这是我在知乎问答上回答的题目，问题很具有代表性，放出来分享给大家，希望对小伙伴们有帮助哦~
问：适合我的保险推荐？
本人女，周岁22。居住天津，刚刚步入工作，有五险一金，无住院病史，过敏，等。独生女，想给自己再额外多份保障，上的保险主要想以意外+重疾+医疗为主，预算一年4000左右，请问有什么好的推荐吗？诚心的。
我的建议：
下午好：）你对个人的描述非常的清晰，目标也很清晰，一定是提前做过功课的，非常好哦！这么年轻就有保险意识了，真的很棒！我今年二十五岁，我也是刚刚给自己和家人买了保险，所以也推荐给你，给你做一个参考：
你已经给自己的保险做了预算，但我还想提醒一下，一般保费要按照自己的当前收入状况来决定，一般占自己年收入的10%-15%就可以，因为买保险是一个长期的事情，需要持续交保费，保费过高会给你造成很大压力，保费过低又得不到足够的保障。购买保险是个动态的过程，以后经济条件更好了，你面临的主要风险也会有所不同，保险的保额也要随之改变，保险产品也要慢慢完善。
这里我就先按你目前的4000元预算来给你做一个计划参考表格：
这款保险的性价比很高，意外+住院+重疾险是保障很全面的了。等你在工作几年，可以再增加保额，再去增加自己的养老金等等都是可以的。
这款重大疾病险既可以保疾病，又可以保身故，但疾病和身故只能保一项。所以这个保额是一定属于你的，不出险的情况下这款产品还可以转化为养老金或者身故时使用，都可以的。相当于重疾险附加了寿险的功能。
我将保额，保费，以及平均到每天的花费都列出来了，以及免赔责任（就是保险公司不赔的项目，这个一定要注意到，买了保险不是所有一切都保的，看好合同条款。）
希望我的推荐对你有帮助，你在选其他产品时也可以做一个对比：）
因为买保险是门学问，下面我想把购买重大疾病险，住院医疗险的注意事项一一希望能帮助你更清楚明白的买对保险：
讲怎样选择之前，想强调一下，买保险始终都要记住一点，保险的作用在于保障，以小博大，每年拿出一小部分钱就可以撬动一笔大额的保险费用，将风险转嫁给保险公司。
保险，我们买的就是它的保额，一般住院医疗险都会配合重疾险一起购买，因为重疾险的赔偿属于一次性给付型，只要被确诊了重疾，不管你是不是治疗，只要你拿着诊断证明，保险公司就会给你一大笔钱，可用于补偿你由于生病带来的收入损失以及后期的疗养康复费用等；
而住院医疗的赔偿属于补偿型，就是在医院住院期间，所有的必要花费，包括治疗费，手术费，药品，检查化验，护理费，膳食费，救护车费等等费用要自己提前垫付出来，之后再找保险公司报销花费。所以重疾和住院医疗险是起到互补作用的。
一、怎么选择住院医疗险呢？
1.市场上的住院医疗险一般都是消费型的，一年一交，交一年保一年，而且随着年龄增长，所交保费也会发生变化，因为保险公司会评估你生病的风险，很有可能你第一年生过病报销过后第二年再续保的保费会很高或者保险公司拒保，所以买住院医疗也要看好合同条款上是怎样说明的。而且如果这个医疗险停售了我们也是不能再续保的。
例如合同中写到“续保时，我们有权根据被保人的年龄，医疗费用水平变化，本合同整体经营状况调整被保险人在续保时的续保保险费”。这样被保险人就要承担保费上调的风险了，要注意。
2.等待期:
等待期的设置是保险公司为了避免道德风险，例如骗保现象的发生而设置的，一般投保第一年都会有等待期30天，过了等待期后，你发生了住院才会被赔偿。而一般续保时是没有等待期的。等待期越短越好。
3.保额的选择:
如果你是和重大疾病配合购买的，则可以买和重疾相同的保额，一般三四线城市，保额在20-50万不等，一二线城市由于医疗资源发达，治疗费用平均为50-100万，上不封顶。不同的保额对应的保费也是不一样的，这个根据个人的收入情况来定，一般每年的保费可以是个人收入的10%-15%，并不是越高越好，因为要每年都有钱投保才可以，才能一直得到保障，要保证自己的续保能力。
4.报销比例:
一般是分为有医保和无医保，有医保的会先报销医保那一部分，之后100%报销所有费用；无医保的只报销60%-80%，或者100%全报销，这个需要注意一下合同，无医保情况中全报销是最好的，但一般比较少，80%的比较常见。
5.有无免赔额:
例如合同规定免赔额是一万，意思是这一万元的花费保险公司不赔，花费超过一万元，则赔偿一万元以外的费用。
6.发生住院才报销:
注意是一定要住院了才能报销，如果是日常门诊是不报销的，也有报销门诊费用的，会比较少，加上门诊的就要增加保费了，如果不增加保费，就会减少住院医疗的赔偿范围，这个根据个人的情况来选择。
7.住院津贴给付日数:
一般会规定"同一住院原因的给付，最高以90日为限。我们在同一保单年度内累计所承担的住院给付日数，最高以200日为限"。这个规定的意思是，举个例子如果两次都因为摔到手肘住院，前后两次一共住院100天，那么保险公司只赔付90天的住院津贴。如果是不同原因住院，一年内最多200日。 所以，给付日越长越好。
8.住院是否有住院时间限制?
