昨天学习了现金流管理之年金保险，对年金险有了更进一步的认识。老师讲的很客观，也很专业，和我之前的感受一样，在大类资产配置中，保险也许是不可或缺的品种，具有压船底的作用。
今天上午和董事长聊起这些感受，她说前年陪家人去银行存款，有笔10万的资金准备定存5年，银行经理推荐了另一款产品，6年期限，到期收益比定存高，还附带保障责任，一年多后可以回本，保底收益也有2.x。我顿时觉得可能买了一份理财保险，应该有保险合同，找出来看看，我试着解读一下。
当看到合同上的人寿保险公司字样，印证了我的猜测。再看到（分红型）三个字，我的心一惊！之前看过一些资料，年金险避坑第一条，远离（分红型），因为分红是不保证的。合同的首页上就用粗体字写着“您购买的是一份分红保险，而分红是不确定的……”字样。买了一份具有不确定性的保险！基本保额116600，期限6年，趸缴，保费100000，对应1.166%的收益率，这可以理解为保底收益率。现金价值表显示，第三个保单年度为99700。附带身故责任，给付基本保额的160%，交通意外身故260%，航空意外身故460%，杠杆率1:1.6～1:4.6。这是合同载明的主要利益。
还有偷拍的产品宣传彩页（不给客户），利益演示显示6年中档收益4.x%，高档收益5.1%，按高档分红计算，确实一年多后可以回本（现金价值+分红）。用大白话解读完，董事长明白了，但和银行销售经理所表达的意思又不一样，但确实又都白纸黑字写的明明白白。仔细推敲银行经理说的每一句话，也都没有毛病。比如这是你们银行办理的吗？确实是在银行里由银行工作人员办理的。
所幸只有6年期，比起我那6万元买的终身万能账户，保底利率1.75%，收益还是可以接受的，虽然现行利率都是4.9%，但我的万能账户本金只有6800+1000/年+不确定的几百块分红。
由此可见，年金险的市场需求还是很大的，年化3.5%对很多人来说就是稳稳的幸福，毕竟不是每个人都能够承受得了年化10%带来的波动。更别提强制储蓄，专款专用，资产隔离这些特性了。
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