理财的重要性

理财是人生重要的必修课！

下面，我分享一下理财学习笔记和心得体会。

一、为什么要学会理财

一是要搞清楚钱的价值。钱不是万能的，但没有钱是万万不能的。这个时代，没有钱，你寸步难行，有了钱，可以买房买车，可以提高家人生活品质。每个人都在想有了钱，我要干嘛干嘛，有了更多钱，我要干嘛干嘛。不论处在哪个阶段，我们无非都是想在满足基本生活条件的基础上，让自己及家人过的更舒服点。所以，大部分人生下来就是靠赚钱来实现人生价值的。再往大了说，没有钱，谈什么奔小康？

二是要搞清楚赚钱的方法。每个人都有赚钱的本事和能力，但本事分高低、能力分大小、赚钱分多少。大部分人靠死工资维持生活、养家糊口，也曾幻想过：自己有一天能富甲一方，至少比现在能多赚点钱。可我们想想，安于现状，就能告别贫穷，摆脱困境，走向富有吗？绝不可能。除非你有歪门邪道，但好景不长。

三是搞清楚理财的意义。学会理财，可以稳定生活，方法得当，还能提高收入，改善生活。不会理财的人，有多少花多少，带不来任何收益，日子过得紧巴巴。会理财的人，把钱都花在刀刃上，还能实现“钱生钱”，日子过得如鱼得水。

人们常说有钱人是越来越有钱，那是因为他们有富人思维，懂得投资理财，从而实现“钱生钱”“利滚利”。他们能用1000万赚到500万，我们就不能用1000元赚到500元吗？哪怕每个月用100元赚50元，也是个赚，积少成多啊。总比累死累活靠吃死工资，一分不挣强吧？

二、树立正确的理财思维

通过学习理财，能够树立正确的理财认知，了解如何用钱生钱，让钱为自己工作，找到解决月光、负债、收入低和投资难等问题的方法。

只有掌握正确的理财姿势，才能告别理财小白。

《小狗钱钱》一书，是所有理财入门书中最好的！在全球非常的畅销，对于每个初学理财的人都应该读一下这本书，非常有阅读价值。

书中提到过一个很关键的“72法则”，如果用72 除以2018年的贬值率16%，答案是4.5年。4年半的时间钱就会贬值一半。如果你仅靠辛苦工作赚钱，赚10万，攒10万，四年半后，就贬值到一半的购买力了。

三十年前，一人工作能养活全家；三十年后，全家工作难养一个孩子，正所谓“三十年河东、三十年河西”啊。七十年代生病，卖一只鸡就够了；八十年代生病，卖一头猪就够了；九十年代生病，卖一头牛就够了。现在生病，车子房子卖了，也不一定够。孩子养不起，生病病不起，2019年还出现猪肉也要吃不起了。

《小狗钱钱》书中，吉娅的父母深受债务问题的困扰。债务问题很多人经历过或者正在经历，如果你不懂理财，那么在未来你一定还会被财务问题所困扰。

那么，该怎么防范或化解债务问题呢？钱钱给吉娅提出了四条忠告：

1.欠债的人应当注销因消费产生的所有的信用卡。

2.应当尽可能少地偿还他们的贷款（即好负债可以延长还）。

3.对于有欠债的人，应该将收入分3部分管理，投资/还债/生活消费。

4.对于所有的消费，都要问自己“这真的有必要吗？”

要理直气壮的消除因“消费”产生的负债。

消费产生的负债是坏负债，坏负债会持续的带来净现金流出，它会让你在债务的泥潭中越陷越深，越来越穷，最终陷入财务危机之中。有消费负债的人不但要注销信用卡，还要注销一切类似信用卡的东西，比如花呗、白条、消费贷之类看起来很贴心，但却会让自己越穷的东西。

为什么呢？因为这会给你带来“先消费后存款投资”的坏习惯，这是违背富人思维的。

穷人的思维：收入-消费=结余，导致月光或负债。

富人的思维：收入-储存投资=消费，剩余大量生钱资产。

一定要像《小狗钱钱》书中那样“先投资养鹅”，再消费，也就是先学会用钱去投资，让一部分钱去为自己工作，让钱生钱。

重点要理解，不是要不要停用信用卡或花呗等，而是要减少因生活消费产生的“坏负债”，大家要明白本质。

透支类的信用卡一定不能用吗？不是，而是看怎么用。因为用提早还款的钱，如果用于更好的理财，收益远远大于贷款利息，就产生了现金流入能够覆盖贷款产生的现金流出。理财的收入就会帮我们还债，而且还会有结余，这样钱就越来越多了。

