一提起保险，很多人是抗拒的。因为它和太多“诈骗”联系在了一起，喵叔看了不少案例，仔细分析，觉得人们之所以上当受骗，关键还是对保险的不理解，对自己需求的不理解。
没有解决这两个问题：“到底自己需不需要这份保险？这份所谓的保险究竟对你有什么用？”
有句话叫：穷人买彩票、富人买保险！因为穷人太想改变命运了，总想着“万一”而不想“一万”，热衷于这种“一夜暴富”的赌博，而富人通过保险保障把极端不确定性的风险规避，然后再去积极的投资和开创事业。
这句话也间接告诉了我们保险的两个类型：投资型和保障型。
不少人单纯把保险理解成“投资型”产品，总是问，“我买了这份保险，能有多少收益？”其实他们更需要的是“保障型”，人生难免发生意外，有一份保障型保险可以为你减轻麻烦。这种保险才是适合大多数普通人的一种产品。
正所谓——
穷人买保险，那是救命的钱；
普通人买保险，那是保障的钱；
中层阶级买保险，那是投资理财的钱；
富人买保险，那是节税的钱。
国际公认的标准普尔 (standard & Poor’s)信用评级机构，也建议家庭资产中投资保命的钱应该占比20%，而这一部分“保险”就承担了重任。
那么简单介绍了保险的误区之后，喵叔就和大家梳理一下，保险的种类以及你适合哪一种？
保障型
1、
单身人士
参考年龄：22~28岁
建议险种：意外险、健康险
喵叔点评：一般来说单身人士工作相对不那么稳定，收入也不太丰厚，所以抵抗经济风险的能力较弱，那么这个阶段就应该优先考虑意外险、健康险等费用低廉的基本保障，如果还有余钱，也可以适当增加重大疾病保障。
2、
年轻夫妻
参考年龄：28～35岁
建议险种：意外险、健康险、定期寿险
喵叔点评：小家庭不仅要负责自己的开支，还有可能面临同时赡养4个老人，压力还是蛮大的。青年夫妻双方作为家里的顶梁柱，首先应该保障自己，给自己配置意外险、健康险和定期寿险。
3、
为人父母
参考年龄：35～45岁
建议险种：具有理财功能的中长期险种
喵叔点评：这个时候基本都有孩子了，保险需求要偏重子女教育储备和养老储备，同时又要承担家庭各方面开支，以及通胀压力和未来延迟养老的趋势。这一阶段比较适合选择具有一定理财功能的中长期险种，以便匹配相应的教育金和养老金积累需求。
4、
退休养老
参考年龄：45～60岁
建议险种：养老保险
喵叔点评：这一时期，压在身上的抚养子女、赡养老人的担子渐渐没了，收入也发展到最高点，但离退休越来越近了。将来社会的趋势，养老已经不能依赖社会保险和子女赡养，所以一定要给自己做好养老规划，买一些退休养老方面的保险。
投资型
比如去香港买保险，可以说是近几年高净值人群比较喜欢的一种投资方式，为了防止人民币贬值或者为了抵抗通货膨胀，他们选择海外资产配置。
国内其实也有不少投资型保险，但为什么大家喜欢往香港跑？其主要原因还是香港的保险业较为成熟，具体我们来分析一下目前香港保险的种类。
主要有四种：重大疾病险、储蓄险、高端医疗险和大额保险，对这四个险种的优劣我们需要了解：
1、
重大疾病险
优点：
保费低。之所以选择香港的保险，是因为同一种类型保单，香港保险保费只有内地的60%左右。且香港重疾保险有分红，并多保障至终身。
保障范围广。内地保险公司只提供30多种重大疾病，香港重疾险可以保障50多种重大疾病，另外还提供原位癌等60多种早期或非严重的保障，总数可达上百种。
理赔便捷。内地的重疾险是宽投保严理赔，投保时政策宽泛，理赔时则有众多理由拒绝赔偿，香港重疾险则严格投保核保，宽理赔，只要投保成功，理赔时只要收到客户申请单及书面证明，一律赔付。
缺点：
当然也有缺点，住在内地，万一生病了，还得往香港跑才能获得赔付，这个过程较为麻烦。
2、
储蓄险&高端医疗险&大额寿险
优点：
分红高。公开承诺90%的利润分配给保单客户的公司，长线回报超过6%并以复利形式滚存。
灵活性强。可灵活提取红利及现金价值，满足人生不同阶段的财务需求（可做教育金、婚嫁金、创业金、养老金）。
投保年龄宽。统一保费率，无论投保人年龄、性别、身体状况及吸烟习惯，均采用统一保费率。免税财富传承，可指定受益人，依托保险平台实现家族财富免税传承问题，配合长线复利效应，一份保单实现三代人富足。
缺点：
这部分保险应该是在重大疾病险之后的投资保险。需要一定的资金基础。
资产配置建议
最后要说的是保险真的挺难买，一不小心就被下了套，所以在此之前一定要认清自己的需求再下手！
对此，喵叔有一份保险配置，供大家参考：
1、一般家庭：以重大疾病及储蓄险为组合
2、高端个人客户：以重大疾病、高端医疗及储蓄险/大额寿险为组合
3、财富传承：重疾险、储蓄险及大额寿险为组合
4、海外资产配置：储蓄险及大额寿险为组合
我是喵叔，热衷理财，从月薪2000到月入上万，理财让我变得积极向上，人生道路也因此更加宽广。我会每天与大家分享理财知识和热点资讯，在这儿不说你可以立刻发什么财，但在至少可以有些收获以及规避一些理财陷阱，希望能和大家一起学习成长！
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