保险理财
0 纯干货，适合于普通人的保险理财建议
家有老妈，年过五十，老而不腐，开卖保险。
国内的保险公司估计在大城市开拓的差不多了，开始发展小城镇和农村了。
老妈跟着几个老太太参加某保险公司开办的业务培训班，很是兴奋，尤其是过年保险公司给她分了几桶油，几袋面，几斤蔬菜和肉，乐得合不拢嘴。
我们也不指着老妈能赚钱，主要让她多走走，对她身体有好处。
为了照顾她的生意，也为了真正保障自己的人生，我跟我哥从老妈那里买了几个保险组合。
老妈作为业内人士，讲述了培训的一些忽悠手段，谆谆教导我们应该怎么避开保险的误区。
当然我更多的保险理财知识还是来自于自己备考精算的同学，以及他推荐的一些资料，以下介绍的知识肯定靠谱。
作为理财的一个基础课，以亲身经历分享给大家。
1 保险还是有必要的
我有个表哥，尿毒症，前年去世，只有29岁。
去世之前他一直活在家人的欺骗之中，父母骗他说一直在给他寻找肾源，肯定让他活下去。
为了他的病家里的钱都花光了，还欠了很多债，根本凑不出换肾手术的三十万费用，家里其实早就决定放弃了。
最终表哥在透析中活了两年，一次感冒引起并发症后，没有撑过去。弥留之际他还在幻想以后的生活，不信自己就要死了，不停问姨夫肾源找到没？
姨夫背过脸去，嚎啕大哭。
香港大亨刘銮雄66岁肾衰竭，花了几百万找肾源换肾。复出后还可以手怀娇妻，老当益壮。而我表哥，29岁却在被欺骗的希望中不甘心的死掉了。
因为贫穷，连死亡都不公平。
而中产阶级，在疾病和意外面前也是那么脆弱。单位同事年过40，年前晕倒在办公室，十二指肠穿孔导致的大出血。住院40天，花了十几万，幸亏命就回来了，否则家里的两个孩子真不知道怎么办。
不知道什么原因，这两年身边得病、车祸的人特别多，让我恐惧不已。对我来说在无法大幅度提升自己收入的情况下，一份保险还是很有用的。
至少，如果表哥当年有份大额保险，家里人不会那么早就放弃他。
2 千万不要买分红返还型保险产品
保险在国内等同于骗子
有话说的好，混的怕横的，横的怕不要命的，不要命的怕不要脸的，不要脸的怕卖保险的。
这其实主要跟国内保险经纪人的推销有关。保险本来是花钱买保障，但卖保险的为了多赚取佣金，喜欢推销分红返还型的保险产品，还包装成收益率多少多少的理财去卖。
其实，这种保险产品都是坑，售价特别高昂，收益率极低，完全不值。
在我三岁的时候，我妈给我买过一个分红型养老保险。当时售价200元人民币（1993年），约定60岁以后每年可以领取200块直到死亡。
去年我仔细看了看那个保险条款，太特么坑爹了。别说我60岁了，就现在，2018年200块钱，相比于90年代初贬值了多少？真到我60岁，200块钱估计也就买盒火柴。
市面上所有的分红返还型保险产品，都是坑，无一例外。你买一款10年期分红型养老寿险，如果拿等值的钱去投资，只要年收益率超过5%，光每年多出来的收益就可以买到更高保额的消费型保险产品，还可以结余很多。
现在中国的保险公司最赚钱的就是这些分红返还型保险，也侧面说明了这些保险最不靠谱。
所以，千万不要买分红型保险，请直接买消费型。当然卖保险的肯定推荐分红返还型保险，不用理他，直接跟他要消费型的。
3 购买保险的几个准则
本文主要关注人身保险，面向群体主要是有持续收入的中青年家庭。除了买消费型保险产品，家庭购买保险时还需要严格遵守几个准则。
<1> 优先保障家中收入来源，先大人后小孩
这一条很容易理解，谁赚钱多就应该给谁配置更多的保额，否则如果主要劳动力得病或者死亡，家庭收入一落千丈，很可能崩溃掉，那么其他人尤其是孩子的后半生根本无法保障。
大部分情况下丈夫赚钱更多，丈夫和妻子的保额比应该在3：2左右。优先大人，有余力再保障孩子。
<2> 购买次序为重疾险/寿险/意外险，组合搭配
人身保险主要分为健康险，寿命险和意外险。健康险中值得购买的是重疾险，其他轻症和医疗没有必要，因为医保和收入可以支撑普通疾病的治疗。
购买次序是优先购买重疾险，搭配一定年限的寿险，有余力买意外险。
重大疾病是现代家庭面临的最大威胁。重疾是中国保险行业协会规定的25种疾病，包括癌症，心肌梗塞，脑中风后遗症、器官移植、冠状动脉搭桥术和终末期肾病等，市售的所有重疾险都包含这些疾病。
现代生活节奏这么快，得重疾的比率越来越高，症候群也愈发低龄化。重疾治疗花费巨大，医保根本无法覆盖，所以我们才看到有这么多‘轻松筹’出现。
而且，重疾极易留下后遗症，影响家庭收入的后续来源。
所以人身保险中首先需要购买的就是重疾险。
寿险指当被保险人身故时，提供保险金用于保障受益人未来的生活需求，典型应用场景如父母购买定期寿险为未成年子女提供保障，或者夫妻为对方提供保障。
寿险也非常重要，这是家庭发生重大变故时其他成员不至于没有着落的重要保障。
家庭购买保险请优先考虑配置重疾险和寿险这两种，保额和保护期限我将在后文介绍。