“好负债”是在未来给自己带来更多收入或者减少更多成本的。“坏负债”是让自己越来越穷，只出不进的。

举个例子，说下什么是好负债：

银行的存款。我们在银行的存款就是银行的负债，因为银行需要持续的为我们的存款人支付利息，1年期定期存款利率大概3%左右，银行把我们的存款贷给需要用钱的个人或企业，银行每年可以收到贷款人每年支付6%左右的利息，去掉成本银行还能净赚3%的现金流收益。

这样的负债对银行来说就是好负债，因为这样的负债越多，现金流就越多，银行赚钱就越多。

2018年工商银行1年的净利润就有2900多亿，可见拥有“好负债”是多么能给自己创收的一件好事情。

大白话说，银行是不生产钱的，银行是拿着储户的钱，让自己赚到更多的钱，这样的负债对银行来说就是好负债，银行欠储户的越多，银行赚得越多。

假设你从银行贷款100万，年利息6%，你通过学习懂了理财技能，然后你用这100万去投资了年化收益率20%的理财上面，那么这100万负债就是你的“好负债”。

因为通过这笔负债，用银行的钱每年你可以白白获得14万的收益，用别人的钱，为自己赚更多的钱，这才是高财商的表现。

如果你要是贷款20万买了辆车，这辆车每个月都不断的流出钱消耗你（保养费、油钱，保险，停车费等等），没有直接的现金流入钱生钱，这20万就是你的“坏负债”。

现在有房贷的人，是不是感觉很有压力？特别想尽快还掉，一身轻松？

那么，当你知道现在的通胀率远远高于你的房贷利息时，还会着急还吗？

当你的贷款利率低于通货膨胀率的时候，你用急着还清房贷的钱，拿去“钱生钱”的收益率能大于房贷的利率，这时就会变成“”好负债”！！！而不理财的情况下，单一看房贷就是“坏负债”。

上面的例子，就是“好负债”与“坏负债”的区分。

负债是好负债，还是坏负债，不是单一看负债用途来决定的，而是由人的“理财能力”来决定的。

会理财，坏负债就会变成好负债。不会理财，负债就只能是坏负债了。

一定要记住：学习理财就是投资自己，这个收益率，比直接投资理财产品回报还要高，也是变现最快的投资。

一定要记住：人工作到一定年限，工资的涨幅就有天花板了，用钱的地方也开始越来越多，所以大家一定要重视“理财收入”！

多存“生钱资产”。

我们应该将收入至少分3部分管理，分为投资、还债、生活消费。

想要做一个收获金蛋的农夫，那你一定要先掌握会让鹅下蛋的方法，然后投资养小鹅，鹅养肥养大了它就可以下金蛋。

没有鹅，没有养鹅方法的人是没有金蛋收的，是不能富有的。所以会理财，要学会投资，学会创收。

理财的核心是：会投资，会创收，会钱生钱！

要理性消费，尽可能的减少不必要的开支。

如果你坐下来，好好分析一下自己每个月的支出，你会发现可能有三分之一甚至更多的支出都是“不必要的支出”。

所以要理性消费，减少不必要的支出，尽快把自己能下金蛋的鹅养肥。

老师问大家：“觉得自己目前的财务状况，是什么原因造成的？和富人的差距是什么呢？”

