没想到一写就写多了，大家做好心理准备哈。

我来说说自己的故事和身边的故事。

其实不只是年薪高的人会月光，没钱的人也是会负债或者是透支过去的存款的！

01

曾经一位的同事，在上海本地有房有车且收入不菲的部门总监和她老公离婚了。原因竟然是丈夫常年利用信用卡高额消费，每月花出去的钱达数十万。最后妻子忍受不了，结束了这场婚姻。

毕业两年的我就属于典型的没收入、高开销的例子。主要是这半年来没有上班我依旧保持了很高的开销，然后就穷了。作为一个不交房租、也几乎不交伙食费的“一人吃饱全家不饿”青年来说，我一直都觉得自己挺省钱的，一直没啥特殊的烧钱癖好，平时就买买衣服、用用化妆品而已，能花几个钱嘛！

去年和我对象经常抱怨说，我说自己一个月能花多少钱！最多就花3000块，不能再多了！

他说我花的可不止这个数，我不信！于是就从2017.12月开始，记录下了我每个月的开销情况。想不到真的给我积攒了这些数据，超出了我的想象。从记账中我可以知道我为什么穷了！

先来看看今年的开销，收入忽略不计，因为除了2、3月份还在工作，其他的都是一些零散的兼职收入。

从1月到8月共开销47214元，平均每月开销5901.75元。作为魔都的一个无业游民，表示这开销比我上班时的工资还高......

仔细看了每个月的分类，对的，我那小小的爱好——买廉价的衣服和护肤，占据了开销的半壁江山，主要是我打开衣橱没有一件满意的衣服啊喂！脸去了美容院上个月还过敏长了一脸疙瘩......

6月份感觉自己该找工作了，于是报班学习互联网运营，再回了一趟家探望爷爷奶奶。回到上海，拾起理财公众号，开启了每天呆在图书馆看书学习的节奏，感到非常的充实和快乐，于是乎七八月份开销直线下降！欣喜！

02

「收入不低的情况下却是月光族甚至负债，一边自责的同时却不做改变的人」    其实这个是目前很火的一种人叫做

《我不是药神》里说：“世界上只有一种病，那就是穷病。”

想要脱贫，要找一下原因，方便对症下药。

①外界疯狂营销

外界的不断营销渲染，似乎一切高品质的生活都与金钱挂钩。人们本身追求更高层次更高品质的生活无可厚非，但是也容易被外界诱惑，欲望也会会来越大。

②  以为自己很有钱，在无节制的消费中尝到了甜头

现代社会每个人都好几张信用卡傍身，或又是花呗、京东白条等等各种虚拟钱包，让你感受到自己很有钱的样子，然后这些虚拟的钱一旦用了换来的是购物的快感就刹不住车。这个快感来自多巴胺。

再引用窦文涛在《圆桌派》第三季里提到

“我们老说多巴胺。对多巴胺，很多人是存在误解的，都说快乐是因为大脑里出现了多巴胺这么一种物质，多巴胺就是传递快乐的。但是呢，不够精准，多巴胺更多的产生的是奖赏，也就是说呢，多巴胺是什么呢，是want，是渴，是欲望，是想要。”

比如说，女孩网购包包上瘾，老是买了一个又一个。在琳琅满目的商品中，这个想要那个也想要，会不断花费精力和时间去“淘”，总以为买到这些宝贝可以让自己更美更漂亮。其实买的不是商品本身，更多的是想要自己变美的预期。

而男士们也是，不断地换手机、买车，正是想要占用、让别人觉得特有面子.......

然而目前人们的主要矛盾依旧是“人们无限的欲望和有限的资金之间的矛盾”。

③  从不记账，也没有储蓄习惯

很多人觉得没必要记账，或者有的人也记账，但是三天打鱼两天晒网，也不知道记账为了干嘛。更不用说储蓄了，不同于父母这些长辈，年轻人更多都是今朝有酒今朝醉，提倡及时享乐，认为：

“反正再怎么努力，工资永远赶不上房价”

“我买不起房子，但我可以买个名牌包包和护肤品”

“生活在别处，我的梦想就是全世界旅游”

“女孩子嘛，就是要对自己好一点，花点钱不算什么”

“挣钱不就是为了花嘛”......

于是，众多小伙伴纷纷陷入“辛苦工作-使劲花钱-隐形贫穷-辛苦工作”的死循环。

由于没有记账的习惯，更不知道自己的钱都花多少，花在了何处。

有的人背负着房贷、车贷，收入有限，生活支出巨大。假如遇到一些意外状况，微薄的储蓄就很难应对，可能最后连房贷都还不起。

④ 缺乏财务规划，有依靠从不为未来担心

每个人的情况不尽相同，都有属于自己独特的生活方式。但是一味地追求朋友圈土豪级别的消费模式，本身就脱离了优质生活的概念。

我非常赞同那种，舍得为自己花钱，投资自己的学识和能力，在自己工作的领域获得成绩，在力所能及的范围内改善自己的生活。

简书上一个40来岁的大姐，记录了自己对抗乳腺癌的故事，令人印象深刻。她建议年轻人应该做好现阶段该做的事，不要等到她这个年龄，对家庭、对疾病、对自己都无能为力，才知道后悔莫及。

