商业保险中的年龄

  周围都是孝顺的小伙伴，有不少人来咨询给父辈买保险的问题。这时候，年龄往往是我询问的第一个问题，其次就是健康状况。今天就聊聊商业保险中的年龄问题。

一、购买时为什么要有年龄限制

  商业保险首先带有商业属性，不是公益。即便是公益组织，也会考虑其长远发展，对公益对象也会有限定，有选择的。因此，保险公司对投保人群有选择，有限定，是为了公司能活下去，而且是长久的存活，为所有的参保客户提供更好的服务。

    商业保险从本质上讲是一种有专人管理的互助资金池。因此，要对所有参与人都是公平的，必然对参与者范围有一定的限制。

  即便是支付宝退出的号称颠覆普通保险的“相互保”，年龄上也限定为70岁以下，蚂蚁保障每次结算，都要收取10%的管理费，如果参保人数低于300万，可以随时中止本产品。Business还是Business，一点都没有免俗。

二、购买时的年龄限制

    给父母购买保险，主要考虑的是医疗保障类，我们就重点讲讲这块。

    医疗类商业保险，主要分为给付型和报销型两类。给付型最常见的就是重疾险，当疾病符合合同释义的时候，保险公司一下子赔一大笔现金。报销型就是先自己拿钱看病，然后保险公司按照合同条款的释义，将费用报销给你。

    线下营销员渠道中，给付型的一般限定在55周岁以内（含55周岁）；一些特定的产品，比如仅仅保障癌症的，可能会开放到70周岁。报销型的一般限定在60周岁以内（含60周岁）；一些特定的产品，比如高端医疗，则可能开放到70周岁。

    互联网保险属于新兴事物，在前期拓展客源的时候，会做一些突破，年龄限制会放款一些。翻看过支付宝的蚂蚁保险和微信的微保，放宽限制的基本上都是报销型产品。（互联网产品需要结合着一些其他条件看，想了解的小伙伴，可以看我前面一篇文章。） 

三、有效期的年龄限制

    保险是一种长期规划，是对未来风险的一种防御手段。未来风险啥时候到来，我们毕竟不清楚，有效期最好是越长越好了，终身最棒对么？

    但是也会有产品是到某一个年龄的，比如70周岁，75周岁，80周岁等等。如果你选择商业保险，这个有效期一定要了解清楚。

    人越老越容易生病，对于医疗保障类产品，应该如何选择有效期，我的建议是终身，或者尽可能长。因为得大病的几率如下图，详细的来源，下回分解。

商业保险中的年龄

一句话总结

    商业保险也有年龄限制，不是想买就能买的。作为一种长期资产规划，越早做越好。

商业保险中的年龄