如何最大限度的降低重疾与死亡给家人带来的伤害

1.

昨晚上补更奇葩说半决赛，话题居然是与“死亡”相关。当一个被国人认为晦气的话题被搬上台面上，用一种幽默风趣和自嘲的口气去辩论它，你会发现其实它真的没有什么。甚至人人可以去谈它。

整个奇葩说第五季，唯一戳中我的泪点的就是邱晨讲述的这一段与癌症相处的经历。今年3月份拿到医生开出的诊断书时，她没有如电视剧情中得知噩耗后地抱头痛哭。来不及沮丧萎靡、一蹶不振。在之前的预设中，邱晨以为自己承受不了这个坏消息。然而，事实是，邱晨一直很理性处理这件事情。从医院到回家过程中，面对自己的病情，邱晨联系好了医院。查了手术之后的注意事项，和家人朋友商量好了手术安排。和工作伙伴交接好了工作，甚至没有忘记和健身教练请假。回家路上的这一个多小时，被她安排得妥妥当当。彷佛肿瘤癌只是日常工作中突然到访的小插曲。

晚上回到家之后，又马不停蹄地做了两件事情：一是写封信真诚地对团队，认真地交代自己的病情。

二是为了参加第二天公司的读书报告分享会，当晚还做了十几二十页的PPT，甚至拿了公司的第一名。说到这里，邱晨云淡风轻地调侃自己：“我是不是很优秀？”台下的观众用泪眼回复：“邱晨，你是真的很优秀。”

安排好工作生活上所有事情后，邱晨才放心下来，对自己说：“好，现在你可以当一个全职病人了。”

这个全职病人的时间只有几个月，之后又投入到了一项又一项的工作中。入院手术、出院休养、检查吃药……两个月恢复了工作，三个月就恢复了健身，四个月之后参与《奇葩说》的录制。

在面对这一身体变故，邱晨没有给自己消极情绪的时间。她有条不紊地重新调整生活，妥善安排好了工作，积极主动地安排治疗。“你好啊，肿瘤君。”邱晨在手机上记录着抗癌时间。手术过后邱晨的脖子上留下了疤痕，别人问及原因，邱晨幽默地回答：“哎呀，我换了个头。”听起来轻松幽默，其实是一场大手术之后留下的痕迹。

理性的背后，是她直面生活的态度：“现实就是现实而已，因为生活本身有质量，然后时间本身有速度。它会拽着我们向前走，带着我们迅速离开，继续往前面走下去。只要你愿意把自己交出去，面对这件事。”

哪有什么胜利可言挺住就意味着一切。在邱晨自曝患癌的微博话题下，有很多同样患病经历的人留言。有一位微博网友，也没有给自己任何负面情绪的时间。和往常一样继续去上班，“患癌”这件事好像只是时间表上多了一件请假做手术的事罢了。“不然呢？这就是生活啊，总是要继续的。”

19年就是我的步入三十岁的第二个年头，看到这里的时候，我从内心思考更多的是，还好是甲状腺肿瘤，这是唯一不影响寿命的肿瘤。这只是别人，如果发生在自己身上，那么，余生还很长，我该如何最大限度的降低重疾与死亡给家人带来的伤害呢？

前段时间看过的一本书，《无缘社会》，里面充斥着人还在而钱没了的悲哀。然而上面的情况是，人没了钱也没了更加悲哀。

所以，在年轻的时候给自己配备一份保险，算是在如此艰难的社会给自己加上一份盔甲，在疾病与灾难来临的时候，我们还能够给家人留下一些慰藉。

2.

下面简单介绍一下保险的一些基础知识。

2.1.常见的保险种类有哪些?怎么才算配置齐全?