年轻的我们目前能依靠父母、爱人，但是到了别人依靠我们的时候，如果未曾有所规划，牺牲的可能就是往后得心应手的生活。

⑤ 家庭财商教育不足

不知道别人的家庭财商教育是怎么样的？我的家庭很一般，家里兄弟姐妹也多，父母经济压力非常大。但是他们也许是为了让我们安心无压力读书，一直对我们教育的是，不要担心钱的问题，没钱了问父母要。虽然从小也比较懂事没向父母索要过度，但是一直没有意识到没钱的惨状，对财务一直不放在心上，导致遇到意外情况时非常被动。

03  如何利用理财规划走出财务困境？

回顾我这三个月拾起理财公众号的生活，不仅仅是无用的开销减少了，更多的是我找到了属于自己的“胺多酚”——满足、平静、踏实、放松。

我想呀，既然我都搞起理财来了，总不能自己的财务都搞不定吧，怎么给人家做理财咨询呀？怎么写文章让别人信服呀？于是我从自己做起，寻求解决之道。

要知道，理财规划不仅仅是金钱，还有时间、精力和技能。我总结出下面主要的几点，希望能帮到和我一样有月光甚至负债经历的人。

① 确定你的价值观

思考一下，在我们一生中什么是最重要的？

每个人都希望钱越多越好，但是其实没有想过钱对我们来说，最重要的是什么？我们必须认识到每个阶段什么对我们来说是最重要的，尔后我们的理财计划要和我们的价值观相匹配，这样在计划的制定和执行上不再是条条框框的要求，而是出自于内心的指引。

具体做法：

问自己下面问题然后写下来：

1.钱为什么对我来说很重要？

2.拿这些钱想做什么?

3.你想度过怎样的人生？

然后将它们的重要程度排序。

②  预估自己希望达到的财务状况

未来充满着不确定性，我们只能做一个合理的估计。在这一步中，我们可以在价值观的指引下，按照事情的重要程度和紧急程度，订出几个目标，预估尽可能贴近实际，并且要具体。

具体做法：

目标是什么？希望什么时候实现？要花多少钱？你为了实现这个目标做过哪些尝试？你做出过哪些牺牲？

同时需要注意！思考这些目标是否是自己真心想要达到的，弄清楚你想要实现这些目标背后的原因。

“我一定要在30岁在上海买到房”--为何一定要在上海定居，图的是什么，换个地方会怎么样？

“25岁给自己买一个奢侈品包包”--我真的是否需要？

“明年带父母到欧洲旅游”--努力的工作是为了让家人过得幸福。

如果，你具体想要实现的目标都是和你的价值观一致的，是肯定的回答的话，那么这个目标就是有意义的。

于是，我选择了将每天买买买，随意的花钱变成每天早起去图书馆或者沉浸在互联网运营的学习中，好好地运营自己的微信公众号，为了保证输出，还需要看各种书籍、听各种课程，不亦乐乎！因为我想现在牺牲掉自己的一些娱乐时间，给自己一个好的收入，希望再过三年能够给孩子一个好的生活，给父母一个好的晚年。

③  搞清楚目前的财务状况

设立个人的资产负债表，顾名思义就是在制表的这个时间点上，你手上有多少资产可以用，有多少负债还没还。

（关注公众号“小保有钱途”后发送“表格“即可下载）

尽可能的了解自己目前的财务状况，知道了目前自己的净资产，如果处于赤字状况的话，则需要压缩自己的欲望，优先处理债务。

④ 通过控制支出和收入实现储蓄的梦想

完成了资产负债表后，结果发现自己债务超乎想象，怎么样才能把债务还完？去哪里去找额外的钱呢？

首先，需要记账后分析支出和储蓄。我们借助工具“月度收支表”或者记账软件，目前我在用的是口袋记账，搞清楚钱从哪里来。出于想看看自己究竟能多花钱的好奇，不知不觉竟累积了半年的数据。如果之前没有记账习惯的，可以通过微信和支付宝账单，也可以统计一段时间内的资金流向，将每月所有的固定支出作为预算设置标准。

（关注公众号“小保有钱途”后发送“表格“即可下载）  

通过你记的账，你会发现实际支出状况和你感觉中的支出状况完全不一样，你会发现，原来你把太多钱花在了自己觉得压根不重要的事上。把你记的账跟预算进行对比，你就能决定减少哪几项花销，减少了不必要的花销，你就能多存下一点存款。

记账应该是长期应该坚持的行为，其实坚持下来也会很有成就感，记账的结果是判断自己的价值观是否和行为吻合。

其次，制定合适自己的储蓄计划。我们在前面设立了自己尽可能详细的目标，现在我们需要为了这些目标而奋斗。

设立梦想清单，使用自动储蓄功能。如每个月存储工资的10%，将这笔钱给到伴侣或那去，让他督促存款；又如一张不太使用的招商银行有自动扣款兼活期理财的功能，每个月定期从工资卡扣款xxx元，一年后再去看账户里的钱，一定会给你带来惊喜。

希望我的一点小经验，能够给你的生活带来改变，将理财的知识融入生活，会让你尝到理财的甜头，形成正向循环，感受到金钱的善意。

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