如何为家庭构筑坚固的幸福基石 ——论如何做好家庭保险组合规划（篇

如何为家庭构筑坚固的幸福基石 ——论如何做好家庭保险组合规划（篇1）

杭州陈二狗 生命不息精进不止

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按：本文，原写于2016年12月，首发于什么值得买网站，略有修改。昨天发送的，感觉不够用心，删了。文章较长，重新编辑优化，共分4篇发送。期待您的转发和点赞，留言交流，感谢支持。

如何为家庭构筑坚固的幸福基石

——论如何做好家庭保险组合规划

本文不是纸上谈兵，而是本人真刀真枪实战后系统总结，更是逻辑贴和技术贴，对寿险+重疾+意外+医疗等人身全险进行重点分析，对部分财产险做简单描述，但不推荐具体产品，只愿于你有益，不枉此心。由于不是专业保险行业人士，更不是保险精算师，如有谬误或不足之处，还望见谅和一并指出。

缘起

作者购买了多本专业保险书籍，订阅了并学习了各类保险微信公众号的许多文章，也查找了保险相关数据，并对热门的香港保险与大陆在售热门保险合同逐个条款的进行了研读对比，还仔细对比了北京、杭州的职工社保、青海某地与山东某地的城乡社保。之所以花很多时间，费很多精力，也只是为了想弄明白其中逻辑，不想被各种恐吓和引导性的营销而洗脑，更不想被各种碎片化信息弄的作者的保险知识体系太过零散既，避免充满偏见而不堪现实一击，想彻底弄清楚到底该如何科学构筑家庭保险组合，从而能主动做好人生的各种风险防御。

本文，仅对大陆基本社会保险和基本商业保险进行常识性介绍和较为系统的概念性技术分析，并未涉及香港保险等其他大中华及国外保险。通过作者的有限分析和可能并不正确的认知，认为中国《保险法》（已打印研读）、中国政府、中国保监会还是更加倾向于保护投保人的利益（对比香港保险）。大陆保险的购买、缴费、理赔、维权也更加方便和熟悉，而日益强大的祖国和生生不息的国运是人民币汇率的坚强后盾，长期来看，选择买其他地区和国家的长期保险，将会面临更大的风险和不确定性。

第一部分为什么要买保险

保险是家庭财产安全的守护神，是家庭幸福安康的保护伞，是现代社会保障体系的基石。

保险人人需要，保险人人离不开，而越是穷人，越是需要配置防御性资产——保险，甚至可以说富贵“险”中求。愿大家树立正确的保险价值观，提高个人安全意识，养成良好的生活习惯，认真做好本职工作，力求康乐度过此生。

陈志武教授《金融的逻辑》书中提到，当前的社会保障体系已经由过去家族亲情隐形的裙带社会基本保障体系，转变为以政府主导的社会基本保险为基础，商业保险为有效补充的保障体系。没有保险的加持，无异于在人生众多不确定风险中“勇敢”裸奔。此外，世界上有两件缺德事绝对不能干，一个是劝人离婚分手，一个是教唆怂恿别人退保。

保险的重要性，再怎么强调，再怎么浓墨重彩，也都不为过。没有体会过的人，不会对此有多么深刻的体会。

保险行业和装修行业一样，本是大家非常需要，是可以给予大家很多幸福体验的行业，却被早些年活生生做到人人厌恶，人人头疼。但是，错不在保险本身，保险是无辜错配的工具，错在不专业的保险营销，错在从业人员的急功近利的错误引导，错在销售人员的素质偏低，错在销售人员快速流动造车的不信任感，错在是不靠谱不愉快的理赔体验，错在行业偏离了保险的初衷而越发变形。

PS：文章发出后，后来保监会大调整，保险姓保，感谢党的领导，及时纠偏了！

但是，近些年，在国民保险意识的觉醒下，在保险知识的加持下，在保监会的棍喝之下，在互联网保险浪潮席卷之下，保险行业开始好转，并有不错的产品出现。

第二部分商保之前社保要足

透彻研究当地社保政策

社会基本保险包括常说的五险，即养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险。秉持社保是基础，商业保险是补充的基本原则，首先应保证加入社保体系，尤其是医保和养老保险。

