如何为家庭构筑坚固的幸福基石 ——论如何做好家庭保险组合规划（篇3）
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第八部分 人寿保险
保险受益人
人寿保险的受益人是家人，是对家人的保障，需要指定受益人。
确定寿险保额
买人寿保险，一般是上了年纪的人或是家庭的经济支柱，害怕自己因为意外或疾病身故，家人无法支付房贷车贷及继续生活，利用保险的杠杆，把钱安全的留给自己的家人和孩子。实际情景分析如下：
1、有房贷的。主要房贷还款人，所买寿险的保额，最低底线是能覆盖贷款总额，这样家庭里最能赚钱的人万一发生不幸离开，受益人可以用理赔的保险金来偿还房贷，家人的容身之所就保住了，不至于还在亲人离去悲痛中房子又被银行强行收走低价出售还贷。
2、有孩子的。十月怀胎不容易，有了孩子后，孩子成为人生责任中最重要的部分。为人父母最牵挂的就是孩子，既然生下来就要负责到成人，不管我们是生或死。所以寿险保额在覆盖房贷车贷等外债之外，还应考虑孩子的抚养费用、教育金费用，总不能因为家庭成员的变故让孩子没饭吃或被迫弃学吧！
3、有爱人、父母的。爱人是一辈子的伴侣，不管走后是否改嫁，都愿她剩下人生幸福美满，愿意为她留下很多遗产。为人子女，父母的恩情，是永远也还不上的。怎能忍心咱们先走之后，怎能忍心白发人老年生活和养老费用没有保障？
赔付条件及方式
身故或全残（有的只保死），一次赔付全部保额。简单理解，死就陪，不管是什么原因引起（自杀有些说法，在此不细说，生命无价，不能太自私，从佛学角度，自杀非常可怕，连累家族）。意外险必须是意外导致的死亡才赔，后有详述。
儿童寿险保额特别规定
不满10周岁的未成年人死亡保险金额上限为20万元；
已满10周岁但未满18周岁的未成年人死亡保险金限额为50万元。
多买无疑是白白多花钱！
定期寿险与终身寿险的选择
买定期的人寿险还是终身人寿险？不管哪一种，尽量选择交费年限为条款约定的最长年限，充分利用杠杆。此外，强烈推荐长短消费险搭配，可以选择定期消费寿险+短期寿险（1年1买，不保证续保，年费一直调整），覆盖所需保额即可。
定期消费型寿险
在固定的一段时间里不幸发生身故风险，即可获得赔付，如果没发生身故风险，那么保障期间结束后，你交的钱也就消费掉了。这类产品的特点是简单、相对便宜、小投入高保障。定期寿险的保障期间分20年、30年、保到60岁、保到70岁等不等。
一般人，实际上买到退休年龄即可（65岁），退休后生活基本就稳定了，房贷也还了，孩子也结婚成家了，自己也不再是家庭经济的主要贡献者了，有没有寿险其实已经没有那么重要了。买的年龄越高越贵，因为出险的可能性越大，这也是终身寿险贵的原因——肯定要理赔。
终身型寿险
终身寿险对保险公司来说是一定要赔的（早晚都要挂），所以保费不可能便宜，终身寿险和定期寿险比起来就是保费贵了好几倍，保险公司不干赔本买卖，只是临时保管你的保费，代为稳妥理财，早晚赔回来。
对于有钱人，土豪等，特别适合配置终身大额寿险，活着的时候把身后事都给安排好了，免得今后家庭内斗，还能避税、避债，信托后代。终身寿险相当于强制储蓄，因此都会附加保单贷款功能。
一般人，建议敬而远之！
寿险选择细节
保障额度/产品价格（赔付杠杆）越高越好
保额/产品价格，越高越好。保额是第一要考虑的因素，额度优先，确保够用！
含全残最好
定期寿险由身故和全残两部分组成，其中身故保障是所有定期寿险的保障内容，全残保障作为补充内容并非所有产品的标准配置，越全越好。全残却不死最可怜，更需要高额的费用支撑和弥补家人。
等待期越短越好
多数产品等待期为90天或180天，极少数产品等待期为1年。
缴费期越长越好
缴费期限越长，杠杆越大，再加上通货膨胀和投资收益的影响，建议选择尽可能长的缴费期限。月缴最好，如果稍有理财能力！
有临故提前给付的好
确定活不了，如果能提前给付，可以更好地享受最后的美好时光，是非常人性化的。
免责条款要清楚
要特别关注合同中的这不赔，那不陪的具体条款约定。
第九部分 重大疾病保险
保险受益人
生大病没死，受益人是自己，用来治病或康复；生病挂了，受益人就是家人；不管怎样，受益人都是全家。
赔付条件及方式
但凡被确诊保险合同所定义范围内的重大疾病，一次赔付全部保额。
保险事故发生之日的2年内必须申请赔偿，否则失去理赔权。
确定保额
保额是重疾第一要考虑的因素。根据卫计委《第五次国家卫生服务分析调查报告》，加上医疗费用年均增长率的推算数据，2016年末大病医疗全国平均支出约为166,250元。
重疾保额=社会重疾基本治疗费（30~50万考虑）-社会保险报销额度*70%+康复费+营养费+48个月的保姆费+个人3-5年的实际工资收入（补偿收入)。
