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喂!今年618你还准备剁手?倒不如……

喂!今年618你还准备剁手?倒不如……

作者: 保显先生 | 来源:发表于2019-06-03 16:09 被阅读0次
喂!今年618你还准备剁手?倒不如……

剁手已经成为我们日常生活中对于冲动消费后自嘲的代名词。各种电商各种节,复杂的满减规则,层出不穷的营销套路,分分钟让你提前囤货一年用量的纸巾,一年用量的日化产品,甚至过时款,临近保质期?最后不禁问自己,为什么一到下个月我就要吃土?!一方面是因为现代人的消费观念较之前的保守,现在变得尤为激进,更崇尚提前消费,提前享受。另一方面,国家也不断推出新政减税,放贷来刺激消费。数字化时代,让一张张毛爷爷,变成了更方便查看的数字,无感消费。理性消费才是理财的开始!

话不多说,先上图

喂!今年618你还准备剁手?倒不如……

“标准普尔家庭资产象限图”把家庭资产分成四个账户,短期消费的日常开销账户,应对突发事件的杠杆保命账户,需要钱生钱投资收益账户,未来需要的长期收益账户。这四个账户作用不同,所以资金的投资渠道也各不相同。只有拥有这四个账户,并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。

日常开销账户

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一般占家庭资产的10%,为家庭3-6个月的生活费。这个账户保障家庭的短期开销支出。这个账户都会有的,但最容易出现的问题是占比过高,花销过多,从而导致没有钱准备其他账户。

要点:短期消费,3—6个月的生活费。一般放在银行活期存款,货币基金中。

杠杆保命账户

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一般占家庭资产的20%,为的是以小博大,专款专用解决突发的大额开支。这个账户保障家庭成员出现意外事故、重大疾病时,有足够的钱来保命。这个账户平时看不到什么作用,但是到了关键的时刻,只有它才能保障您不会为了急用钱卖车卖房,股票低价套现,到处借钱。正是这个账户让你的家庭从一个不堪一击的脆弱系统,提升为不脆弱系统,甚至变成一个反脆弱系统。

要点:意外重疾保障。专款专用,解决家庭突发的大开支。

投资收益账户

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一般占家庭资产的30%,为家庭创造收益。用有风险的投资创造高回报。这个账户为家庭创造高收益,往往是通过您的智慧,用您最擅长的方式为家庭赚钱,包括您的投资的股票、基金、房产、企业等。这个账户关键在于合理的占比,赚得起也要亏得起,无论盈亏对家庭不能有致命性的打击,这样您才能从容的抉择。

要点:重在收益,但一定不要见到收益就加大投入而忽视风险,投资≠理财!

长期收益账户

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一般占家庭资产的40%,为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。一定要用并需要提前准备的钱。这个账户为保本升值的钱,一定要保证本金不能有任何损失,抵御通货膨胀,收益不一定高,但却是长期安全稳定的。

要点:保本升值,本金安全、收益稳定、持续成长。以债券、信托、分红险的养老金、子女教育金等。

这个账户最重要的是专属:

1)不能随意取出使用。养老金说是要存,但是经常各种消费用掉了。

2)每年或每月有固定的钱进入这个账户,才能积少成多,不然就随手花掉了。

3)要受法律保护,要和企业资产相隔离,不用于抵债。我们常听到很多人年轻时如何如何风

光,老了却身无分文穷困潦倒,就是因为没有这个账户。

你是不是发现,少规划了我们中国人普遍的特色,贷款?在此我还是想说,良性贷款是没问题的比如房贷,可以归在我们的投资收益账户里。那么一些日常消费型贷款,可以归在我们的日常消费账户里。超出我们财务偿还能力的贷款,还是希望大家能多多考量,毕竟如果真的把这些账户都做好了需要贷款的需求是不大的。好的理财规划是值得世代循环的,如果上一代人没有做好,必定会把一些风险转移到下一代的。在此呼吁大家理性消费,理性贷款。人生是需要有目标且好好规划的,就看你有没有这个先见!

这个家庭资产象限图主要给大家提供了一个对家庭财富规划的思路。四个账户就像桌子的四条腿,关键点是均衡!当我们发现我们没有钱准备保命的钱或者养老的钱,这就说明我们家庭资产配置是不均衡的。这个时候您就要好好想一想:是不是自己花的钱花的太多了,消耗钱的速度大于赚钱的速度呢?或者是你将你的资产过多地投入了股市、投入了房产呢?少了任何一个就随时有倒下的危险,所以一定要及时发现现在缺少哪个账户,或者说你最想赶快准备哪个账户?至于每个账户的比例可以根据自己的实际情况来调配。比如,我并不擅长高风险投资,或者现行社会经济情况,并不合适我对于高风险投资账户投入过多,那么可以把一部分自己放入别的账户里。切记要根据自己的情况调配,重点是要均衡!

以上,分享了家庭理财规划的第二步,如何做好家庭财务账户配置。

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