曾几何时，很多人认为社保每月缴费太多，担心以后可能领不出来，并对社会基本保险这项制度嗤之以鼻，难免从众各种非议，更有别有用心者还煞有其事的算出一笔巨款来。这完全是不懂瞎逼逼，更是自私自利地站着说话不腰疼。如果国家背书的社会保险都不相信，世面上还有什么商业保险值得买？如果没有社会基本保险，我们诺大的民族基数，如何保障基本生存和社会秩序？作者认为，按照国家规定，缴纳相应的保险如同缴纳各种税费，是每个公民应尽的基本义务。况且，我们每个人受益其中，是非常好的共业，何乐不为。投社保，就是赌国运，国家都不行了，买啥都不靠谱。社保，大家被无良媒体和不负责任的公众号的渲染下，偏见甚多。

不过，社会基本保险只是最基本的保障，算是打底裤，人生不能全靠这个，更不应该老想着赚回来，本是国家和民族一个份子，实在稍微损失点复利的利息，也就算做了捐款，给了其他需要的人，也算是种了自己的福田，这也符合保险的本质。最好，还是平常心，踏实健康平安的好好活着就好。至于现在很多省市地区的社保收支不平衡，也不用过于担心，全国一盘棋，货币可超发，还有那么多专家支招，事关社会和政局的稳定，政府比咱急，所谓车到山前必有路，红旗只要不倒，必然彩旗飘飘。还有许多简单粗暴的方法，例如采用大幅强制提高IPO中社保基金的认购比例等措施，等于全民分红，一下子就是多少涨停板，本质类似红利或配股，在当前是无风险的系统套利，就看到不到时候能不能急迫到让利益集团让出肥肉了。

总之，不用咱们担心社保收支平衡的问题，相信党，相信我们政府真的在乎老百姓，就行了，最好老老实实地先缴纳当地的基本社保。

既然了解了社保的重要性你，那么有必要建立一本明晰的家庭社保记录台账。建议注册当地社会保险官网，并且每年打印全家社保缴纳记录留存存档，当然也可以不用这样麻烦，按时缴纳就好，心中有数当然更好。

在此需要特别指出，很多地方可能并不需要有当地户口，有时候暂住证或者居住卡之类也可以办当地医保！除了医保，还有一些额外的政府半津贴型社保计划，如超额部分的少儿住院险（少儿住院互助基金），是在医保范围外再多一层额外的保障，一般居住地的居委会或者街道办都会有相关信息，请跑跑腿张张嘴主动咨询。

五险都很重要，失业保险、工伤保险、生育保险（合并了，本质一样），很好理解，顾名思义即可，不过大家最为关心的医疗保险和养老保险，下面分别介绍。

重新认知社保之养老保险

以2007年发布并执行至今的《北京市基本养老保险规定》为例，

基本养老保险基金由下列部分构成：

　　（一）企业（按照20%的比例缴纳）和被保险人（城镇职工以本人上一年度月平均工资为缴费工资基数，按照8%的比例缴纳，全额计入个人账户。缴费工资基数低于本市上一年度职工月平均工资60%的，以本市上一年度职工月平均工资的60%作为缴费工资基数；超过本市上一年度职工月平均工资300%的部分，不计入缴费工资基数，不作为计发基本养老金的基数。）缴纳的基本养老保险费；

　　（二）基本养老保险费利息和其他收益；

　　（三）财政补贴；

　　（四）滞纳金；

　　（五）其他可以纳入基本养老保险基金的资金。

个人账户由被保险人缴纳的基本养老保险费和个人账户储存额的利息构成。个人账户储存额只能用于被保险人养老，不得提前支取。

被保险人死亡后，个人账户储存额或者余额中个人缴纳的基本养老保险费及其利息可以依法继承，其余部分并入基本养老保险基金。

被保险人死亡后，按照国家规定享受丧葬补助费和供养直系亲属救济费。

被保险人领取的基本养老金低于最低标准的，按照基本养老金最低标准发给。

基本养老保险基金发生支付困难时，由市财政部门予以支持。

被保险人符合下列条件的，自劳动保障行政部门核准后的次月起，按月领取基本养老金：

　　（一）达到国家规定的退休条件并办理相关手续的；

　　（二）按规定缴纳基本养老保险费累计缴费年限满15年的。

符合按月领取基本养老金条件的被保险人，其基本养老金由基础养老金和个人账户养老金组成。基础养老金月标准以本市上一年度职工月平均工资和本人指数化月平均缴费工资的平均值为基数，缴费每满1年发给1%。个人账户养老金月标准为个人账户储存额除以国家规定的计发月数（不考虑基础养老金，如果65退休，要领8.4年，也就是73.5岁才算领回之前本金）。