从保障角度出发，保险种类有四种：

医疗险，

保障疾病或意外的医疗责任，没有疾病种类的限制。

跟医保一样，属于补偿类保险。

就是先看病，花了多少钱，凭发票报销。

你报销的钱小于或等于你看病花的钱，所以多买几份也没用，已经报销的部分不可以重复报销。

意外险，

保障意外医疗，意外伤残和意外身故责任。

这里边，意外医疗也是补偿型，花了多少凭发票报销。

意外伤残和意外身故呢，则是给付型，就是如果意外死了或者达到一定伤残等级，直接赔付保额。

重疾险，也保障疾病。

但跟医疗险不同，它保障的疾病有限制，要是约定的重大疾病才行，譬如癌症，脑中风，心肌梗塞等，一般是危及生命的大病。

重疾险是给付型，达到理赔条件，譬如确诊癌症，就赔付保额。

不需要拿发票报销，并且买几份赔几份，这笔钱你拿去干啥都行。

寿险，保障身故责任。

也是给付型，就是如果人死了，就赔付保额。

以上4个险种，

意外险和医疗险，一般都是一年期产品，就是买一年保障一年，下一年需要续保。

因此，也比较便宜。

但保费采用自然费率，就是保费随着年龄(风险)增加而增加。

重疾险和寿险，以长期险居多。

长期险采用均衡费率，就是每年保费固定，约定保障多久缴费多少年，每年交的钱就固定下来，不会变。

后面产品下架或者停售了，也没有影响，属于一锤子买卖，按合同办事。

一般比较完善的保险配置是：医疗险+意外险+重疾险+定期寿险。

除了保障类保险，还有理财险。

我们常听到的：教育金，婚嫁金，养老金，年金险，两全险，分红险，万能险。

都是理财险，这种保险往往也有一些保障功能，但很弱。

它的核心功能是理财。

但各种原因，目前市面上的理财险，实际收益都不到4%。

并且需要持有至少30年-50年，才能达到。（学点简单的基金理财，小白都能年化收益10%，所以，不推荐这种类型的保险）

不管从收益率，还是流动性来讲，我个人都不推荐买理财险。

2.2.购买保险的顺序是什么?先给谁买?

从分散风险的角度，一家人都应该配置保险。

但很多人把重要性弄错了...

大多数人买保险，都是想给爸妈或者孩子买，因为他们更容易生病。

但保险，其实不是谁风险高先给谁买。

而是谁发生风险对家庭的影响更大，先给谁买。

成年人，做为家庭的经济支柱，一旦出现重大疾病或意外，不仅收入来源断了，还需要大笔支出，家庭会立马陷入困顿，更别谈支付孩子和老人的保费。

所以，如果一定要有一个先后顺序：先大人，再子女，再老人。

把自己先保障好，你就是你爸妈和孩子最好的保障。

2.3.想买保险，要满足什么条件?

可能很多人，被代理人求着买保险习惯了。

压根儿不知道，买保险需要满足一定条件。

一般是三个：年龄，健康告知和职业。

年龄越大，保费越贵，超过60岁，重疾险和医疗险几乎买不了，只能考虑意外险。

职业的限制主要是意外险，如果是高危职业，意外风险高，一般的意外险就不太好买。

这里面，最关键的是：健康告知。

很多人生病了才想买保险，那是不可能的。

要满足健康告知，达到健康要求才能买，否则会影响到理赔。

很多常见的小问题，譬如甲状腺结节，乳腺结节，乙肝携带等，都会影响买保险。

如果不满足健康告知，就需要走到核保这一步。

就是保险公司根据你的具体情况，来判断让不让你买保险。

一般核保会出现几种结果：

标准体(正常买)

加费(加点钱买)

除外(这个病不保，其他都保)

延期(过段时间再看让不让你买)

拒保(不让你买)

只要通过保险公司核保，你就可以妥妥放心了，保险公司不能以核保的健康问题为理由拒赔。

如果不满足健康告知，都建议核保试试。

现在很多产品譬如复星C，弘康A都可以智能核保，回答几个问题，就能出核保结果，很方便。

2.4.保险理赔难吗?

一个朋友跟我聊过，传统的保险公司，线下卖的保险产品，告知率不到1%。

因为销售误导，很多人买保险根本不知道要满足健康告知这回事。

这就造成很多理赔纠纷，让人觉得保险理赔难。

其实不是，

你只要满足健康告知购买，达到理赔条件，保险公司一定会赔付。

理赔的关键是：

你要自己清楚买的保险保障什么，哪些情况赔付，哪些情况不赔付。

拿到一份保险合同，好好看看：保障责任(保什么)，免责条款(哪些情况不赔)。

不要轻易相信别人，不告知也没问题的承诺。

2.5.线上买保险安全吗?还是找代理人靠谱?

不管线上买，还是线下买，买的都是保险公司的产品。

没有本质区别。

合同都是和保险公司签，保险产品都是要经过保监会备案。

保险监管极严，不会存在什么假保险的可能。

电子合同跟纸质合同，具有同样法律效力，没有不同。

买了保险更改信息，要理赔，打保险公司客服电话就行了。

2.6.保险公司会垮吗?小保险公司安全吗?

