国家医保：本就是缩小贫富差距的利器

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国家医保：本就是缩小贫富差距的利器

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目前我国的医保覆盖率已经达到了95%，几乎是人人都有医保，看病都能报销。

以我父母为例，去年，我母亲摔了一跤，住院花费约4000元，在报销了新农合之后，自费花销约1700元。而我母亲每年缴纳保费不过200元，哪怕10年，也不过2000元。而仅仅摔跤就已经花销了近10年的保费。尚且不论老了之后如有心脑血管类疾病住院，手术等等。而这笔保费还不会涨价，也还会维持200多元。

试想一下，如果换做商业保险，会有哪家敢接这样的保险设计呢？

唯有——国家！

尽管平时，我们会抱怨国家诸多不好，而且也还是有一部分医药费需要我们自己掏钱。但是起码还是做到了人人有的医。

只不过，如今的国家医保已经如愿变成了朱镕基总理的一句话：

社保是个好东西，可中国的现状决定了我们只能保不能包！

这句话是说社保只能保证国民最低的生活水平，生命保障方面较为不足，这就意味着我们享有的医疗保险面临不少的限制。

这些限制是什么呢？

Part 1

EDITOR

首先，社保医疗报销有数额上的限制，简单讲就是“上有门槛费，下有封顶线。”基本医疗保险统筹基本支付个人住院医疗费用设定有起付线和封顶线。起付标准以下和封顶线以上的医疗费用由个人账户或现金支付。社保只对起付标准以上、最高限额以下且符合报销范围的费用按比例支付。

Part 2

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其次，是报销范围有限制。某些药品（新药、进口药、贵药等）以及一些诊疗项目、医疗服务设施都不在社保医保报销范围之内。对于交通事故所造成的医疗费用，社保医保一般也是不报销的。除此之外，在疾病期间经常发生的费用，比如营养费、护工费、收入损失等更不在报销范围之内。

Part 3

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还有，目前，国家已经开放院外购药的政策，鼓励医生把药开到院外去，患者有自由购药的权利。BUT！这部分院外购药的费用社保医保也是不能报销的。

可见，社保医保真是让我们又爱又无奈啊！

所以，接下来，我们一起剖析一下到底国家医保是怎样的！

以广州为例：

假设月薪10000元，那医保部分个人每月交200，单位每月交700，合计900元/月；一年的总保费是10800。

算完职工医保，才发现，原来职工医保每年要花费1.08万，这是这个人一个月的工资啊！

虽然这里面，单位交的是大头，但毕竟羊毛出在羊身上，也是我们辛苦劳动所得啊！

这就是我们又爱又无奈的国家医保真面目。尽管居民医保是非常划算的，但是职工医保的一年保费就要1.08万，价格堪比商业保险中的高端医疗险。实在是令人惊叹！

首先，我们来看看保险是什么，保险是商业公司以盈利为目的设计的保障产品。所以就注定了保险是天生以盈利为目的的，亏本的买卖从来不做。也就是保险公司在设计和销售健康险（包括医疗险和重疾险）时，会对投保人的健康状况进行严格筛查。也就是意味着，商业保险会将生过大病的，或者有极大概率会生大病的人群拒之门外。

但是国家基本医疗保险作为一种社会福利性事业，具有非盈利、互助共济的性质。

同时也承担着，缩小社会贫富差距，稳定民心的使命。所以国家医保注定不一般。

医保主要分为两大类：

城镇职工基本医疗保险：简称职工医保，具有国家强制性，由用人单位代缴；

城乡居民基本医疗保险：简称居民医保。以前的新农合（新型农村合作医疗）被纳入到城镇居民医疗保险范畴，统一称之为城乡居民医疗保险，实现并轨。2019年全国范围内统一的城乡居民医保制度将全面启动实施。主要受众为未成年人、大学生、城镇未参加工作的以及农民，自愿参保。国家对这方面是真金白银的补贴。

相比较商业保险，国家医保惠民的点有：

1：人人可参保，带病可投保

相对于商业医疗险和重疾险的严格的健康要求来说，如果不符合要求，无论如何，保险公司也是不会承保的。而国家医保却可以带病参保。

2：终身保证续保

商业医疗险，始终都有随时停售的风险，如果保险公司出现了亏损，哪怕他自己不想停售，保监会也会要求他停售整顿。

所以，对于不是职工的个体户、自由职业者、家庭主妇、未成年人、大学生、农民等，都强烈建议参保。

几百块钱，就可以获得基本的保障，这是非常划算的。

2019年1月1日起，《国税地税征管体制改革方案》提到，5项社会保险费交由税务部门统一征收。

这就意味着，企业再也不能不给员工上全额社保了。

这对国家的整个社保体系是非常好的，但是对于员工、对企业主来说，可谓是负担又加重了。

当然这是必然的事情，经济发展起来以后，任何事情都会走向正规。就像环保越来越重要一样。

今天就不论这个话题了，我们且算算。

以广州为例：

·      职工医保的缴费基数上限是24654元/月，下限是4931元/月。也就是说，如果税前工资高于上限，以24654为基数；如果税前工资低于下限，按4931为基数。

