你得活到多少岁，才能拿回养老保险？

“你是不是‘被’劫富济贫了呢？”

在前两篇《养老保险能养老？别天真了》和《养老保险亏空，为什么受伤的总是我》中，我把中国的养老保险黑出了翔。

这一篇，我们来继续黑，哦不是，继续剖析一下养老保险的几个内幕。

灵感来源于最近被问到的两个问题。

首先，我的好基友，赵铁柱同学，对，就是那个很有故事的男同学。他上周跟我说：师兄，看了你的文章后，我仔细查了下我的社保，每个月竟然交了2000块钱，够我吃十几回旋转寿司了。你帮我算算，我未来退休后一个月能领到多少呀？

第二个问题，是好朋友李小花，现在税前工资9000，她想知道自己交养老保险是亏了，还是赚了。

你看，明显小花就比吃货铁柱更上道，问的问题也更有深度。

所谓送佛送到西，我们今天来聊这两个问题。

1 万一运气好，养老基金未来能运行下去的话，我们能领多少钱？得活到多少岁，才能拿回养老保险？

2  我交的养老金是亏了还是赚了？我是不是正在“被”劫富济贫？！

01

首先我们要理解养老金的计算方法。

如果是让你来设计养老金的规则，你会怎么玩。

肯定要考虑以下原则：

1 交的钱越多的人，领的越多。

2 交的时间越长的人，领的越多。

3 要依据领取养老金时候的物价水平做调整。30年后的1万块没准只能吃顿麻辣烫呢。

现在的养老基保险规则制定者，也是这么想的。

以下部分可能会有点烧脑，我尽量讲的通俗一点。

不过，据说也要智商在90的人才能读懂！

所以，为了确认自己的智商，请在焚香祷告、沐浴更衣后，保持情绪稳定、血糖平衡，然后放一首纯音乐的状态中阅读。

我们开始。

（如果不想烧脑，可以直接跳到02部分阅读）

养老金领取金额 = 基础养老金a + 个人养老金b

所以，养老金由2部分相加构成。个人养老金b，基础养老金a，两部分要分开计算。

分别对应交养老保险时的个人部分（比例8%），和企业部分（比例20%）。

个人养老金这个b……这个数值b比较容易计算，我们先看。

个人账户养老金b = 个人账户储存额/ 计发月数。

个人账户储存额，就是每个月交的那8%，几十年的累积值。比方说，你25岁开始工作，月工资平均1万元，每个月8%是交800，40年退休后储存额 = 800 * 12 * 40 = 38.4万。

计发月数，现在是一个固定值139，可以理解为把你40年攒下来的钱，按139个月平均发回给你。

当然，这个值未来可能会变……也是调整发放金的常见手段。

你工作40年退休后，每月拿到的个人账户养老金 = 384000 / 139 = 2762。

简单来说，是用你几十年储存的钱，除以一个固定值平均发放给你。和上面说的“交的越多拿越多”规则是相符的。

然后，是一个磨人的小妖精，基础养老金a。

基础养老金a =  c1 * (1 + d)/ 2 * n%

c1是当地的平均工资；

d 是平均缴费工资指数

n 是缴费年限。

先说c1和n，比较简单。

c1是你退休时当地的平均工资，比方说是1万块，这个取决于未来中国经济的发展。也是为了反映社会生活标准原则。

n是缴费年限，15年就是15%，30年则是30%。交的时间越长拿的越多，很公平。

最麻烦的是这个d，平均缴费工资指数，计算起来极其麻烦。

为了90智商，坚持一下！我们来说lip师兄的人话。

这个值，大体上可以理解为你的工资相比当地平均工资的倍数。

比如上海每一年的平均工资是6000，狗蛋每月的工资18000，那么狗蛋同学的缴费工资指数就是3。驴蛋工资是4000，那指数就是4000/6000 = 0.67。

本质上也是为了反映交的越多拿的多的原则。毕竟，狗蛋月工资2万，不可能月工资4000的屌丝驴蛋拿一样多的钱嘛。

比方说你的月工资是10000（介于狗蛋和驴蛋之间……），上海的平均工资是6000，工资增长水平总是和上海市的平均工资增幅一样，那么指数是1.67，交费从25岁65岁共40年。

