风控
通俗讲,风控是指风险管理者采取各种措施和方法,减少甚至消灭风险事件发生的可能性,减少风险事件发生时造成的损失。风控包括与风险控制相关的信息收集,风险识别和评估,风险控制等一系列活动。
结算风险
如果实施结算平台的风险控制,那么我们必定要先搞清楚结算平台的风险都在哪里。下面以物流结算平台为蓝本来分析一下结算的风险事件。
(1)数据准确性风险
这个风险包含两层意思,一个是系统的稳定性,如果系统bug非常多,不稳定,导致数据不准确的可能性是非常高的。比如货物的重量是100公斤,根据计费的规则应该产生1000元的运输费用,但是因为系统bug,只算出500元的运费。这样的风险在平台里是全方位的,只要是软件系统都有可能存在。
另一个是业务数据本身不准确。也就是说本来这个货物的重量是100公斤,业务人员录入时却录成了150公斤,依据这样的业务数据产生运费肯定是错误的。
(2)应收坏账风险
根据会计准则要求,应收账款超过一定的期限,需要计提坏账准备。这样一项制度,在上市公司的财务报表中是标配。查看任何一家上市公司的报表,都可以看到单独列示的应收坏账计提标准,比如说超过1年的应收计提20%,超过2看的计提50%,超过3年的计提100%。这里的计提通俗的讲就是当做收不回来了。
不论对于平台,还是参与交易的各方,都会产生大量的应收账款,如果不能及时收回就会产生坏账的风险,如果未及时发现这样的交易对象,平台及其他参与者损失的可能性就非常大。
(3)虚假交易风险
只要是平台,都存在虚假交易的事情,究其本质就是为利是图。那么这个“利”有哪些了,比如评价得分,交易量排名,交易套现,信用分等等。下面我们专门分析一下这个交易套现。
交易套现,说白了就是“空手套白狼”,在没有任何资金投入的情况,通过一系列的交易操作,可以从平台套取无利息资金。像这样的情况,已经在我负责的平台中出现了。举个例子,A和B进行物流交易,当然是无任何实质业务的虚假交易。A可以虚构大金额的XX费用,根据平台的规则,A仅需支付少量的YY费,即可以发起交易。然后到了B环节,操作ZZ事件之后但不支付XX费。根据结算规则,在一定的期限之后,平台会垫付XX费给A,这样只要B一直不付钱,A就可以一直使用无息资金。
当然,这种套现,可以引申出很多场景,比如信用卡套现,保理套现等等。
所以说,平台中的一些规则会触发参与者去进行虚假交易,从而引发风险事件。就结算平台来讲,重点关注当然是虚假交易引起的资金风险。
(4)资金风险
资金风险,可以说是结算风控的重中之重。以上所述三项风险事件都有可能引起资金风险。比如:
系统bug可能导致应收100元,结果实际只收到了50元,产生资金短长风险;
应收账款集中在某一家交易对象上未及时发现导致坏账收不回来的风险;
虚假交易导致平台产生大量套利和资金收不回来的风险;
平台做为代收代付的中间方,如果没有收到资金就提前支付出去时,会产生垫付风险。
资金风险导致的最大问题就是追讨。平台涉及的用户多,分布广,追讨是一件非常困难并且耗时耗力的事情,从社会上诞生那么多讨债公司可见一斑。
还有其他一些风险事件,比如说数据安全风险,访问控制风险等,属于技术范畴,在这里不多分析。
风控阶段
风险控制,不是说光靠风险事件产生之后,分析总结然后堵漏洞就可了。如果要将风险减少到最小,我们必须在交易全流程中进行风险管控,这里就包括三个阶交易前、交易中和交易后,各个阶段风控的重点各有不同。
(1)交易前。交易发起之时,对交易的各个因素进行识别和评估,及时预警各种可能的风险,将风险规避在交易的源头。举个例子来说,A要发起物流交易,交易的对象B可能是个老赖,如果有交易预警机制,A在选择B时,平台可以及时提醒交易风险,帮助A规避交易风险。所以,事前风控的重点是预警机制。
(2)交易中。物流交易链条长且复杂,很容易在中间过程中出现各种风险事件,事中风控保障交易过程中的安全,减少风险事件的发生。事中风控的重点是预警机制和阻断机制来减少交易的风险。
(3)交易后。交易完成之后,主要是通过对数据的分析和排查,发现可能被隐藏的风险事件。针对未识别但已经产生的风险事件,一方面需要修改或者调整风控规则,增加黑名单等,堵住漏洞。另一方面,对已经产生的资金损失,要进入催收或者追讨流程。
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