不管是大保险公司，还是小保险公司，都严格受银保监会监管。

成立保险公司，实缴资金最少2个亿。

你以为的小保险公司，大部分实缴都在10亿元以上。

并且他们的资金情况，偿付能力，每个季度都要接受检查。

还有保险保障基金兜底，

很多人所谓的小保险公司，安全度都不低于银行。

并且，保险公司一旦破产或者倒闭，人们手里的保单有两个去处：

一、转给其他愿意接手进行兼并重组的保险公司，保险合同随之转移，保单继续有效；

二、如果业绩实在太烂了，没有其他保险公司愿意接手，没关系，政府会安排好后路，国务院会具体指定某家有实力的保险公司接手。

总之就是，一定会有新的公司接手，谁接手谁负责，保单继续生效，而合同也按原有的规定继续执行。这也意味着，众多投保人可以不用担心自己的保单因为相关保险公司破产或倒闭而受到影响。

所以，买保险，产品的选择优先于保险公司。

小保险公司好产品》大保险公司坏产品，最典型的例子就是：平安福。

因为大保险公司的品牌溢价，像平安，国寿，友邦等，并没有性价比特别高的保险产品出现。

即便没有，他们也在线下占据着极大的市场份额，没必要牺牲利益去抢夺市场。

2.7.消费型重疾只能买一年保一年吗?该买消费型重疾还是返还型?

消费型跟保障时间长短没关系，这是两个不同的概念。

但许多人喜欢瞎说...

消费型对应的名词是返还型。

一年期对应的名词是长期/终身。

消费型重疾，也可以保长期，保终身。

譬如，复星C、弘康A，百年康惠保都是消费型重疾险，可以选择保到70岁，也可以保终身。

消费型和返还型，一般针对保障定期产品而言。

譬如到了一定年龄，你没有出险，那保费不退，也就白交了，所以叫消费型。

到了一定年龄，保费返还给你，还有一定利息，就叫返还型。

返还型的保费比消费型贵很多很多。

我一般不建议买返还型保险，跟不建议买理财险是一个道理。

买返还型保险比消费险多出的资金自己学点投资理财，买点基金收益率会高很多，且现金流动性更加便利。

即便是消费型长期重疾，退保也会返还现金价值。

对很多人来说，在很长一段时间，现金价值也高于累计保费。

所以，不必要为了所谓的保费返还，去买返还型保险。

2.8：买了保险，可以退吗?

可以退。

在犹豫期，一般是刚买保险的前10-20天，退保会返还保费。

打保险公司客服电话，申请退保就可以了。

但过了犹豫期，长期险退保只返还现金价值。

一般在买保险后的前五年，现金价值都很低，远低于保费。

所以退保，会造成一定的损失。

还是建议购买时谨慎一些，考虑好再买。

2.9：该花多少钱买保险?买多少保额合适?

买保险，有个所谓的双十原则：

就是花家庭年收入的10%，保额买到家庭年收入的十倍。

我觉得这个原则，对很多人都不适用。

没有一个固定准则，就看你愿意花多少，保额多少觉得合适就行了。

唯一的原则就是：用尽量少的钱，买最高的保额。

保额的优先度高于多次赔付，现金价值，豁免等各种花里胡哨的责任。

3.

随着医疗水平的提升，人的寿命也越来越长，在适当的时候给自己和自己的家庭配置保险，可以最大限度的减轻对家庭的影响。

我们努力工作，学习投资理财，其实就是拿时间与复利换取资产积累的过程。在这个过程中，只有家庭主要劳动力始终保持健康，才能实现财务目标。如果中间家庭主要劳动力遇到意外或者疾病，家庭收入受到影响，资产积累的过程就中断了，所以我们需要做好家庭保障。

而保险的作用就在于此，每年交一部分钱，当不幸有意外发生的时候，我们可以将损失转移给保险公司，获得相应的补偿，这样可以让家庭沿着原来的轨迹继续走下去，不至于陷入崩溃，继续积累股票资产。

这就是保险的作用。

生命中会发生很多的偶然，命运赐予我们的，只能接受，那么在接受的同时，我们要做最好的准备，去努力过好这一生~

这才是人活着的意义。