在魔都的我深感当下都市人生活的压力，节奏之快让人每天都不断努力，很多年轻人没背景不得不拼自己，加班加点是家常便饭。可是有时候不能兼顾的是，努力工作拼命加班为了实现自己的梦想，却透支了自己的身体健康，很多人年纪轻轻就猝死在岗位上，真是让人唏嘘不已！
90后都不再年轻了，到了上有老下有小的阶段，都说三十而立，作为家庭支柱很多时候，男人的压力非常大，尤其小家庭，抵御家庭发生的风险能力是很低的，那么如何做？保险！保险！保险！转嫁风险！那30岁前后该如何给自己及家人配备合理的保障呢？穆老师的保险课让人思绪清晰。
人生前四张保单对于我们每个人来说都是必备的。死伤病残财，这是最需要保障的。尤其是30岁还未实现财务自由的，这些风险中的任何一种情况，对一个家庭来说都是一种毁灭性的打击，一夜回到解放前。想一想下面的事情如果发生了：
1.家庭经济支柱突然意外残疾、罹患重大疾病、过世；
2.孩子或老人生病、意外；
3.家庭成员患病花费巨大；
4.家中房子烧毁、车子被偷，账户钱被盗；
好像每一项发生了，对家庭打击都是不言而喻的。
那么保险到底如何买？
首先，以下四项必须要有清晰且准确的计算和汇总：
1.家庭年收入情况；
2.家庭年支出情况；
3.家庭资产和负债情况；
4.家庭已有商保情况等
其次，有几点要明白：
1.给谁买？
保险配置的首要原则是先家庭支柱后其他成员，先大人后孩子。因为家庭支柱就是家庭这座房子顶梁柱，一旦倒下家庭受重创。所以家庭支柱是需要最先保障，配置保险的。家长是孩子的庇护所，大人都裸奔，孩子买一堆分红保险，教育保险都是本末倒置的，投保人如果意外了，孩子的保护伞也就没有了。
2.只买商保就行了？
很多人觉得商保买了就可以了，社保就不买了，事实上不是的。先买社保再买商保，社保是基础保障，给予人们最基本的生活保障。
3.买了社保，商保买什么？
人生前四张保单，对于每个人来说都是必须的！那么前四张保单是什么？
它们分别是意外，寿险，医疗，重疾。
（1）意外险—意外事故后赔付：包括身故和伤残，如果收入一般的家庭最好配备1年期的意外险，相对来说，较低的保费就可以获得较大的保额，而对于收入稍微好的家庭也可以考虑长期意外险，就是保费稍微贵点，保额虽然还可以，但是长期的话，就要考虑通货膨胀等因素！
(2)人寿险—身故后赔付：覆盖家庭资产和负债，需要孩子未来的教育金，一家人的生活费用。寿险建议一般收入家庭选择定期纯保障性的产品就好，虽然寿险大多成分也是保障意外的，但是寿险的意外包含了疾病导致的意外，而单纯的意外是不包含疾病意外的，而且寿险相对较为便宜，可以和意外叠加赔付；当然收入较好的家庭也可以考虑买带有分红功能的寿险，但相对保费较贵！
(3)医疗险—报销型的产品，先自付后报销：医疗险大多数保障期都为1年，保障含有一般医疗和恶性肿瘤，一般价格在几百左右，保障可达到100万以上，可以和社保形成很好的补充，这个每个保险公司都有，产品大同小异，大家可以可以根据自己的需求选择！
(4)重疾险—确诊即赔，以防大病社保医疗费不足：重疾险是除意外、医疗外，必须买的产品，重疾个人觉得还是建议大家买消费型的重疾，按照目前大病治疗费用，考虑通货膨胀率在内，建议基础保额50万以上。
(5)子女方面：要保重大疾病险、意外险，有余力则再考虑教育金或其他类型储蓄险。
家中老人：在享有退休金和社保的情况下，可以购买意外险、医疗险。而其他如大病险等费用较高，对年龄的限制也较为严格，不建议购买！买保险越早越好，保费相对便宜。
3.买多少合适？
购买保险参照1010法则，即保费占年收入的十分之一，保额是年收入的10倍进行购买。当然具体问题具体分析，买多少最好根据自己保障的目的以及家庭未来需要的资金，以此来确定保障额度,买够保额，买全保障。
4.买保险还需要注意哪些？
（1）购买保险的时候一般有犹豫期，意思就是说，投保人在收到保险合同后的10天左右，如果不同意保险合同的内容或者不想要了，都可以申请退保，在犹豫退保基本没有损失，一旦超多犹豫期，退保产品的损失很大，所以购买保险在犹豫期内一定要考虑清楚！
（2）购买保险的时候别在意人情，要想清楚自己为什么买？真正需要用时不能报销，那就尴尬了！不要占小便宜，必须找个靠谱的人介绍，要不然一不小心就会上了高收益的档，忘记自己买保险为了什么！
(3)购买保险的时候，要了解自己已经购买的保险情况，避免重复购买，一般重大疾病、意外保险、寿险都是可以叠加给付的，可以购买多份或者多家保险公司的产品，而对于医疗产品及津贴、住院型的保障都是报销型的，报销的额度不超过保额，如果你购买了多家保险公司产品，他们会一起来分摊保你障范围内的花费，但累计不超过保额！
听了穆老师的课程，再次提升了认知，买保险真的要尽早，且需要拿数据说话，真切买到对自己来说性价比高且有用的保险。欢迎小伙伴留言交流，当然有保险的问题也可以来理财营，更多的实操让大家清楚明了，不花冤枉钱，保障做好，基础打扎实，更好地迈向财富自由！
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