有的会规定"在每一个保单年度内，我们仅对被保险人住院累计180日内发生的上述各项费用承担保险责任"，没有时长限制是最好的，但基本都有限制。
9.合同到期后还在医院接受治疗时候可以报销?
例"可报销合同到期日前发生的且延续至本主险合同到期日后30天内的住院治疗。" 有些到一年就截止了，有的会有一个月的延期，有延期比没有延期的好。一般保险公司会提前通知你续保，续保后可继续享受保障。
10.就医医院有无限制:
1)有的仅含二级(含二级)以上公立医院普通部；2)有的除了公立医院还会扩展到国际医疗部，干部病房等；3)有的私立医院也含在内。
11.是否含有自费药:
例:“药品费指在住院期间根据医生开具的处方在医院内发生的具有国家药品监督管理部门核发的药品批准文号或者进口药品注册证书，医药产品注册证书的西药，中成药和中草药的费用，但不包括投保地所在政府当时适用的《城镇职工基本医疗保险药品目录》及相关规定中不予给付的下列药品:营养补充类药品，免疫功能调节类药品，美容及减肥类药品，预防类药品以及中草药类药品。”这个报销就包括了进口药，中药，中成药。但是不包括社保报销范围内的药物，限制就比较严格。
12.手术费用报销:
手术报销包括手术费，麻醉费，手术检测费，手术材料费，术中用药费，手术设备费，若因器官移植而发生的手术费用，不包括器官本身的费用和获取器官过程中的费用。
13.床位费:
指被保险人使用的医院床位的费用。不包括其他人使用的床位。
14.膳食费:
指由医院提供的合理的，符合惯常惯例的膳食费用，但不包括购买的个人用品。
15.关注免责条款:
例如自杀，酗酒，吸毒，酒驾，整容，修牙，战争，免疫接种等都不属于保险赔偿范围。
买保险就是买保额，选择保险最重要的是要看好保险合同，有不懂不清楚的地方一定要问自己的保险代理人或者找专业人士帮忙，保险选择要慎重。
二、重大疾病险的重症和轻症如何选择？
重大疾病保险，因为设计的病种多，所以很容易买到保障不足的保险，不足主要在两点，一是保额，而是病种，以下都会讲到。
重大疾病险的发病率高达72.18%，买重疾险最重要的是买保额和保障的病种。现在市场上有保障100种重大疾病，80种重大疾病的，其实，保障的病种不在多，而在精。
重大疾病险里的前25种重大疾病的病种和定义是由保监会规定的，前25种的发病率占到所有病种的95%了，所有保险公司的重大疾病的前25种必须都是一样的。这个不用担心，至于25种以后的病种各家保险公司的设置都会有不同。重点关注有前25种就可以了，如果自己特别想要保障25种以外的某种疾病，则可以按自己的需求再仔细选择一下，当然，如果价格相同的情况下，保障的病种当然越多越好。
下面是一张图片，列出了保监会要求的25种重疾:
而在这25种重疾当中，仅仅恶性肿瘤的发病率就高达60%，恶性肿瘤其实就是癌症，癌症分为良性肿瘤和恶性肿瘤，恶性肿瘤易扩散，治疗费用高，术后易复发。
2017年国家癌症中心发布了中国最新癌症数据，汇总了全国347家癌症登记点的数据。数据表明：我国每天约有1万人确诊癌症！相当于平均每7分钟就有一个人得了癌症！并且40岁之后发病率快速提升，在80岁达到高峰。抵抗癌症刻不容缓。
其实大多数癌症不是绝症，西方国家五年的治愈率已经达到70%以上，但是我们国家却在50%以下。这个差距的造成主要是我们60%的病人就诊的时候已经是中期或者晚期。我们之所以仍然谈癌色变，更是因为癌症的治疗费用十分昂贵。
下面是发病率最高的十种重疾的治疗费用:
所以，目前，重疾的保额需要买30-50万，基本上可以弥补收入损失和康复费用。购买重疾险一定要配合买住院医疗险，这才是完整的。
以及不同职业和不同年龄段的重疾发病率:
令人惊讶的是，发病率最高的是机关，团体公司人员。可能是因为这些人需要长时间久坐，工作压力大，长期加班熬夜做项目等等，又缺乏定期的运动，导致了疾病的发生。
