你可能不会「花钱」

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最近蚂蚁金服和数字金融监管的话题很火热，我也是借此才了解到一个数据，蚂蚁金服 2020 年上半年，靠花呗借呗获得的收入达到 285.86 亿元！花呗借呗是和普通的消费场景结合最紧密的借贷方式，这里除了向商家收取的手续费之外，有多少是普通消费者分期消费或小额借贷而付出的手续费、利息、甚至是滞纳金啊，然而这些钱花得必要吗？

大部分情况下没必要。

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当我们使用花呗（包括京东白条等）或者信用卡的额度时，首先，会有一个月左右的免息还款期，在这之内还款是没有任何额外费用的；其次，如果在最终免息还款日内没有全额还款，则需缴纳违约金，并可能会影响征信；再次，当你没法按时全额还款时，支付宝或银行也给你提供一种分期还款的策略，只不过需要额外支付手续费。

对应的，他们主要会有三类收费：

1. 每笔交易向商家收取的手续费（大部分来自商家）
2. 使用者未按期还款产生的滞纳金（个人）
3. 分期还款或分期消费产生的手续费和利息（个人）

我们可以算一笔账，如果花呗未按时还款，逾期罚息也就是滞纳金是每天 0.05%，年化利息就是 18.25%；某行信用卡三期分期还款总手续费 2.79%，简单算年化利率就是 11.15%，如果按实际每月待还款金额和每月要缴纳手续费来计算，则会更高（因为需要每月还款，实际计息金额会越来越少）。

而我们在支付宝最常使用的投资方式余额宝，带给我们的年化收益是目前是 2.63%；银行推荐的稳健理财方式的年化收益率大部分在 3%~5% 之间。这样看来，只要我们做到按期还款就是赚了。

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注意不同的时间条件

有信用卡的小伙伴也会经常收到银行的电话，说我们信用良好，按时还款，通知我们参加一个特邀的分期还款手续费打折活动，翻译过来意思就是「您太守信用了，以至于我们没法从您这儿挣到钱」。

像借呗或银行针对个人的借钱服务，就是属于小额贷款，只要借出就开始计息，具体的利息计算方法可以点击查看原文参考文章的说明。

当然，借钱付利息是天经地义，但对于我们个人来说，在非必要的情况下尽可能减少利息支出能省下不少钱，除非以下两类情况就相对值得付出利息：

1. 当我们借钱后的预期收益（收益可以是钱也可以是其他形式的收获）能够超过利息的价值时
2. 手头没有资金，需要资金周转时

我们应该把花呗、信用卡这些产品当做很好的金融工具使用，而不是给自己徒增支出和损失。

说回到主题，这么多金钱的来源，平常应该如何「花钱」？

我把我自己花钱的支付顺序介绍一下，供大家参考：

1. 首选信用卡支付。理由是信用卡有一个月左右的免息还款期，并且几乎每笔交易都可以获得银行积分，更重要的一点是信用卡多多少少会配有银行和卡组织的各种权益，利用好的话可以对生活品质有不小的提升。虽然支付宝会员也有积分和权益，但是说实话银行的积分价值已经很低了，支付宝的更低。

2. 其次使用余额宝和微信的零钱通支付。余额宝和微信的零钱通都是货币基金产品，收益比较低但是胜在使用灵活，支付宝和微信把这两个产品融合到了支付场景中，基本可以直接当现金用，在支付时直接扣款，不需要赎回提现等操作，所以支付宝和微信中没有其他用处的零钱，可以都转到这两个货币基金中，既有收益又可以当现金使用。

3. 特定条件下使用花呗等产品支付。我用花呗基本上只有一个场景，就是在支付时，支付宝提示我使用花呗可以直接有比较大金额的减免，我会使用花呗直接达到省钱的目的。

还是如上面所说，在使用借贷类型的支付时，尽量做到按时还款才能给自己带来正收益。

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