最近这两个礼拜，我陆续帮好几位小伙伴做了家庭财务的咨询，才发现原来有那么多小伙伴不知道如何开始自己的家庭财务规划和配置，那今天我们就来聊聊这个话题~
其实，家庭财务规划并没有很难，关键点在于以下几个方面：
1）梳理清楚收入和支出，搞明白自己家的那本大帐；
2）梳理家庭的短期、中期和长期目标；
3）根据上述的这些目标，合理配置家庭资产，合理使用当下的钱，并为未来做好准备。
其实，这三个步骤看上去是不是蛮简单的，但是实操起来还真的有很多细节。
01 梳理家庭账目
首先，梳理家庭账目，属于理财入门级的问题了。但就是这个问题，在咨询的过程中，我发现好多小伙伴对于自己的钱花哪去了，还是一本糊涂账。除了没有记账的习惯之外，很多消费的理念以及为什么要花这么多钱也没有理清楚，才是关键！
就以今天聊的那位宝妈来讲，原本没娃的时候，觉得钱都是够花的，不用考虑记账和理财的事情，花钱也很随意。结果，自从娃出生之后，这个号称“碎钞机”的小人，真的是实打实地在消耗家里的人民币啊，每月基本就没有结余。问题是，这种情况还蛮普遍的。
追其原因，其实就是在没有记账和月度预算的情况下，我们的钱自觉不自觉地就偷偷溜走了。以我们家为例，也有一枚“碎钞机”小娃娃，我们则按照每月2000-3000元的预算来养娃的。奶粉、尿不湿差不多就消耗掉1500左右了，零食、衣服、玩具一般都会有一定的预算额。除了买书会稍微大方一些之外，其他的消费，真的会按照预算来走。
这样下来，我家娃目前两岁半，总开销不到10万元，算是比较合理的支出水平了。其实，并不是我跟易先生对娃不好，而是我们养娃的想法受到荷兰人环保节约的理念之深刻影响，从出生开始就给用二手的玩具、衣服等等。早教班也是在考察一圈之后，被我们放弃了，结果现在两岁半的Sisi宝是我们小区里同年龄段孩子里说话比较清晰、流利，思维能力和运动水平都发展得比较好的一个了，原因在于我们家娃奶奶给予了娃大量的练习和陪伴，而这些并不是早教班能带来的。
说了这么多，其实想给大家一个理念，我们养孩子并不是只养他两三年，而是18~21年之久。拉长时间来看，她小时候的这几年，只是短短的一个阶段而已。我们辛苦赚到的钱不应该大量地被投入到那些只用一两年甚至一两个季度的东西上，而是从投资的眼光来看，把钱花到能带来长期价值的事项上去，可以是绘本、书籍、益智玩具；可以是幼儿园阶段的艺术、思维以及英语等等的培养；也可以是未来十几年的教育储蓄计划等。
所以，啰嗦了这么多，我只是想用养娃来举例，很多时候我们的钱没有被合理地去花、去支配，太轻易地花在那些不重要、没有意义的事情上了。就好像最近我听了一门形象管理课，麦子老师就讲我们应该用投资的理念去买衣服，去投资自己的衣柜，买那些能穿很多次，且又高档突出个人特色，能多个场合重复使用的单品，再花一些钱去投资大件撑门面的衣服。这样，若干年下来，打开衣柜就很值钱了，而不是买买买，等几年之后只能扔掉重来了。
那我们知道钱应该花到重要且长远有价值的事情上之后，想必大家应该清楚如何梳理和改进自己家的消费结构了吧。其实，把我们维持生存必须的钱算出来之后，在此基础上把提高家庭活力（就是那些长远且重要的事情，比如学习、社交、技能提升等等）以及生活幸福感（礼物、新的体验、外出就餐等等）的钱算出来，那基本上花销这部分也就理得很清楚。
那搞清楚花销以及收入之后，其实每月流水和损益状况就已经搞清楚了。
另外，家里的大帐，还包括资产负债表的梳理。这个部分其实是跟企业的资产负债表非常类似的，一般家庭资产负债表，包括资产和负债两部分，其中，资产—负债=净资产。可以参考下表：
图：家庭资产负债表
这张表其实填起来一点不难，就是把各个账户上的金额以及房产、实物资产做个估价就好，顺便再盘点一下自己家的负债，就会得出非常清楚的净资产数字。
02 明确目标
当我们清楚了当下的现状，第二步就是明确各个阶段的目标，因为家庭财务规划的重点就在于现金流，我们所做的家庭财务规划都是为了每个阶段需要花钱的时候，有钱可以花；而且不花的钱，可以持续增值。所以，必须要做好目标的规划，才能合理安排当下和未来的钱。
其实，短期、中期和长期目标的规划，我之前也有专门写过一篇文章： 来，讨论一下你的理财目标吧~，具体内容小伙伴们可以参考一下。
简单来说，每个阶段我们的家庭都有不同的目标，短期的目标可以是买车、买房、度假旅行等等；中期目标可以是换房、投资第一桶金积累等等；长期目标则是从二三十年的角度来看，我们不可避免就要面临孩子长大，成家立业，我们退休养老等等问题，这些也是需要从此刻当下就要合理规划的。
目标的明确，可能不是一蹴而就了，它需要我们反复去沟通和确认，才能做到真正的心中有数，也帮助我们根据这些目标合理地安排资金，避免出现家庭现金流和资金安排的错位。
03 合理安排消费和投资
那清楚了当下的状况以及我们的目标之后，第三步就是合理安排消费和投资了。
其实，梳理清楚自己家的支出与收入明细之后，我们对于自己家庭的现金流状况应该有个明确的清单的。有了这个清单之后，剩下的事情其实就简单了。之前我也专门写过一篇我们家的消费和投资是如何安排的：家庭收入如何在消费和投资之间分配——来自叨叨的实操方案，小伙伴们可以参考。这个部分侧重点是每个月流水和可投资资金的安排。
那很多时候，我们也会有一个已经存在的存量资金账户或者资产，则需要重新进行调整和安排。这个部分，我的建议则是我们先要判断当下的家庭风险承受能力，去核对目前的资产配置方案是否符合当下的目标和风险偏好。如果存在错位的情况，就可以参考家庭资产配置的标准普尔图进行再调整。（具体参考：实用的理财常识系列——标准普尔家庭资产象限图）
具体每种资产应该配多少，怎么配置，我想你可能需要一个专业的家庭财务顾问。如果小伙伴们看了这几篇入门文章之后，依然存在困惑，可以随时找我咨询！
好了，以上就是我今天分享的如何开始着手家庭财务规划，希望小伙伴们能有所启发！
END
作者：爱自由的叨叨，爱折腾的双鱼女，5年券商非标投资经验，拥有人大及台湾逢甲大学的双硕士学位，投资经理转行当起了保险经纪人，以影响10万人的理财观念为梦想开启人生新旅程！
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