意外险留在最后考虑，首先意外发生的概率比较低；其次，不是严重意外对生活的影响可以控制；同时大部分工作单位都会购买一定量的意外险；而且意外险的保费相对较低，比较容易挤出来。
<3> 没必要购买知名大公司的保险
中国的保险公司有的非常知名，比如人寿、平安，都是大公司；也有不太知名的，比如弘康，渤海等，规模相对较小。
在买保险时，没必要到大公司购买。大企业一般收费都较高，而小企业更可能推出优惠的产品。
很多人担心小公司的产品无法赔付，其实这种担心毫无必要。
我国的保险公司实行严格的牌照制度，目前拥有人身保险牌照的企业只有72家，据说还有1000多家在保监会门前排队，保险牌照非常值钱。
不得不承认的是，保险业很赚钱。所有的保险企业都额外珍惜自己的牌照，所以从名誉出发都会按规定赔付。
而且因为牌照的稀缺性，即使出现财务危机，也有大把人给它注资，即使规模较小，保险公司的破产几率很小。
万一保险公司作死陷入破产境地，你也不要担心。保监会牵头成立了中国保险保障基金公司，作为保险业自救的储备基金，就是为了防止保险公司破产影响投保人的利益。
即便面临最差情况，根据保险法及相关规定，保监会可以指定破产保险公司的有效保单及其保单准备金转由另一家或多家保险公司承保。
在中国，投保人的权益是受到充分保障的。
在不考虑大公司和小公司的情况下，怎么选择保险产品呢？唯一标准就是低价，看相同保额的产品哪个保费最便宜。
<4> 足额保护，量力而行；
在自己承受范围内买最贵的，保险也适合于这个法则，购买保险当然保额越多越好。但大家都不是土豪，所有还是要适当。
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一般来说重疾险保额应该在30-50万之间。据统计，重疾治疗费用基本在30万左右，保费最低应选择30万。
当然也很少超过50万，如果一种病花了50万还治不好，那就说明不用救了，就是再花50万也治不好。
寿险的保额可以这么计算：寿险保额=10年家庭支出+剩余房贷，大家可以估算下自己需要多少，一般来说保额200万足够了，即夫妻两人每人保额100万。
但保额多意味着保费高，在不出现意外的情况下，保费是纯支出，还见不到什么收益。
尤其是对于年轻人来说，平常支出就很多了，再加上保险费用更是雪上加霜，所以要量力而行。
从消费心理来看，家庭总保费应该以收入最高成员月工资的一半为宜。比如一个一线城市30岁的男性月入1.5万，那么合理的保费应该为7500，这样保额足够，心理也比较容易接受。
4 实例说明人身保险怎么配置
下面结合具体情况给大家说明人身保险怎么配置。
考虑工作在北京的夫妻，丈夫29岁，年入15万；妻子年入10万，外地房产一栋，车一辆，有房贷。
应该选择年保费5000块左右，分配丈夫3000 ，妻子2000。
<1> 重疾险
重疾险保费跟投保人年龄有关（当然还有职业状况），一般来说投保人越年轻，保费越低，所以可以早点投保重疾。
重疾发生的最大概率时间段是60-70岁之间，保护期限应尽量覆盖70岁。
选择一款较为优惠的重疾，截图如下（为了防止广告，本人都做了处理），男性保额30万，每年保费1560元到70岁；女性保额30万，每年保费1260元。
当然也可以选择终身保险，但太贵了，比70岁贵了一倍以上。考虑到收入水平，选择保到70岁吧。
男性重疾险
女性重疾险
<2> 寿险
寿险的费用也跟投保人年龄和投保期限有关。但寿险不是太迫切，所以优先级在重疾险之后。当然人过了35岁就应该配置寿险了。
寿险的期限越长保费越高。尤其是终身寿险，更是高到离谱。为了减少保费，仍然选择定期寿险。
一个人赚钱主要是25-60岁，寿险应该主要保护这个年龄段。而且60岁以后子女已经长大了，基本不用寿险为其提供保障，所以期限可以选择20或30年。
选择一款较为优惠的产品，保额100万，20年寿险费用如下图，男性每年1170元，女性590元。
男性寿险
女性寿险
如果保护期限是30年，则男性保费每年1700元，女性950元。
男性寿险
女性寿险
<3> 总费用
最终确定，这种家庭中男性选择保费为1560+1170=2730元，保额为30万重疾+100万寿险；
女性选择保费为1260+590=1850元，保额也为20万重疾+100万寿险。
总费用为2730+1850=4580元，剩下420元可以买成当年的意外险，保额在100万左右。
除了这三类，其他的人身保险比如医疗险，养老金险我都不推荐。
05 总结
最后总结一下普通人怎么购买保险：
1 千万不要购买分红返还型产品
2 优先保障收入来源，先大人后小孩
3 购买次序为重疾险，寿险，意外险
4 选择保险的唯一标准是低价，看相同保额的产品哪个保费最便宜
5 保费以月工资收入的一半为宜
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