文/棕熊姐姐
01.
杭州下第一场雪的时候，我们公司的18个人正苦兮兮地在西湖边上做活动，于是我们知性美丽的老板当即决定，就着这场雪，晚上大家一起聚餐，也是在那个晚上，我下定决心，要开始有所改变。
西湖雪景
酒足饭饱后，大家开始瞎聊，一个女同事突然发出一声“天呐，怎么办啊”。我们纷纷关心，问她出了什么事情，她盯着手机说，刚刚刷朋友圈的时候，看到她以前玩得特别好的高中闺蜜的爸爸生病了，正在进行水滴筹，要差不多120多万。
水滴筹
听到这个数字，大家都倒吸了一口气，开始三言两语讨论起治病贵、挣钱难的事情，这时，老板冷不丁地说了一句，这些事情看着非常糟心，但又让人生气，其实都是可以避免的事情，要是提前买了保险，现在不就是一份保费就可以解决的事情吗？为什么没有买保险的意识呢？
一句话说得我们哑口无言，这时，有人小声嘀咕了一句，那还不是因为没钱！大家面面相觑，都等着老板怎么回答，这时她说，就是因为没钱，才更要提前准备好保命的钱。穷人抵御风险的能力本身就弱，所以才要进行意外防范，你们现在年轻，没有太大的生活压力，但还是要有买保险的意识。
02.
那晚回家后，我细细琢磨了这些，后来机缘巧合看到了长投小白营的课程，于是花了9.9元学了两周。这一次学习，让我第一次意识到，理财或者说财商是每个人必修的一门课，无论你多大年龄、多少收入，在哪座城市过着什么样的生活，学会理财都将带给你更好的生活。
但是，一说起理财，很多人都会嗤之以鼻，甚至有很多误区——“理财那是有钱人才做的事情！”、“年轻人还没挣到钱了，就想着理财，笑话！”、“理财，这么高大上，我们学得会吗？”……但我在真正接触这个概念后，只想说，大家真的误会“理财”了，它真的就只是一个像整理文档、整理衣物一样的一个整理思维罢了，只不过，它整理的对象是钱。
理财是一个很广泛的概念，不仅仅指的是投资，投资只是理财的一部分。理财其实是我们对于自己财富的一种整理、梳理和分配。若一定要把投资和理财结合在一起，那投资只能说是理财的最后一步，也是我们大多数人想实现的财务自由的最重要的一步。虽然投资的门槛很低，从一百两百就可以开始啦，甚至几十块都可以买基金，但对于风险意识比较强的人，或者说投资小白，一定先学会储蓄，这是理财的第一步。
没钱就理财，闲钱去投资
03.
《小狗钱钱》一书里，作者把我们的钱比作鹅，一旦我们开始存钱，比如存进银行、余额宝、理财通或者一些理财产品中，我们就能得到利息，利息就是金蛋，而财富自由指得就是我们完全可以依靠利息生活，让钱生钱，让钱为我们工作，不再通过工作挣钱。但是，现实情况是，大部分人甚至连鹅都没有，或者鹅太小，产生的金蛋根本无法支撑生活。所以，为了有足够多的金蛋，我们首先要做的就是有一只鹅，并养大自己的鹅。
时间的玫瑰
“有一只鹅”指的是我们必须有一份收入来源，并且不断地提高我们的收入水平，这就是开源。如果你是上班族，那就要想办法升职加薪；如果你是创业或自由职业，那就想办法开辟自己的现金流渠道。如果可以，我们还可以考虑发展副业，多一份甚至几份收入来源，比如，我认识的一个朋友，她的工作是HR，平时下班比较准时，工作后的时间很充裕，她又很爱做美食，于是下班以后便开始卖自制的阿胶糕，生意也是越做越好。
朋友的朋友圈
但其实，一旦踏入社会或步入家庭，我们都会有一份稳定的收入，难以就难在如何用自己有限的收入“养大自己的鹅”。最难的一步就是控制自己的开销，如何控制自己的开销呢？最最简单又最重要的一个方法就是，记账。
现在记账的方式各种各样，记账的APP也是层出不穷，你要做的就是找到一个适合自己的记账方法，坚持记账，每月对账本进行分析、梳理，了解自己的消费情况：每月固定的开支有哪些？哪些支出是完全没有必要的？那些完全没有必要的开支被称为“拿铁因子”，这个词是由一位叫大卫·巴赫的金融顾问提出的，源于一个故事：一对夫妻，每天早上必定要喝一杯拿铁咖啡，看似很小的花费，30年累积算下来花钱竟达到了70万元。我们每个人身上可能都存在属于自己的“拿铁因子”，而且都不一样，可能是喝奶茶、吸烟、囤只用一两次的化妆品，或者是小零食，就是那些我们长期购买但只是为了满足我们欲望的消费品，它会不知不觉花掉你的钱。
每一次付款的时候，扪心自问：这真的有必要买吗？不买会死吗？想象一下，这笔钱节约下来，进行稳健的投资，未来可能是你父母的治病钱，是你孩子的教育经费，是你的保命钱，你还要花吗？
所以，只要你坚持记账并分析，你就会找到自己身上的“拿铁因子”。在此基础上，不断缩减这部分支出，并坚持每月拿到收入，先储蓄再消费。慢慢地，你就会摆脱月光族、卡奴这些被钱束缚的日子。这个时候，学会进行资产配置，安排我们每个月的收入和家庭的资产，有计划地一部分用于开支，一部分储蓄作为紧急备用金。
学会资产配置
04.
最后，等到自己的鹅越来越大，有闲钱的时候，有了足够的投资知识，你就可以开始进行投资了。但投资，重要的不是你有多少钱，而是你有没有正确的投资知识，场外基金10元就可以申购，但是每年因为炒股倾家荡产的却不再少数。为什么呢？因为投资是一门系统课程，不仅涉及到经济知识，更与人性相关。如果没有专业的知识，最好不要进行高风险的投资，为什么说股市多韭菜，就是因为太多的人贪图股票的高收益，没有充足的知识和理性的心态，就一股脑儿地扎进股市，最后成为任人收割的韭菜。
你学游泳健身，还知道办一张健身卡、请一个私教，为什么投资这种和金钱相关的大事，却不做好充足的准备呢？
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还记得蔡康永那句话吗？
“15岁觉得游泳难，放弃游泳，到18岁遇到一个你喜欢的人约你去游泳，你只好说“我不会耶”。18岁觉得英文难，放弃英文，28岁出现一个很棒但要会英文的工作，你只好说“我不会耶”。人生前期越嫌麻烦，越懒得学，后来就越可能错过让你动心的人和事，错过新风景”。
** 而理财，真的就是你人生的必修课。**
61期91班——叮咚（毕业感言）
我整理了一下这两周的全面的理财入门知识。有需要的可以关注我的公众号棕熊姐姐，回复长投就可以得到了，是一份思维导图。
棕熊姐姐—理财入门脑图
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