费及所需的准备金，为保险公司作风险评估及制定投资方针，并定期作出检讨及跟进
大家如果对于保险有任何问题，欢迎随时私信或者给我留言咨询，八哥会很乐意在业余时间回复大家的任何疑问的，希望多交一些朋友，真正能在保险方面帮到大家：）
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