谈到人生终极目标,很多朋友都会说:财富自由。什么是财富自由呢?最简单的定义即:当我们的被动收入超过了我们的生活必要支出,我们就实现了财富自由。也就意味着我们不用再为了生活费而出卖自己的时间。这是不是很多人的梦想呢?那么,怎样才算实现财富自由呢?
胡润财富,曾经做过做过一个调查,他通过对全国的经济数据统计,分析得出:财务自由的门槛,一线城市是2.9亿元,二线城市是1.7亿元。我们且不论这个数字的正确性和普适性,如果,你真的有了三亿元,达到了一线城市的财务自由门槛,算不算人生圆满了呢?也许你这个时候会的高兴地跳起来,这是多少人一辈子追求的梦想啊。那么然后呢?你的人生会怎样继续呢?
很多朋友会说,等我财务自由了,我就要去环球旅行,我要去做自己喜欢的事情,我要好好的陪家人孩子尽享天伦之乐,等等。我要______,后面可以填上各种各样的答案。我们会发现:我们要的是什么?我们要的是钱吗?并不是。我们要的是我们可以不受钱的任何约束,拥有自己的自由时间,去过自己想要的生活。其实我们要的是:那种没有经济压力的理想生活状态而已。
所以,刚才提到的财务自由的门槛,这个数字到底是1亿、2亿、还是3亿,其实并没有什么实际意义。它就像刻舟求剑一样,船在不停的的划动,这个标识是没有任何指导性意义的,并不能指导我们的理财和生活。
而真正和我们相关的是:我想要的理想人生。理财的目的,就是帮助我们实现理想人生。理财,就是为我们的理想人生提供各个阶段相应的资金流。让我们的人生,在没有经济压力的情况下,尽享理想生活。
我们的理财目标其实就是我们的人生目标。它不是一个具体的数字,而是我们的人生目标,理想生活。所以,我们谈理财,谈的不是一个具象化的数字,而是:我们想要过怎样的人生,如何通过理财去实现这样的人生。
当然,如果我们只谈理想,没有具体化的目标,也是无法规划衡量的。虽然财富自由不是一个具象化的数字,但我们可以用财富的数值来量化我们想要的生活。
理财这件事,是非常个性化的,和个人及家庭的实际情况息息相关。为了简化,我们就来用三个简单的模型,来谈一谈我们的人生理财目标吧。这三个模型分别是:生存型,生活行,理想型。
第一个模型:生存型
社会百态,在当今社会上还是有一部分人是属于生存型的,比如:很多偏远山区或非洲的落后地区,等等。其实,要生存下来难度并不是很大,我们来算一笔账,如果我用最低的生活标准来维持自己的生存。在四线城市,租一间房子500元/月,含水电气;自己买菜买米做饭,一天10元也能搞定;四季的衣服,有穿的就可以。有吃有住有衣服,基本就可以活下来了。这样算下来,一个月只需要800元就够了,而一年只需要9600元。加一点必备的衣物,一年合计1万多元,就能够满足生存了。
当然,这有一个前提:成为一个木头人,没有情感和思想的沟通,也没有家庭的温情和责任。成为一个机器人,永远不生病,不出意外,不衰老。成为一座信息孤岛,不和任何人交往交流,不产生任何社会连接和关系。同时,还得保证时光凝固,没有通货膨胀这种隐形的财富杀手。
这种生存型的状态,也是迫不得已的,当然,也是我们绝大多数人不愿意去接受的状态。接下来再谈一谈生活型。
第二个模型:生活型
我们用一个普通的白领家庭举例,在二线城市里面,需要有多少钱才能维持基本的生活呢?每个月房贷5000元,生活费3000元,交通通讯2000元,子女开销2000元,聚会娱乐1000元,购物1000元,孝敬父母1000元。粗略估算,一个普通的三口之家,生活成本在1.5万每月。
当然,这里还没有考虑人生的特殊情况和长远规划,如果把意外、疾病这些特殊情况和教育、养老这些长远规划考虑进来,我们需要准备资金的比这个还要多一大截。
当我们从生存阶段跃迁到生活阶段之后,我们有了幸福的家庭,有了人生责任,有了美好的规划,而这个成本就大不一样了。这也是很多白领朋友的困惑,总感觉收入远远赶不上支出的速度,赚再多的钱都不够花,似乎没有钱拿来理财。
第三个模型,理想型
这次我们不按月来计算,我们来看看一个比较理想的人生,需要花多少钱呢?
在一个二线城市,一个新生命,从诞生到离开的各个阶段,我们来盘点一下。
怀孕期间,营养费,检查费,生产费,2万。
3岁以前,奶粉,尿不湿,衣服,辅食,玩具,游乐,2万/年。
幼儿园阶段,学费,生活费,衣服,玩具,游乐,3万/年。
小学阶段,学费,生活费,课外班,衣服,文具,玩具,游乐,2.5万/年。
初中阶段,学费,生活费,课外班,衣服,文具,玩具,3万/年。
高中阶段,学费,生活费,课外班,营养费,衣服,文具,4万/年。
大学阶段,学费,生活费,恋爱经费,衣服,旅行,3万/年。
合计:54.5万
在一个人走上工作岗位之前,就需要花掉这么多钱。工作之后呢,买房150万,结婚30万,生一个到两个娃,再花50~100万,日常生活费每年15万,退休之后,每年12万。按照活到平均年龄83岁,22~60是工作阶段,61~83是退休阶段,计算一下:
54.5+150+30+15*39+12*23=854.5万
一个比较理想人生,就需要800多万,和你预想的差距大吗?而且,这里面还没有考虑通货膨胀,只是按照目前的花销标准计算的。想一想,这800多万,需要我们在39年的工作阶段里准备好。你准备好了吗?是用什么方法准备的?只靠工资,足够吗?
我们再来看看,这个算术题算对了吗?其实不对,这其实只是生活版的,想要做到理想型,金额至少是这个的N倍吧,具体这个N是多少,就要看自己的规划和能力了。
我们理财的目标其实就是我们生活的目标,理财的目的就是为了帮助我们实现人生目标。通过算术题,我们梳理了一下人生的三种状态,你想选择哪一种呢?每种生活状态,都需要相应的经济条件支撑,而这就是我们需要通过理财去完成的。你有怎样的人生规划,就有怎样的物质需求,这也是我们努力工作和理财需要去奋斗的目标。
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