从实际发生理赔的重疾客户反馈和国家卫生局的数据，社保赔付比例占重大疾病总支出的50%左右。购买重大疾病保险，更多考虑的是现金周转，安心治疗，替代生病后没有收入，实际并不用过度担心治疗费。忘记在哪看过一句话，如果花50万都治不好，也就基本上不用治了。
定期重疾险与终身重疾险的选择
买定期重疾险还是终身重疾险？不管哪一种，尽量选择交费年限为条款约定的最长年限（基本原则）。
定期消费型重疾险
定期消费型重疾特点就是相对便宜，适合30岁前，收入不高的买，可以把保额提高到30-50万，甚至更高，选择保障期限刚好覆盖收入顶峰时期（65岁）即可。
终身消费型重疾险
终身型重疾保障适当选择20~30万，填补保障空窗期，适合30岁以上，有经济实力的买，这样就可以达到保额充足，保障期限又不会中断。老了肯定生病，终身很贵，看个人吧，个人觉得也没必要。本质还是放在保险公司暂存，不自由支配，还利息很低。
精算师江湖总结了一句“买定投余”，就是只买定期消费型险，还有富余就用来进行稳健的投资，到定期险过期都幸运无需理赔，全部保费给别人做了慈善后，那笔理财获得的收益也会比买终身险更值。
重疾险选择细节
重疾种类越多越好
国家规定至少25种基本覆盖常见重疾，6种重疾是所有重大疾病保险所必须覆盖的，其它19种保险公司可自由选择。
6种必选重疾包括：恶性肿瘤（NO.1）、急性心肌梗塞（NO.2）、脑中风后遗症（NO.3）、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）。
中国保监会理赔经验数据显示，6种重大疾病占了全部疾病案例60%左右，25种在80%（与上图数据有出入）。
在25种重疾之外，各家保险公司又自行增加很多重疾险种类，这样市场上就出现了35种重疾、40种重疾和70种重疾的产品，一般一个重疾险产品能保障40种左右的重疾险种类就可以了，基本上常见重疾都已经涵盖。过多种类的保障，保费必然也会转嫁到客户身上，羊毛还是出在羊身上的。
和成人重疾不同，儿童常发重疾主要是白血病（装修甲醛要当心，一般甲醛在室内的底部，正好是儿童活动空间），其次是脑瘤、恶性淋巴瘤、神经母细胞瘤、脑膜炎、再生障碍性贫血、失明失聪。儿童重疾保险时要购买那些对上述重疾全部覆盖，甚至强化的保险。
保障额度/产品价格（赔付杠杆）越高越好
保额/产品价格，越高越好。
等待期越短越好
等待期的时间越短越好，关乎到保单的生效时间。目前重疾险的等待期有几个：90天、180天、1年。如产品特别、特别有优势，可以考虑放宽等待期，否则越短越好。
豁免条款（重点关注）越优厚越好
豁免条款的制定可以说是保险公司的进步，它适用于大人小孩互保，夫妻互保等。目前豁免条款有以下几种，可附加投保人和被保险人，有轻症豁免、重疾豁免、全残豁免、身故豁免等。
轻症豁免条款定义：当发生合同约定的轻度疾病，那么保单剩余各期保险费均不用再交，由保险公司买单，重疾保障利益不变。目前已有产品增加了被保人轻症豁免和投保人轻症豁免条款。这对于消费者利益很大！当双方同时附加，轻症种类越多越占优，再加上投保人轻症豁免，那么触发豁免条款的机率就越大，进一步扩大保障范围。记住，豁免条款有轻症豁免的可优先考虑（同样适用于寿险，上文未提及）。
免责条款(重点关注)
要特别关注合同中的这不赔，那不陪的具体条款约定。
轻症额外赔付最好
轻症保额与主险保额最好不要共用，最好“额外”“一次性给付”的轻症赔付。如果是共用，实际是花双份的钱，只得到一份利益，因小失大，得不偿失。
重疾多次赔付最好
传统重疾险赔过一次重疾后合同即终止。多次赔付的重疾，在首次确诊重疾并赔付之后，且与首次确诊重疾之间需要至少间隔365天，有些甚至是5年，还可以再次赔付。
多次赔付重疾的疾病执行一般分组别，少的是2组，多的是3~4组。比如这一组20种规定疾病，但赔过一次之后该组别的其它疾病就不再享有保障，所以疾病怎么分组这个颇有讲究（花招）。一般而言，重大疾病之间如是没有关联性的，即使得过其中一种，再罹患第二种的概率和正常人一样。如果将高理赔率的重疾都放在同一组别，在理赔概率上来看，保险公司可以规避不少风险，如果分别放在不同的组别至少是比较良心的产品。在保险公司的宣传过程中，有些号称赔3次、5次的，向消费者宣传最高累计赔付XX万，这个时候必须机智一点。所说的累计赔付额度假使一千万也好，也仅仅是一个概念性的东西，我们要特别关注的是，首次罹患了重疾最高可以赔多少钱，是不是把常见重疾放在一组了。
最低就诊医院级别
是二级以上医院，还是另有规定，还是指定了当地个别医院？一般民营医院未纳入国家医院评级，出险后保险公司可能不予理赔，这点需要特别关注。
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