作者理解：

1、国家不会占咱便宜，别过份高估自己攒钱和守财、理财复利的能力，有兴趣的可以自行查一下所在地退休金每年的上涨幅度；

2、历史工资缴费基数越高越好，交的时间越长越好；

3、本地基本工资平均水平越高，在一二线城市缴纳和办理退休最划算；

4、活得越久越合适。

在此特别指出，各个地方的具体规定不同，通过作者有限对比总结，各地企业职工的养老保险规定，大差不多，就是企业与个人的缴费基数有所不同，而对比之下城乡、农村新农合更加福利（只是太少了，杯水车薪，和城市养老差太多，农民太苦，牺牲太多），请自行研究，总不能一直稀里糊涂，交这么多钱咋能还没动力整明白。

此外，根据人社部2015年社保报告数据显示，我们国家的企业职工养老金替代率为67.5%。不过有学者指出，这是数字游戏，实际替代率可能仅有42%。替代率越高越好，要多条腿走路，可以自己攒钱投资复利；可以买税优型商业养老险；如果公司好，有企业年金更棒！

重新认知社保之医疗保险

医疗保险有所谓的“三个目录”之城，即是指《基本医疗保险药品目录》、《基本医疗保险服务设施目录》、《基本医疗保险诊疗项目目录》。其中，《基本医疗保险药品目录》分“甲类目录”和“乙类目录”。“甲类目录”由国家统一制定，各地不得调整。“乙类目录”由国家制定，各省、自治区、直辖市可根据当地经济水平、医疗需求和用药习惯，适当进行调整，增加和减少的品种之和不得超过国家制定的“乙类目录”药品总数的15%。甲类药品是可以报销的，乙类药品是部分个人负担，丙类为自费药，医保不能报销。

根据国家卫计委发布的《2014年我国卫生和计划生育事业发展统计公报》、《2015年卫生和计划生育事业发展统计公报》，人力资源和社会保障部首次发布的《中国社会保险发展年度报告2014》，作者整理的关键数据如下表：

上图的数据中，以2015年为例，中国人均卫生费用，含医保内和医保外，实际个人支出部分仅仅只占不足30%，70%由社保支出！是不是很意外！而上图的其他数据，也都很有价值，请自己研读。

此外，2014年，中国职工基本医疗保险范围内的住院费用中，基金支付比例为82.1%；城乡医疗中二级及以下中住院费用的基金支付比例70.9%。

而中国老百姓的医疗费用中，药品费、检查治疗费、服务设施费、其他费用，花费的各自占比44%、42.4%、9.9%、3.7%。

此外，北京市（很有代表意义，第一梯队，算是最贵之一了，也可横向对比全国数据）卫生和计划生育委员会发布的2012年、2013年《北京市卫生事业发展统计公报》数据显示：

而社会保险医疗费用支出比的理想状况是个人现金支出比例为15%~20%，目前30%，还有进一步提升优化的空间。不过考虑到我们国情的复杂，党真的很棒，为政府点赞！

网上甚多言论文章，也不知文章和数据援引何处，就大肆攻击当前医保，全面否定医疗改革，一味羡慕他国医疗体制，甚至怀念开祖赤脚医生时代。诺大国家，当今局面，实属不易，应当感恩。不要轻易选择性地相信一些来路不明的文章，迎合自己心中的不满和狐疑，实际政府真的在努力。只要国家富强，人民肯定越来越幸福，生活水平越来越高，越来越有保障，水涨船必高，国强民必富。前人栽树，后人乘凉，每一代后人，都是踩着前辈的脊梁前行。

在此，同样以2005年发布并执行至今的《北京市职工基本医疗保险规定》，向大家进一步说明医疗保险。

基本医疗保险基金由下列各项构成：

(一)用人单位缴纳的基本医疗保险费（工资基数的9%）；

(二)职工个人缴纳的基本医疗保险费（按本人上一年月平均工资的2%缴纳。职工本人上一年月平均工资低于上一年本市职工月平均工资60%的，以上一年本市职工月平均工资的60%为缴费工资基数，缴纳基本医疗保险费。职工本人上一年月平均工资高于上一年本市职工月平均工资300%以上的部分，不作为缴费工资基数，不缴纳基本医疗保险费。）；

