公积金贷款利率以3.25%计算，商贷以4.9%计算（不以2018年平均贷款利率5.5%计算，以房贷基准利率计算），都以等额本息还款方式计算。
例如：贷款100万，贷款20年。
公积金：每月还5672元。
商贷：每月还6544元。
合计少还：（6544-5672）x 20 x 12 = 209280元。
但是这个209280元是每个月少还钱累计起来的，不能代表现在货币价值的209280元，也不能代表20年后货币价值的209280元。
计算这笔钱的20年后的货币价值：（以商贷利率4.9%的货币通货膨胀速度计算）
相当于每月定投872元的基金，基金每年收益为4.9%。
计算结果，20年后的货币价值为：355759元。
现在的货币价值：（也以4.9%的货币通货膨胀速度计算）
355759/1.049的20次方=355759/2.6=136830元。
相当于，贷款到公积金贷款就赚了136830元。即贷款总额的13.68%。
赚贷款总额的13.68%不意味着赚了总房价的13.68%。赚了总房价的多少：
（总房价 x 贷款比例 x 13.68% ）/ 总房价 = 贷款比例 x 13.68%
即贷款70%就赚总房价的：9.57%
贷款50%就赚总房价的：6.84%
贷款30%就赚总房价的：4.1%
注意：
1:这里全部以4.9的贷款利率计算，若以眼下全国的平均商贷利率计算，差距将会大很多，因为贷款的利率都是复利，指数增长下，差距很恐怖。但计算方式不变。
2:贷款利率是浮动的，所以计算中的参数是变化的，但计算方法不变。
你们买房计算时，用当下的商贷利率计算，别用当下基准利率计算。
3:以基准利率计算是因为：房屋商贷的利率不一定绝对比基准利率高，也可能更低，这个值是浮动的。
4:这几年楼市牛市，都不能用公积金贷款，但是未来如果出现熊市。将有可能可以使用公积金贷款，毕竟，对开发商来使用，公积金贷款只有到帐时间的区别，房价不涨或下跌的时候，能卖出去比什么都重要。
到时候，这套计算将具有参考价值。
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