大家会认为是以上的种种原因，导致自己现在的财务状况，可能余钱不多，也可能还在月光，或者已经负债了，再或者有钱也不知道该投在哪里合适，所以时间不自由、财富不自由。

请记住：没钱只是结果，而不是原因；穷只是结果，而不是原因；负债了只是结果，而不是原因；月光只是结果，而不是原因。

因果是有时差性的，现在的情况只是呈现的结果，一定是跟自己过去的行为有关系。

重点是，这些原因的背后是一个关键：没有富人思维。我们必须认识到：思维才是人穷富最根本的原因，而现在的时间才是自己最大的资本！

成为富人跟自己的初始本金、学历和职业等等没有必然影响关系，底层思维才是决定性的因素。这点非常重要！

因为思维决定人的行为，行为成为人的习惯，最后反应在你的财务结果上。

就比如你现在觉得没钱，不理财，那这个思维就会影响你不学习理财，而最终的结果是财务状况越来越差。

没钱一定是有原因，要先找到影响的最本质的原因。因此，你现在的财务情况，本质是由自己过去的思维导致的结果。

想要增加收入，我们首先要做的，是去看看富人是怎么想的？富人在思维上和现在的自己到底有什么区别？为什么他们就能从零到1，从无到有的，成为富人。

多向富人思维学习，哪怕成不了富人，成为富人资产的零头，也够自己安享一生的了。

富人一定不是先有钱才成为富人的，同样理财也不是等有钱了才开始去理财，越是没钱的人才更加更加需要学会理财。

如果自己现在没钱，没富爸爸，收入低，学历低，负债，月光，不会理财，投资难，这都不是原因，而是结果。

一定要反思结果背后的真正原因是缺少理财的意识，缺少富人的思维！

思维不改变，什么好方法都用不到。

既然富人思维对理财这么重要，那我们从今天起就先从缺什么补什么入手！

《小狗钱钱》中金先生通过一个故事告诉吉娅【不要杀死自己的鹅】！

一个农夫有一只下金蛋的鹅，农夫开始很高兴。后来农夫的欲望越来越大，鹅下金蛋的速度赶不上农夫欲望膨胀的速度。于是农夫就杀鹅取卵，最后农夫没了鹅也没了金蛋，农夫又变成了穷光蛋。

吉娅一开始的打算是：存足够的钱，然后一下子花完这些存款去实现自己的梦想。如果吉娅真的这么做了，那么吉娅同样也是杀死了自己的鹅。那该怎么办呢？

金先生告诉吉娅，把自己挣的钱，分成三部分：一部分储蓄起来养鹅（指存钱投资，钱生钱）；一部分放在梦想储蓄罐；一部分生活零用。

而金先生把自己二分之一的收入都储蓄起来养鹅，用来钱生钱，非常的睿智，高财商的表现。

在现实生活中，很多人往往不理财，又因为控制不了自己的消费欲望或者没有合理支配的计划而杀死自己的鹅。比如花光所有的积蓄贷款买房、买车、买衣服、包包，化妆品甚至赌博等等。

否则你将永远无法变得富有，一直会是一个月光族。

当然，并不反对大家去过高品质的生活，去过丰富多彩的生活，但是你应该把钱分成几部分，哪些是钱生钱用的，哪些是零用的，哪些是丰富生活的，而不是杀死自己的鹅。

从负债到梦想储蓄罐到养鹅，我们可以看到吉娅财商升级的历程。

第一个层级，控制不住消费欲望，为了新出的CD就要花完自己所有的零花钱。

第二个层级，建立自己的梦想储蓄罐，为了自己的梦想开始运用自己擅长的优势来赚钱，但是没有自己的“鹅”。

第三个层级，开始存钱养“鹅”，学会投资。

如果你一直处于第一个层次，很有可能现在已经是月光，甚至负债累累了。

可见重新树立正确的理财思维是多么重要。

从这里我们也可以看出，自己目前的财务状况只是一种结果，富有也好，负债累累也好，往往并不是原因。

财商为零，甚至负向金钱认知，缺少富人思维才是最根本的原因！

穷人思维导致贫穷的结果，富人思维导致富有的结果。

富人不是先有钱才有的富人思维，而是先有富人思维才让自己越来越富有的，一定要思维先行！！！

成为穷人和富人差别的一定不是钱，重要的是思维。

如果你具备了富人思维，并行动起来，你就会变得越来越有钱，你的财富一定会增值。但是如果你不具备富人思维，即便突然有了很多钱，这笔钱不久也会离你而去。

事实上，世界上95%以上中彩票大奖的人，10年后的生活比中奖前要悲惨的多。世界富豪洛克菲勒先生曾说过这样一段话：倘若我身无分文，即便有一天把我丢到沙漠里，只要让我看到经过的商队，用不了多久我又会成为一个富翁。

思维是穷富的关键，也是穷富的原因。这是他在通过一种相对比较隐晦的方式，告诉大家一个事实，那就是影响一个人贫富的核心竞争力是人的思维！

缺少富人思维并不会因为人突然有了一大笔钱而改变，变得有了富人思维。

人的思维改变是生活里不断的经历、学习、思考、训练、醒悟出来的。穷人思维无需培养，天生自带，而富人思维需要精心培养。

穷人+学习富人思维+行动，也可以不断的实现财富升级。

人生就是一次一次选择的结果。

所以，好好学习理财，富人思维是可以逐渐培养出来的，假以时日就会拥有自己匹配的财富了。

那什么是穷人思维，什么是富人思维呢？我们来看一下穷人和富人思维的对比图。

穷人与富人的区别

通过对比，可以发现穷人和富人的差距：

1.富人找方法，穷人找理由；

2.富人开放性思维，方向在改变自己，底层的信念是我能行，我必然会有钱；

3.穷人限制性思维，总在自己得“舒适圈”原地踏步，找理由不愿意改变。

底层信念就是：我不行，我做不到，我不配得，我自卑，我从不富有，我太难了，我没办法，我怀疑，我担心。

其实只要大家敢于迈出第一步，后面就很简单了。最怕的是迟迟不敢行动。

当然，穷人思维和富人思维的差别并不仅仅于此。更可怕的是，还有大部分具有穷人思维的人往往意识不到自己是穷人思维，这也是很多人一生都难以富有的深层次原因。看不到问题本身正是最大的问题。