其中41-50岁是重疾的高发年龄段。这个年龄段的人基本上事业稳定，但年轻时被透支的身体现在也开始来报复了，身体上的毛病都开始出现了，而这个年龄段也是家庭压力最大的时候，可能需要照顾已经年迈住院的父母，还要为子女买房买车或还房贷。所以，这个年龄段是必须要配重疾险的，因为这个年龄段是重疾的重灾区。重疾险是越早买越好的，年龄大不仅保费高，而且之前一旦出现过生病住院，之后就很容易买不上保险了。
重症注意:大家常说重疾险是确诊即赔，实际上这个确诊包括三方面，一是确诊为合同上确定的某种疾病，二是达到约定的疾病状态才会赔付。例如重症里的脑中风后遗症，需要“疾病确诊 180 天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍”，就是说脑中风后遗症是需要有半年的观察期的，在观察期后达到约定的状态就可以赔付。
说完了重症的重要性，我们再来说轻症。其实说轻症这个词是不准确的，轻症并不轻，它是指重大疾病的早期发展阶段，准确的来说轻症是指早期重大疾病。举个例子，一个橘子的外皮和果肉都坏掉了，这就是重疾，而只有外皮坏了，而果肉是好的，那这就是早期重疾。
目前大部分重大疾病保险里都含有轻症，因为疾病都是有一个发展过程，我们不可能一下子就达到了重症，为了增加理赔率和提高市场竞争力，保险公司推出了轻症。但是保监会只对25重疾有要求，对于轻症并没有要求，所以每家保险公司的轻症种类实际上是有差异的，那么该怎么办呢?
因为轻症是重疾的早期阶段，所以每个重症对应的都有自己的早期阶段，我们就主要看保监会要求的25种对应的轻症，我花了半天总结了一张对比的表格，有两个重症我找了好几家合同都没有找到对应的轻症，如果你找到的话，可以告诉我哈，非常感谢你的意见和补充，共同进步!
这张表格大家感兴趣可以仔细看一下，这些对应的轻症应该是包含的越多越好。我看了几家保险合同，基本上都能对应有20种轻症，只是定义描述略有不同，我列出的这些定义只是给大家做个参考，实际上定义都是大同小异的。
有些定义写的会比较严格，因为疾病的定义专业性太强，即使你让一个医生去看这25种，可能他也不能全给你讲明白，所以建议如果对某些疾病有特别要求那么可以问下专科医生。
其实我认为不用对定义有过多纠结和比较，因为我们真的不知道未来会发生哪种疾病，只要包含有这些轻症就是最好的。
在这些轻症中，如果没有25种那么全的对应轻症，那么有十种高发轻症是无论如何都要有的，以下是表格:
选择轻症要注意:
1.赔付次数和赔偿额度:一般重大疾病里的轻症都会赔付3-5次，每次赔偿保额的20%-30%，例如你买了50万的保额，每次轻症可以赔10-15万。注意轻症是额外赔偿的，最好不要占用总保额。例如轻症赔偿了10万以后，重症就只能赔偿40万了。大多数轻症都是额外赔付的，不会占用总保额，这点要注意到。
2.轻症是否分组: 分组意思就是保险公司会把几种轻症放在一起，如果发生这几种之中的一种，那保险公司赔偿一次，那一组里的其他疾病下次就不能再赔了。这样就降低了赔付率，一定要选不分组的，这样发生任意一个轻症都是可以赔偿的。
3.是否有轻症豁免: 一般重疾险都附加的有保费豁免，意思是如果第一次得了轻症，那么之后的保费就不用再交了，但是合同依然有效，这是保险公司人性化的体现，因为生病的话人没办法工作，交费也成问题了，如果有豁免，那么压力会减轻很多。
4.投保人豁免:有些重疾可以附加投保人的保费豁免，包括重症豁免和轻症豁免，意思是如果投保人这期间发生了轻症或重疾，那么被保险人后期的保费也不用再交了，一般是夫妻互保或者大人给孩子投保时加上这个比较好，可以根据自己的需要来选择，我建议最好加上，只需要多交一点点钱就又多了一层保障。
轻症相比于重症的治愈率就高更多了，所以建议大家要定期做全身检查，关注自己每年的体检结果的异常指标，一定要找大夫帮忙分析一下体检报告，这是对自己的负责，毕竟花了钱体检，大夫分析报告单也是他必须要提供的服务，一定不要嫌麻烦。预防疾病可比去医院看病的成本低太多了。
希望我的回答对你有帮助，祝你在天津一切顺利，保险意识超强的姑娘，运气也不会差哦！
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