大家好，我就是美貌与智慧并重，英雄与侠义的化身，路先生。
今天，给大家测评一款重疾险：友邦全佑倍呵护珍藏版全能保计划（以下简称倍呵护珍藏版）。
话说写了这么久的文章，这还是第一次写友邦的产品。之前其实有无数次想要写，但都在看到友邦产品的一刹那终止了念头。
原因：产品过于复杂，不知从何写起。
但今天，我不能再退缩了，因为，我已经18岁了。
接下来的文章，我会站在客观的角度，尽量用通俗易懂的语言，帮助大家深入了解这款产品，实在看不下去的朋友，可以直接拉到最后看结论。
一、一张表格展现产品全貌
倍呵护珍藏版，听名字就可以知道，这是一款针对于儿童的少儿重疾险。
之所以说产品比较复杂，是因为它其实是由三部分组成：
主险为倍呵护珍藏版重疾险，附加爱无忧恶性肿瘤保障和“五合一”III投保人豁免。
一张表格展现全貌：
解释一下，表格中的轻症责任是指倍呵护珍藏版的第一类重大疾病，重疾责任是指第二类重大疾病，意思是一样的，只不过叫法不同。
整体看下来，给人的第一感觉就是保障真全，确实，倍呵护珍藏版的保障真的很全面。
但需要注意的是：
重疾、全残、老年长期护理金、生命终末期保险金、身故，这5项责任，仅能赔付其中一项。
了解了这一点后，咱们接着往下细看。
二、深入解析每项责任
魔鬼隐藏在细节中，一款保险产品好不好，怎么赔，关键看条款细节，我们针对倍呵护珍藏版的4项主要责任，作详细解析。
1、轻症责任
一款产品的轻症责任怎么样，一看高发病种是否全面，二看赔付比例，三看赔付次数。
倍呵护珍藏版的高发轻症全面，赔付次数高达7次，但赔付比例相对较低。
目前大部分重疾险，轻症赔付比例都能达到30%，有些甚至可以达到45%。同样理赔轻症，倍呵护珍藏版比其他产品要少赔三分之一，甚至更多。
当然，倍呵护珍藏版的第5、6、7次轻症，赔付比例也能达到50%。但一个人得轻症的几率，本身就很低，一辈子能得2-3次轻症，就已经比中彩票还要难了，更不要说得第5、6、7次轻症了。
再加上倍呵护珍藏版的轻症，存在4组隐形分组，每组相关联的几种病种，只能赔付一种（如下图所示）。
第5、6、7次轻症的赔付比例虽高，但不过是镜中花水中月罢了。
2、重疾责任
倍呵护珍藏版是分组型多次赔付的产品，对于分组型的产品，要看其分组是否合理。
注：分组型产品，同一组只要赔付一种疾病，该组中其他疾病也同时终止。
好的分组通常是恶性肿瘤单独一组，因为恶性肿瘤的理赔率最高，如果与其他高发疾病放在一组的话，会降低多次赔付的概率。
我们来看下倍呵护珍藏版的分组情况：
从上图可以看出，倍呵护珍藏版的恶性肿瘤与其他31种疾病是分在一组的，这31种疾病中有5种是高发疾病，所以倍呵护珍藏版的重疾分组并不好。
不过，值得一提的是，30岁前首次重疾，倍呵护珍藏版可额外赔付50%保额，这一点还是非常不错的。
至于白血病双倍赔付责任，在少儿重疾险中基本上是必备的，很多少儿重疾险，除了白血病外的其他十几种少儿特定疾病也能双倍赔付。
而且，倍呵护珍藏版限定了必须是首次重疾为白血病才会双倍赔付，若首次重疾不是白血病，那这项责任就终止了。所以，相对其他很多产品，倍呵护珍藏版在这项责任上并不具备优势。
3、老年长期护理保险金
60岁后，自主生活能力完全丧失的情况下，可获得老年长期护理金。
自主生活能力完全丧失，指无法完成六项基本日常生活活动（穿衣、移动、行动、如厕、进食、洗澡）中的三项或三项以上，且该状态持续180天以上。
这个责任是倍呵护珍藏版的特色责任，但我认为这项责任意义并不大，因为这是一款针对儿童的重疾险。
假设一个0岁宝宝，买了50万保额，等到60岁的时候发生了自主生活能力完全丧失，那他每月可以拿到1/120保额的保险金，也就是4166元，连续拿10年。
4166元放在现在来看，对于一个需要长期护理的老人来说，可能都不够，更不要说等到60年之后了。
所以我说，这项责任意义并不大。
4、恶性肿瘤额外保险金
这是一款附加险，保障责任是恶性肿瘤可以额外赔付两次，间隔期5年，触发条件是：首次重疾获得理赔。
这款附加险好的地方是：触发条件比较宽松，首次理赔的重疾可以是恶性肿瘤外的其他疾病。
不好的地方是间隔期过长，现在主流的间隔期是3年，如果倍呵护珍藏版把间隔期升级为3年，那整个附加险的诚意会更高。
三、保费过高，杠杆太低
前面我们对倍呵护珍藏版的整体和主要责任做了详细分析，一句话总结一下：
倍呵护珍藏版的保障，从整体上来看比较全面，但从每个责任去细致分析的话，并没有什么明显的优势。
总体来说是一款中规中矩的产品。
但相对于倍呵护珍藏版中规中矩的保障，其产品费率就显得过于高了。
我们拿重疾险A+重疾险B组合，与倍呵护珍藏版做一下对比：
重疾险A+重疾险B组合总保额100万，倍呵护珍藏版保额50万的情况下，
重疾险A+重疾险B与倍呵护珍藏版的保费是相当的，但保障却要比倍呵护珍藏版强了很多。
0岁宝宝，
罹患白血病，重疾险A+重疾险B能够赔付160万保额，倍呵护珍藏版赔付125万保额；
罹患白血病外其他重疾，重疾险A+重疾险B能够赔付110万保额，倍呵护珍藏版赔付75万保额；
罹患轻症，重疾险A+重疾险B能够赔付30万保额，倍呵护珍藏版赔付10万保额；
30岁后，
罹患白血病，重疾险A+重疾险B能够赔付150万保额，倍呵护珍藏版赔付100万保额；
罹患白血病外其他重疾，重疾险A+重疾险B能够赔付100万保额，倍呵护珍藏版赔付50万保额；
罹患轻症，重疾险A+重疾险B能够赔付30万保额，倍呵护珍藏版赔付10万保额；
上面只是一部分情况的比较，可以明显看出倍呵护珍藏版的保费相对于其保障来说，过高了。
我们之所以通过保险来转移重大疾病的风险，最主要的是利用它的杠杆，这个杠杆的存在，可以让我们以较低的支出获得巨额的保障。
我觉得这是保险的意义所在。
如果一款保险的杠杆明显偏低了，那这款保险所起到的效力就大打折扣了。
四、总结总结
简单总结一下，
友邦全佑倍呵护珍藏版，这款重疾险保障内容非常丰富，但从每项责任去细致分析的话，没有什么明显的优势，总体来说是一款中规中矩的产品。
相对于其中规中矩的保障，这款产品费率过高了，杠杆偏低。
如果你不是非友邦这家公司不选的话，不建议给宝宝选择这款产品。
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