富有一定有方法，贫穷一定有原因。

为什么富人越来越富，穷人越来越穷呢？答：因为富人手里大部分是“生钱资产”，而穷人手里是现金或没有现金，穷人不会钱生钱，穷人缺少富人会生钱的管道。

“钱生钱”的管道像建房子的地基一样重要，大楼稳不稳固都在这里！

生活中90%的问题都可以用钱去解决，剩下的10%也能用钱去缓解。

不夸张的说，理财是每个人一生中必修的一门课程。如果这一生只能学一门课程，那么把理财学好就够了。

那么，你认为自己获得经济独立、财务自由的意义是什么？

是不为钱发愁、有话语权、有尊严、自由、不被约束、做自己喜欢的、独立自主、证明社会价值地位、帮助他人、影响下一代、孝敬父母，给家人更优质的生活保障，成就自己和他人等等......。

事实上，为什么做远比怎么做要重要的多得多。

为什么做就是要有更多钱的理由是什么？也就是目标不清晰，甚至是没有目标，所以知道做不到，没有行动力。只是口号目标喊着我要有100万，1000万，1个亿是没有任何意义的。

实现财务自由的好处自然有很多很多，这里我分享一段查理.芒格先生说过的一段话：走到人生的某一个阶段时，我决心要成为一个富有之人。这并不是因为爱钱的缘故，而是为了追求那种独立自主的感觉。我喜欢能够自由的说出自己的想法，而不是受到他人意志的左右。

芒格先生是巴菲特先生的好基友，是巴菲特背后的男人，也是一位世界级的富豪，一位富有而又充满智慧的老人，现年96岁，家庭美满，人生赢家。

总结一下，富人思维的第一条：

获得经济独立、财务自由的意义是什么？

经济独立、财富自由并不是独善其身，它的本质是让自己、家人变的更好的能力。

【从个人讲】

1.可以更好的选择自己喜欢的东西、自己喜欢的生活方式、婚姻方式，最终实现踏踏实实靠自己得来属于自己的精神自由。

2.把经济这个生存的“命脉”交给他人，其实就是把自己选择的权力让给了他人，也把自己生活的主动权让给了他人。

【从家庭讲】

与爱人共同分担家庭的财务重担，应对老人的医疗花销、孩子的教育花销，让家庭关系因为共同的努力获得财富而更美好，而不是因为钱受到冲击而动摇。

一句话总结：提升理财能力，实现财务独立，获得更多自主选择的权力，获得给家人更好生活的能力。

一定要记住，思维先行，这个非常非常重要。

想要理好财，前提是要清晰自己一定要理好财的的底层动机是什么，也就是先清晰自己的财富目标是什么，这样你才会有实质的结果改变，才可能增加收入。

没有清晰目标的人，是没有理财意义的，一年赚1万和赚10万，对你是一样都能将就生活。

为什么要如此强调目标的重要性？

因为很多人没钱或者财务状况无法提升改变的更深层原因，源于根本不知道要增加收入，要有钱的真正用途是做什么，这是很多很多人，非常现实的财务现状。

好像生活道理都懂，但依然经济状况原地踏步。

理财方法不是一夜暴富，是需要付出时间和认真才会有收获的，更重要的是，你要清楚为什么自己一定要学好理财的理由是什么？为什么一定想要增加收入？为什么一定想要过财务自由的生活？因为强烈的愿望，才是你一切的行动力。没有行动力，一切都是空谈，思想的巨人，行动的矮子。

明确目标是实现的第一步。目标越详细具体越有推动性，而掌握好理财技能是通往财富目标的一个重要翘板。

财富目标是用来完成的，不是喊口号，大家一定多问问自己，哪些是心里最渴望得到的财富目标，越量化清晰，越容易有推动性。

既然学习理财，想解决关于增加收入的问题，那么就要梳理清晰思路。

因为任何学习都是反人性的，当目标不清晰的时候，你就会做事很容易放弃，三分钟热度，就忘了自己为什么要把时间花在学理财了。

目标清晰，借口少，被生活各种事情牵绊就少，不会遇到困难就想跑，分得清哪些事情是重要和紧急，不给自己重要的事情上拖延找理由。

眼光放在目标和结果，生活就是跟时间在赛跑。

做事成功的人，一定是更懂的高效的利用好时间，善用精力花在刀刃上的。