最近，大白遇到了好几个被拒保的用户。
拒保原因十分诡异，既不是职业的原因，也不是健康问题，而是被一道无形的墙挡在门外了。
这到底是怎么回事？
且听大白细细说来。
01
两个被风控的例子
1．关于寿险的例子
用户本身有强直性脊柱炎，重疾险不好买，就打算先买寿险。
选了擎天柱3号，这是招商仁和旗下的一款产品，大白介绍过：擎天柱3号：定寿价格底线再次刷新
健康告知并没有问及“强直性脊柱炎”；然而提交信息时，页面却显示无法投保。
用户十分纳闷，但没有办法，就只好换了一款产品——爱相随。
结果还是一样，依旧无法投保。
用户不得不尝试了第三款产品——大麦定寿。
最后终于成功投保了，过程可真够曲折的。
2．关于重疾险的例子
这次是超级玛丽旗舰版。
用户身体状况良好，也符合该产品的健康告知，可在投保时，页面上却弹出来了这样提示
用户十分不解，自己明明什么健康问题也没有，怎么就被风控了呢？
大白为此特意咨询了保险公司。
客服人员的回复是，风控系统是根据健康、职业、行为、财务等多个维度，给用户打分，如果分值过低，就会被系统直接拦截。
也就是说，即使符合健康告知，也可能因为其他问题被拦截；但具体原因是什么，客服人员表示，他们也不清楚。
没有办法，超级玛丽旗舰版是无法购买了，只能换其他产品。
好在客户身体状况良好，最后成功投保健康保2.0，也算是结局圆满了。
两个用户，投保完全不同的产品，竟然不约而同的遭到风控，显然智能风控系统在保险公司，已经不是个例。
那这个风控系统到底是什么样子呢？
02
保险公司风控系统长啥样？
在传统保险公司中，风险控制有赖于健康告知，这只能通过代理人的宣导，消费者的自觉。
现实并不尽如人意，各类带病投保，甚至骗保，依然层出不穷。
随着技术的发展，保险公司找到了更好的方法，那就是利用智能化的方法，打造一个风控系统，把较大的风险提前排除在外。
这便是一开始，两位用户遭遇的情形。
若问风控系统的具体细节，那只有开发人员才知道。
不过，我们倒是可以从上述案例看到一些端倪：
1．并不是所有公司都存在风控系统
上述案例中，招商仁和、三峡人寿、光大永明存在风控系统，而华贵人寿、昆仑健康则没有。
也可能它们都有，只是风控模型不一样，也未可知。
被风控拦截后，并不算是拒保，也不会影响下一家公司的投保。
这个得到了光大永明客服的确认。
根据客服解答，风控系统和核保是两个独立系统，即使核保通过，还是有可能被风控拦截，同样买不了。
这也好理解，虽然被风控拦截，但你既不知道原因，也没拿到上家公司的拒保依据，下家公司自然是没办法判断的。
所以，如果你也出现上述情况，最好的办法就是，换一家公司购买。
2．风控系统信息采集很广
一直以来，大家都以为，购买健康险，保险公司只关心医疗就诊记录。
但根据光大永明客服的说法，风控系统会根据健康、职业、行为、财务等多个角度，综合评分，评分过低就会被系统拦截。
这有点像银行贷款时的资格审查，把家里的学历、工作、房车情况都了解一遍，最后才会决定是否放贷？以及放多少贷？
下面是一家专业做智能风控的公司，号称覆盖6亿人征信。
这个口号不见得真实，但其衡量征信的项目，却很有借鉴意义。
未来，买不了保险，不一定是健康问题，其他方面的问题，也可能导致无法购买保险。
3．科技巨头们的动作
保险公司主业是保险，并不是所有公司都有资金、有实力开发自己的系统，大多数还是要和科技公司合作。
市场上一些前沿科技项目，也能给我们一些启发。
阿里云、腾讯云、百度云，都提供风险控制服务：
主要是通过大数据、人工智能算法、关系图谱分析等技术手段，分析业务中可能产生的欺诈风险，并将其拦截。
具体流程可以参照下图：
图片来自腾讯云
风控系统就像是道闸门，嵌入保险公司和客户之间，完全由机器算法控制。
用户提交的信息，要先被审一道，没问题可直接通过，风险过高就会被直接拦截。
这样一来，恶意欺诈、骗保，会在源头上得到遏制，并大大减少。
03
有了大数据风控，买保险会更难吗？
对想要投机取巧的人，答案是肯定的；但对大多数人来说，并不会。
保险公司的风控阀门，肯定有个度，既不会太松，也不可能太紧。
太松了，风控系统形同虚设，高风险个体依然大量涌入，保险公司受不了；
太严了，很多人不符合条件，保单太少，保险公司同样受不了。
开公司就是为了赚钱，你把大多数客户都拒之门外，这钱还怎么赚？
许多保险经常搞活动，用核保放水来冲业绩，这也从侧面说明了，保险公司的风控不会太严。
所以，大数据风控制度的实行，只是让投机取巧没那么简单了，骗保没那么容易了；对普通用户来说，影响不大。
如果非要说有影响的话，可能是保费会更加便宜。
异常投保的减少，换来的是，赔付率下降、保障成本减少，那普通用户的保费也会下降不少。
不过，从实际运行来看，现阶段大数据风控并不完善，存在误伤的可能。
文章开头那个用户，确实没什么问题，但就是被拦截了，也让人很无奈。
这种情况，就只能换一家公司投保了。
04
大数据运用的边界在哪里？
大数据的运用，确实方便了生活，但它对生活的渗透，也一步步夺走了人们的隐私。
各类公司都在竭尽所能的记录用户数据，挖掘用户数据。各类价格歧视，大数据杀熟，也屡见不鲜：
因为网购记录显示，你很少退货，很少给差评，商家就把你的货排到最后发，甚至给你发次品；
因为你经常使用出行软件，同样的路程，你的价格就要比别人贵不少；
甚至，你刚在微信上聊到了某款商品，电商APP首页立马就给你推荐；
保险公司只是大数据运用的一个特例。
说白了，我们不只被保险公司监控着，还被千千万万运用这项技术的公司监控着。
在数据面前，我们每个人都是那么透明，毫无隐私可言。
可要完全逃离，也是不现实的。
当所有人都习惯了用一部手机解决所有事情时，任何个体都无法独善其身。
我们所能期待的是，国家的立法能跟上科技的发展，早日出台相关法律，规范企业对用户数据的过度使用。
05
大白小结▿
大数据、人工智能绝对是未来的趋势，各个行业都会与它们深度融合，保险自然也不例外。
这种趋势下，大白有以下三点建议：
1．保护好自己的信用
保险公司的风控系统，不仅会看就医记录，也会看信贷、消费等其他征信情况。
所以，一定要保护好自己征信，比如信用卡不要逾期，贷款及时归还等。
2．如实告知
保险公司能在核保阶段运用风控系统，理赔阶段，肯定也能用到这个系统。不如实告知被查到的几率，会大大提高。
那些抱有侥幸心理的人，还是趁早收手比较好。如实告知大于天，这是避免保险纠纷的第一要务。
3．尽早投保
文章开头，两个用户之所以正常投保，是因为华贵人寿、昆仑健康尚未引入风控系统。
当未来风控系统成了标配，还有没有这么好的运气，很难说。
不过，也不需要草木皆兵，过度担心，保险公司毕竟要赚钱，不可能把风控系统设计的太严。
不管怎样，保险能早买，就尽量不要拖，以免夜长梦多。
关于大数据风控的其他问题，欢迎留言交流~~
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