重疾险是很多人在购买保险的时候首先会想要购买的一个险种，因为高额医疗费用的问题都是大家在担心的问题。可是保险行业竞争那么激烈，保险产品更新迭代那么快，产品数量那么多，各种产品测评的文章眼花缭乱。
应该如何快速挑选出一款优秀的重疾险呢？今天来分享一下我分析了那么多重疾险产品的心得和方法。
001
看产品形态是否跟得上趋势
所谓的产品形态就是这个重疾险都包含哪些基本的责任，在一些保障责任上是否能够跟得上现在的发展趋势和潮流。
现在的很多重疾险在保障责任都包含了重疾、中症以及轻症的保障责任，有的还有癌症的二次赔付责任。如果某个重疾险产品只有重疾责任，或者是重疾+轻症的责任，那么这个产品在产品形态上就有些落后了。
落后于市场的产品当然是不值得选择的，保险配置是紧跟趋势的，要选择当下优秀的产品。
002
看赔付的比例
赔付比例意味着在发生理赔的时候能够赔多少钱，在看产品责任的时候当然是赔付比例越高越好。
一些老牌的保险公司在设计产品的时候就会把赔付比例设置得比较低，比如轻症责任，现在很多的重疾险产品的轻症赔付笔记都起码是基本保额30%，如果一个产品的赔付比例只有20%，那么当然是优先选择赔付比例更高的产品。
其他保障责任的赔付比例也是如此，比如癌症二次赔付比例、特定疾病赔付的比例。
003
看间隔时间的要求
这一点主要是针对多次赔付的产品，不管是重疾、中症、轻症的多次赔付还是癌症的二次赔付都是需要看间隔时间要求。多次赔付的两次之间的间隔时间当然是越短越好，间隔时间越短意味着理赔宽松，越有利于理赔。
分析了大量的重疾险产品之后会发现，大多数产品的中症和轻症两次赔付是没有时间间隔要求的，有的是要求间隔90天的。在癌症的二次赔付上，有的要求是间隔时间是5年，有的是要求间隔3年。
004
看是否缺少高发疾病
因为重疾险产品的前25种疾病是有文件规范的，只要是重疾险这25种疾病的疾病定义和理赔要求都是一致的，但是在中症、轻症的疾病定义上目前是没有规范的，是各家保险公司自己规定的，也就意味着在理赔要求和所包含的病种上是有差异的。
因此在挑选产品的时候要看是否包含高发的疾病，比如轻微脑中风后遗症、冠状动脉介入手术、冠状动脉搭桥术、慢性肾功能衰竭等等。如果缺少了某些高发疾病，就不建议购买这个产品了。
005
看疾病的理赔要求
也主要是针对中症以及轻症的条款，因为没有文件进行规范，同一种疾病不同公司的理赔要求在细节上也许会有略微的区别，那么当然优先选择理赔要求更加宽松的产品。
在这一点上就需要了解一下医学的知识才能够更好的判断了。
006
看重疾和中症、轻症是否会共享保额
所谓共享保额，就是如果先发生了中症、轻症理赔然后再发生重疾理赔，那么理赔重疾的时候是需要减掉已经理赔过的中症、轻症的金额的，这就意味着重疾理赔的金额减少了。
实际上很多的重疾险产品的中症、轻症责任都是额外赔付的，不会影响重疾的理赔金额。市场上不免会有一些比较坑的产品，在挑选的时候要注意辨别。
007
看保费的高低
保费是很多人在购买重疾险产品的时候会很着重考虑的一个因素。
保费受到很多因素的影响，产品责任、公司的运营成本（比如广告费、员工工资、场地租金等）都会在产品的价格上有所体现。在挑选重疾险产品的时候重要还是看保障责任，不要为公司的品牌溢价而选择特别贵的重疾险产品。
在看保费的时候一定是同形态的产品进行对比，在保障责任差不多的情况下优先选择保费在自己所能够承担范围内的产品。
以上7招是我在分析了大量的重疾险产品之后总结出来的经验，通过这7招可以助你快速判断一个重疾险产品是否足够优秀，挑选出优秀的重疾险产品。
当然挑选重疾险产品是多维度的，很难有一款产品是十全十美的。如果某个产品在整体上都是非常优秀的，仅仅是存在某个自己可接受的瑕疵，那么这个产品也不失为一个好的选择。
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作者：墨水
一名保险经纪人
专注新中产家庭保障规划
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