上半节我们讨论了银行是通过怎样的方式躺着赚钱的，那下半节我们来探索一下 ，银行为什么能躺着赚钱？
从2003年到2013年被称为“中国银行业的黄金十年”，我们谈论的“”银行躺着都能赚钱"也是从这十年话起的，因为中国金融的准入门槛很高，牌照控制很严格，这就意味着银行业俨然就是一个被国家允许的垄断行业，存款利率和贷款利率根本不用遵从市场规律，“央妈“一句话，几个商行儿子照做就行了，另外一个原因是，我们国家这十几年一直处于告诉高速的状态，投资机会多，利润多，所以对贷款的需求很高，大家都知道，需求一上去，贷款利率自然也就是水涨船高，2008年4万亿的经济刺激以后，当时中型企业的贷款利率平均在8%到9%，小型企业更达到14%到15%，而当时的存款利率才多少呢 ？3%。让我们再来看看贷款规模是怎样增长的，2009年到2010年，四大行中期贷款余额增长了66%，短期贷款余额增长了31%,，假设不考虑贷款时间，根据公式利润A=资金量B*（贷款利率C-存款利率D）资金规模B扩大，存款利率D稳定，贷款利率C提高,利润可不节节攀升吗？ 其实从以上两点可以看出，银行业之所以能躺着赚钱，和国家的经济发展，金融控制是密不可分的。
但是事情在2012年到2013年之后就起了变化，银行依然赚钱，但已然不是啥都不做 就可以躺在家里数钞票
在2000年以后 国家放松了银行牌照的发放，银行猛然从40家增加到目前的4000多家，银行的多了，竞争自然就开始了；另外一点，就是从2012年到2013年之后，国家开始推行利润市场化，不再由央妈规定存款利率的多少，在市场竞争的局面下，银行为了吸引储户，自然会提高存款利率，也是在这个时期，国家的经济进入了一个稳定发展的阶段，贷款需求变小，贷款利率也随之降低，我们来回顾一下，银行增多，存款利率上涨，贷款利率下降，看起来就意味着整个银行业的土豪生活结束了，这里我们忽略了另一个重要因素资金量，通过十多年的高速发展，全国的金融资产已经大幅提升，从2000年的20多万亿提升至240多万亿，除去通货膨胀的原因，不得不感叹中华民族真的是全世界最勤劳的民族。资金量B的扩充，意味着银行业的利润还是相当可观的。谁的吸储放贷的能力高，谁就依然是银行业的土豪。四大行依靠国家信用 仍然占据银行业霸主的地位，其他金融创新搞得很好的股份制银行，包括一些做得比较好的城商行，也通过自己的特色服务和金融创新过上了小康生活，而很多小型地方银行，信用社却穷得濒临破产。银行业的贫富差距也是严重分化。所以从目前的情况来看，银行业面临的竞争是越来越激烈，银行之间的竞争压力，以及来自外部的竞争压力也会促使这种分化越来越厉害。
在阐述这一段银行从躺着赚钱 到抢客户赚钱的经历时，张彰也会有一些微观的感触。随着经济全球化，想要求发展，没有哪个国家可以固步自封，自给自足，不管什么行业，自然都会走上市场化的道路，这就要求各行各业不断进化，而延伸到我们个人也是这样，铁饭碗的时代已经结束了，我们只有顺应国家的趋势，对自己的专业，思维不断更新迭代，才有可能比别人快一步过上自己想要的生活，香帅的金融学不仅是在构造我们的金融知识框架，也是在锻炼我们可迁移的元能力---学习能力，逻辑思维能力，延伸能力，，一劳多得，何乐而不为？
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