基础养老金a =  c1 * (1 + d)/ 2 * n% = 6000 * ( 1 + 1.67 )/2 * 40% = 3204元。

领取金额 = 基础养老金3204 + 个人部分2762 = 5966。

你40年来每月交养老金2800元，合计交了134.4万。

不考虑复利收益的话，每月领取5966，需要领225个月（约19年）才能回本，也就是活到84岁。

02

等等，有哪里不对。

基础养老金a = 是当地的平均工资* (1 + 平均缴费工资指数)/ 2 * 缴费年限%

如果你工资是平均工资的2倍，那么(1+2)/2 = 1.5，你只能拿到相比平均1.5倍的钱！

辛苦40年交了2倍，只拿回1.5倍！

WTF！

你工资很高，活该多交？

上海社保部统计的平均工资是6000，如果你税前8000，那么交费是平均的1.33倍，领取仅是1.16倍。

税后只能拿到6400……6400块的工资在上海……就是“富人”了……一只不舍得买iPhone不敢逛街的单身狗，却充满了爱心，为了实现广大人民的共同富裕，贡献了自己的绵薄之力，多么感人的故事啊~

如果工资指数是0.5，也就是缴费基准是平均工资的一半，最后可以拿到0.75倍的基础养老金。

你懂的。

8000的税前，到手6400，听着很心酸。

不过，公司也很无辜，他会告诉你，加上为你交的各项税费，我花在你身上的成本可是11600！

（你可以用税后工资除以0.55获得一个近似值）

所以，拿5000、6000工资的小伙伴也不要气馁，你也早就是“身价”过万的人了呢~

究其原因，正是上篇文章说到的，我大天朝的五险一金是全世界最高的，屹立在世界民族之林……工资里接近一半都拿不到手上。

所以，如果你的交养老保险的基本工资，是超过当地统计局的平均工资，那么你就“被”劫富济贫啦。

如果交费的参照工资是在平均工资以下，那就占了便宜了。

最后是一张表，各个城市的平均工资，请注意，这个是税前。

为了看起来整洁些，我四舍五入，只保留到了百位。

（仅供讨论，数字不完全精确）

没有列出的城市，可以找相近的城市做类推。各位可以对照一下，你是不是“被”劫富济贫了呢？

社保是不可以不交滴，因为法律强制规定了。

不过，可以和单位商定，基本工资定低一点，其他部分以绩效、奖金的名目发放……

感觉我在教坏你们，就不明说了。

03

当然，有人说，未来通货膨胀，40年后的社会平均工资肯定不可能只有6000块，所以最后拿到的钱肯定比交出去的更多，稳赚！

这样想的人，肯定是没有“机会成本”的概念的。你要这样想，如果钱在自己手上，即便只是拿去买国债，40年也能增值约5倍（4%年收益率），铁柱每个月的2000将能变成10000。而一个国家，长期的年工资增长率能超过3%就很了不起了。

这是经济学中的“贴现”概念，也即所谓的“双鸟在林，不如一鸟在手”。不过，我更喜欢的是污妖王巴菲特的解释，“5个在电话薄上的女郎，不如1个坐在汽车后座的女郎”……

所以，如果你认为自己的理财收益率能超过未来的工资增长率，就应该尽量把钱留在手里。

否则，如果你是个月光，那还是多交点养老保险吧。道理很简单，钱在你手上不值钱。

至于养老基金那个投资水平，之前我们也讲过了……只比不识字的大猩猩好上那么一点。

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最后，是一个小推理。

铁柱说它一个月的养老保险上交额是2000元，无意间透露了很多信息。

上海的缴费比例是28%，加上单位付出的各项费用，铁柱的总用工成本大约是10000块。税前工资是7100元，税后工资是5700元左右。

铁柱租的房子区域我在网上查了一下，一室间月租1700，日常开支2500元，所以铁柱近乎月光，而且还敢奢侈地用iPhone，经常跑去吃回转寿司……妥妥的月光。铁柱现在25岁还单身，财务能力0，恋爱经验无，可能会继续单身，可能会心情压抑，进而会改变性取向成为gay蜜……

推理完毕。

可怜的铁柱。

最后，你读懂计算方法了吗？对智商是否还满意呢？

你在你们城市，“被”富人了吗？

在评论区告诉我吧。

愿敢于直面现实的你被世界温柔相待~

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