(三)基本医疗保险费的利息；

(四)基本医疗保险费的滞纳金；

(五)依法纳入基本医疗保险基金的其它资金。

累计缴纳基本医疗保险费男满25年、女满20年的，按照国家规定办理了退休手续，按月领取基本养老金或者退休费的人员，享受退休人员的基本医疗保险待遇，不再缴纳基本医疗保险费。

医疗保险个人帐户由下列各项构成：

(一)职工个人缴纳的基本医疗保险费；

(二)按照规定划入个人帐户的用人单位缴纳的基本医疗保险费；

(三)个人帐户存储额的利息；

(四)依法纳入个人帐户的其它资金。

个人帐户的本金和利息为个人所有，只能用于基本医疗保险，但可以结转使用和继承。职工和退休人员死亡时，其个人帐户存储额划入其继承人的个人帐户；继承人未参加基本医疗保险的，个人帐户存储额可一次性支付给继承人；没有继承人的，个人帐户存储额纳入基本医疗保险统筹基金。

基本医疗保险基金不予支付下列医疗费用：

(一)在非本人定点医疗机构就诊的，但急诊除外；

(二)在非定点零售药店购药的；

(三)因交通事故、医疗事故或者其它责任事故造成伤害的（有责任方）；

(四)因本人吸毒、打架斗殴或者因其它违法行为造成伤害的（走民事诉讼解决，也不鼓励作死）；

(五)因自杀、自残、酗酒等原因进行治疗的（政策不支持是对的）；

(六)在国外或者香港、澳门特别行政区以及台湾地区治疗的；

(七)按照国家和本市规定应当由个人自付的（起付比例以下的自付）。

企业职工因工负伤、患职业病的医疗费用，按照工伤保险的有关规定执行。女职工生育的医疗费用，按照国家和本市的有关规定执行（生育保险）。

此外，国家现在正在大力推进大病保险，将进一步为百姓减轻看大病负担，防止因病返贫。除此之外，有些发达省市，就大家关心的孩子看病贵的问题，也推出了少儿医保，并给予财政补贴。

以北京为例，大病保险的具体规定如下:

大额医疗费用互助资金由用人单位按全部职工缴费工资基数之和的1%缴纳，职工和退休人员个人按每月3元缴纳。大额医疗费用互助资金在每月缴纳基本医疗保险费时一并缴纳。

费用报销：

(一)职工在一个年度内门诊、急诊医疗费用累计超过2000元的部分，大额医疗费用互助资金支付50%，个人支付50%。

(二)退休人员在一个年度内门诊、急诊医疗费用累计超过1300元的部分，不满70周岁的退休人员，大额医疗费用互助资金支付70%，个人支付30%；70周岁以上的退休人员，大额医疗费用互助资金支付80%，个人支付20%。

(三)大额医疗费用互助资金在一个年度内累计支付职工和退休人员门诊、急诊医疗费用的最高数额为2万元。

(四)职工和退休人员在一个年度内超过基本医疗保险统筹基金最高支付限额的住院医疗费用，恶性肿瘤放射治疗和化学治疗、肾透析、肾移植后服抗排异药的门诊医疗费用，大额医疗费用互助资金支付70%，个人支付30%。但大额医疗费用互助资金在一个年度内累计支付最高数额为10万元。

作者理解：

1、基本医疗事关社会稳定、百姓福祉，通过基本医疗、大病保险、少儿医保等举措，政府已经编织出一张孔洞适宜的大网，有效控制主要医疗负担，切实保障人民生活水平；

2、国家没占咱便宜，通过政府强制的一系列组合拳，一直在努力控医控费，而实际报销比例也并不低；

3、国家通过提高基层医疗就诊的报销比例，支持老百姓先去社区门诊处理，不要啥事都到三甲医院扎堆（分级诊疗制度）；

4、国家今年两会明确提出，要解决异地医保报销问题，为政府点赞。

在此特别指出，各个地方的具体规定不同，请自行研究。

透彻研究单位、学校等提供的保险

单位补充医疗保险（疾病身故保障、意外身故保障、重大疾病保障、门急诊保障、住院保障、女性生育责任等，尤其是税收优惠健康险非常值得HR统一购买）、企业年金（企业版养老金，企业有补助）都是政府积极鼓励有实力公司实施的惠民措施。在研究清楚合同条款，对比确认划算后，能买的都买，相当于团购(实际多数免费，属于企业福利)，属于团体保险，是批发价，比市面的划算很多，且有专员服务，保到需要的最高保额。

