随着我服务客户的增多与经验的积累，我越来越发现这样一个问题。基础的东西是最重要的，因为一些基础的东西往往暗含了一些实质和核心的问题。其实就我们信贷业务而言，我发现一些出问题的贷款之所以出问题，是源于对一些信贷的基本规律，基本原理的违背，你比如说拿我们信贷业务来说，我们在信贷调查中，以及在整个信贷业务流程中，我们需要解决的技术问题应该有这么几个：第一借款人是谁？第二，借款人借我们钱干什么？第三，借款人拿什么钱来还我？第四，借款人说的还款来源如果出现问题，他拿什么钱来还我。如果我们决定给这个借款人授信，我们借给他多少钱？我们的期限是多少？利率是多高？还款方式如何设计？我认为我们在做信贷业务的时候，把这几个最基础的问题搞清楚，我们基本的信贷风险，我认为就能防范住。而我们在实践中的话之所以出问题，就像我刚才说的，很多是源于对这些基本原理基本规律一个违背，我们简单看一下信贷业务八大要素。
首先我们看授信对象，授信对象的话，按照贷款通则的规定，包括法人、其他组织和自然人的几个案例。而在实践中有三类主体是我们最常见的授信主体，分别是公司、个体工商户和个人。这是从主体的角度来进行一个界定，但对我们信贷机构而言，我认为我们更需要思考这样一个小问题。你所在的区域，就是每个机构你所在的区域都不一样，我们每个机构面对的客户也不一样，你所在的区域有各种各样类型，各种行业的客户，一个很简单的道理，哪些客户才是你的目标客户？ 有一个非常形象的比喻，洞庭湖里有很多的鱼，那么哪些鱼才是你想要抓的？所以我们要思考的一个问题就是哪些客户才是你理想的客户。
第二个要素，授信的金额。那这块呢向我们申请借款的时候，不是说了钱，我就借给他钱，那你要根据他的经营规模，根据他的借款用金额来解决。 授信金额的确定也是我们信贷业务中的一个非常基础的东西。简单概括一下，过度授信有风险，这个大家都知道。授信不足，也有风险。如果我们有授信不足的问题，借款人为了解决自己的问题，很有可能的话去找别的渠道去借利率更高的一些资金，这样的话也会给我们的资金带来相应的一个安全隐患。
授信的期限。授信的期限的话，我们也应该根据借款人的经营情况，根据它的收益周期，根据他的借款用途去确定一个合理的期限，尤其是还需要根据它未来的这个现金流这一块，确定其期限的长短。
利率。利率的话简单概括一下，我们的利率应该根据风险去定价。 虽然这句话说起来很简单，但背后涵盖的东西我认为是非常多的。还款方式这一块，借款人的还款方式应当跟客户未来的现金流相匹配，就发展方式应该跟未来的现金流相匹配。
接下来后面三个要素，借款用途、第一还款来源和担保。我认为在贷前调查的时候，没有哪些事项比这三个事项更重要，就是最后的这三个要素。他分别在解答以下三个问题：借款人借我钱干什么？借款人拿什么钱还我？以及借款人说的还款来源出现问题的时候，他拿什么钱来还我。
各位这就是信贷业务的八大要素。虽然基础，但是我认为最基础的东西暗含了一些实质和核心的东西。以上就是我对信贷的一些粗浅的认知。谢谢大家
网友评论