·      职工医保的缴费比例，单位交7%，进入统筹基金；个人交2%，进入个人账户，可用于抵扣看病的医药费；共计9%。

·      缴费累计超过15年，退休后可终身免费享有医保待遇。（退休后不要再交钱了）

也就是说，职工医保最低保费为5325元/年（4931元/月*9%*12月）；最高保费为26626元/年。

而不管你交的多还是少，所有人享受的医保报销比例都是一样的。

其实我们的职工医保还是交了不少的，

         

那么我们生病能报销多少呢？

可以从上面这幅图看到，政府其实是倡导分级就诊的，去的医院级别越高，医保报销的比例就会越低。所以，如果不是大毛病，还是建议去附近的基层医院就医的，没必要非去三甲医院。但是有很多人的心理是信不过基层医院的，这又是另外的范畴了。

我们知道了职工医保的报销情况，那么居民医保呢？

这么便宜的医保，能报销多少呢？

还是以广州为例，

缴费标准是288元/人，（政府补贴标准为667元/人）。

参保对象是全日制在校学生；具有广州户籍且未参加职工医保的城乡居民，包括未成年人、灵活就业人员、非从业人员以及老年居民。

居民医保的特点是缴费一年，享受一年。毕竟他比较便宜嘛！

居民医保可享受的待遇有：

居民医保住院的报销比例为70%-90%，职工的较高为80%-90%。

也就是说缴费贵的没有高太多，缴费少的也没有低太多。要是你的话，应该会选了吧？

这里还要注意，只有当地户籍的才能在当地参加居民医保哦！

那其实不管是职业医保还是居民医保，都已经报销比例蛮高了，几乎是人人都有医保，

           

那为何还有轻松筹呢？

首先，这个表象是，288元的居民医保就可报销70%-90%的住院费用，大病最高可以报销68万。大部分人都会觉得“我有医保就够了，不需要再购买商业保险”。

如果真是这样，那么轻松筹又是哪里来的呢？

关键点还是在于：这些医保的报销比例局限在“基本医疗保险范围内的药费和诊疗费用”。既然有医保范围内，那自然还有医保范围外咯。

没错，单药品来说的话，医保分为甲类、乙类和丙类：

·      甲类药：甲类药是临床治疗必需，使用广泛，疗效好，同类药物中价格低的药品。全部走医保报销。

·      乙类药：乙类药是可供临床治疗选择使用，疗效好，同类药品中比“甲类目录”价格略高的药品。先自费10%~20%（各省市政策不同），其余的走医保报销。

·      丙类药：丙类药是除开上述两类，非临床必需、价格较高的药品。医保不报。

丙类药包括哪些呢？

个人自费的药品（即丙类药）有以下几种：（1）主要起营养作用的药品；（2）部分可以入药的动物及动物脏器，干（水）果类；（3）用中药材和中药饮片泡制的各类酒制剂；（4）各类药品中的果味制剂、口服泡腾剂；（5）血液制品、蛋白类制品（特殊适应症与急救、抢救除外）；（6）没有列入《基本医疗保险用药目录》的药品。

而目前那中国许可销售的药品有多少种呢？国产药品186829种，进口药8301种，合计195130种。

可以看到好像甲类药和乙类药貌似只有总药品数量的九牛一毛。

不过也不需要过于担心，虽然甲类乙类药比较少，但对一般的疾病是完全足够了的。只是在追求更好的疗效，更少的副作用的时候，用自费药、新药的时候，是需要自费承担的。

但是目前还不仅仅是药品目录的问题，还有就是国家医保控费和处方外流的政策。

现在国家鼓励处方外流，再加上医保控费的问题，很多贵的药、自费药，没有进到医院里面的药品，是需要患者去外面的药房自购的。

而这部分的药都是需要自己承担的，而且不是一个小数目哦。

接下来，我们上轻松筹看看实际的例子。

轻松筹上的很多病人并不是没有医保，而是医保费报销实在有限，而自费承担的部分已经远远超过了患者能承担的范围。

感人！老人病重放弃治疗，5岁孙子默默照顾爷爷（超链接）

根据这个案例，总结如下：

2017年4月15日，王妈妈晕倒住院，3天花费3万元，医疗报销3000元。

后转移到重症监护室，20多天，花费了十几万，医保报销一半。

还有后续治疗。

2018年5月18日，王爸爸做开颅手术，手术费用约35万元，加上后期康复费用20万元，共约55万元。这篇文章没有提到医保报销多少，但是康复费用大部分是不能报销的。

也就是这一家子自费的费用，起码是20万元以上。

医保本来就是个很难的问题，又要大家能看病，又不能收太多的钱。这是世界难题。

所以国家在设计医保的时候，初衷就只能达到，人人能看病，小毛病，高发病率几乎能解决，但是大病，除了给予部分补助外，还有极大部分需要自己承担的。

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所以建议大家以国家医保为基础，再配置一定的商业保险，尽量做到滴水不漏，那么生活才可安稳无忧啊！