学校统一购买的学平险，一般是半公益性质的保险，也非常划算（很多人小时候应该都上过此类保险）。

做好资产台账记录及时更新标准格式的自书遗嘱

人生的最大责任首先是抚养儿女，其次是赡养父母（传宗接代，爱是向下传递，自然规律，繁衍第一）。每次购置资产之后，顺便更新自书遗嘱，对于名下的房产、股票、现金等各类资产进行妥善安排，并按照标准格式列明留给谁，并告知重要亲属遗嘱的固定存放地。尤其要对名下财产明细，进行详细备案记录，包括用户名、密码等关键信息，加密后一并妥善保存，便于亲人查阅。否则，会非常、非常、非常难以让继承人瞎子摸象般地找回。上述虽然看起来很不吉利，但是未雨绸缪，以后会避免很多不必要的麻烦。人走之后，但愿还是一家相亲相爱的人，不要反目成仇，鸡飞狗跳，互相算计，如果提前安排，妥善处理后事，让每个继承人全部足额拿到应拿到的财产，也是对全家人的一种负责，是对家人的最后的善念与保护。

做好商业保险台账

各类保单最好定期存档，并发到家人的邮箱。保险的电子合同最好打印一份，分门别类收纳好，便于阅读、查找，便于出险后使用，便于亲友事后翻阅（特指严重疾病或死亡等不能自理者），省的买了应该理赔的保险竟然都不知道（除极特殊情况，都需要自己理赔，自己主动通知保险公司出险），或超过最佳理赔期。

保险的细节台账也最好整理成EXCEL表格，每年定期检查、更新。如有个人信息，如手机号、邮箱、工作单位、家庭住址等重大信息的变更，要及时通知保险公司。

家庭保险方案不可能一劳永逸，要随着人生阶段和风险变化及时做出调整，如有新生婴儿诞生等，一般每2-3年要做例行检查和更新，看市面上有没有新的更好的方案，看是否现有保额覆盖保险需求额度。

与此同时，要做好保单概要表，涵盖如保险代理服务公司电话及微信公众号、保险公司理赔服务热线及微信公众号、急救（SOS）电话、保险公司投诉热线、保监会保险消费者投诉维权热线（12378）等关键信息，关键时能很快找到。

绝对不能用医保卡给他人买药

社保卡记录可能会影响到商业保险的“如实告知”的问题。如果你用社保卡去药店替他人买药，好像是省了些费用，但那个记录在档。如果你今后买商业保险，按照想当然的理解，肯定不认为自己有过什么“病史”，但这个其实是有记录的，到时百口莫辩，哑巴吃黄连，真是有苦说不出。此外，这还属于违法行为，绝对不能干。

案例：母亲邹某患高血压多年，平日里要吃不少药。邹某参加的城镇职工基本医疗保险，药费报销比例少，丈夫老周的医保卡能报销更多。为省钱，邹某让女儿小周，拿着老周的医保卡去医院给自己买药。小周用父亲的医保卡先后为母亲买药34次，报销药费11376.64元。案发后，邹某和女儿退缴赃款11376.64元，并被人力资源和社会保障局处以罚款22753.28元。法院以诈骗罪分别判处母女俩拘役3个月，各处罚金2000元。幸亏老周长期卧病在床，虽意识清醒，却无法说话，他对妻女使用自己医保卡的事全然不知，否则，也一样难逃罪责了。邹某以丈夫的身份报销的一万多元，属于医保中统筹基金里的钱，这是是骗保行为啊!

重视社保病历卡记录

社保病历卡就是你的病史记录卡，很重要！病历本的记录将会影响到理赔，甚至造成无法得到理赔。除了病史记录外，病历卡上的就医时间也是确定你是购买保险前患病还是购买保险后患病的依据。这本病历卡在保险理赔时是一定要的，有的保险公司可以用复印件，但有的要原件。