如何用保单保护婚前财产

随着社会的进步，现在越来越多的人在结婚前或再婚前，意识到了婚前财产与婚后财产混同的风险，担心万一发生婚变，自己的婚前财富会遭受重大损失。然而，他们却由于种种原因，不具备相应的专业知识，自认为做了妥善安排，实际上在婚姻风险发生时却起不到多大的作用。下面这位王老板就遇到了同样的困惑！

经典案例：钻石王老五的困惑

王老板毕业于国内一所知名高校，毕业后响应国家号召，投入到创新创业的大潮中。凭借出色的管理才能和商业头脑，加上自己的不懈努力，他成立了自己的公司，终于崭露头角。之后，王老板成功引入外部投资，手握巨额现金和价值数千万的股份，从一个身无分文的大学毕业生，摇身一变成为“钻石王老五”。

2014年，事业有成的王老板结识了年轻漂亮的林小姐，两人迅速确定了婚姻关系。王老板在大学期间辅修过法律课程，对个人财产的保护有较强的意识。为预防婚前婚后财产混同，在听取了多方意见后，他决定将自己婚前的大量现金用来购买股票、黄金，并支付了几处房产的首付。

结婚后，公司的发展跌宕起伏，先是公司股价成倍增长，王老板也获得了近千万元的财产收入，之后公司生产经营接连出现问题。王老板本就忙于事业，无暇顾及家庭，事业的不顺更是影响到了他原本温和的性格，回家后经常对妻子发脾气。频繁的争执磨灭了双方的感情，在婚姻后期，王老板甚至因为生活琐事对妻子大打出手。最终，两人感情完全破裂，女方决定到法院起诉，要求法院判决离婚并进行财产分割。

经法院审理，王老板需要跟妻子分割近千万元的财产。想着自己辛辛苦苦打拼获得的财富，却要分一半给结婚仅仅几年的妻子，王老板非常后悔，并感到困惑：当初自己明明已经做了避免婚前婚后财产混同的安排，为什么没有起到作用呢？

如何用保单保护婚前财产

现实中拥有大量财产或持有公司股权的未婚高净值人士，他们不希望发生婚变时，自己的婚前财产发生损失，尤其是公司股权被分割。再婚的高净值人士，对这个问题也很重视，因为他们往往更希望将自己在婚前的财产传承给再婚前的子女。

那么要做到婚前财产的隔离，首先要弄清楚，哪些是专属个人财产？哪些是婚后夫妻共同财产？又有哪些财产在结婚后会变成夫妻共同财产？

如何用保单保护婚前财产

对此，《中华人民共和国婚姻法》有明确规定：

第十七条　夫妻在婚姻关系存续期间所得的下列财产，归夫妻共同所有：（一）工资、奖金；（二）生产、经营的收益；（三）知识产权的收益；（四）继承或赠与所得的财产，但本法第十八条第三项规定的除外；（五）其他应当归共同所有的财产。夫妻对共同所有的财产，有平等的处理权。

第十八条　有下列情形之一的，为夫妻一方的财产：（一）一方的婚前财产；（二）一方因身体受到伤害获得的医疗费、残疾人生活补助费等费用；（三）遗嘱或赠与合同中确定只归夫或妻一方的财产；（四）一方专用的生活用品；（五）其他应当归一方的财产。

另外，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（三）》规定：

第五条　夫妻一方个人财产在婚后产生的收益，除孳息和自然增值外，应认定为夫妻共同财产。

第十条　夫妻一方婚前签订不动产买卖合同，以个人财产支付首付款并在银行贷款，婚后用夫妻共同财产还贷，不动产登记于首付款支付方名下的，离婚时该不动产由双方协议处理。

依前款规定不能达成协议的，人民法院可以判决该不动产归产权登记一方，尚未归还的贷款为产权登记一方的个人债务。双方婚后共同还贷支付的款项及其相对应财产增值部分，离婚时应根据婚姻法第三十九条第一款规定的原则，由产权登记一方对另一方进行补偿。

通过上述法条，我们可以总结出，属于个人财产的包括：（1）婚前财产；（2）医疗费用；（3）残疾人生活补助费；（4）个人专用的生活用品；（5）婚前个人财产婚后的孳息；（6）婚前个人财产的自然增值；（7）指定赠与；（8）指定继承等财产。

通过上述法条，我们就能解答案例中王老板的困惑了。

首先，王老板作为公司的董事长，持有公司股份，婚后公司产生的股东分红，因公司经营状况良好带来的股权增值，都是他的投资收益，属于夫妻共同财产。一旦发生婚变，这部分财产将会被分割，从而给王老板造成巨大的损失。考虑到公司发展对资金的需求，离婚产生的财产分割，还有可能影响整个公司的发展。对这部分财产，王老板在婚前没有进行合理筹划。

其次，王老板在婚前购买了大量股票，这些股票在婚后如有增值，增值的部分将被认定为夫妻共同财产；若其所投资的股票股价下跌，损失则由王老板独自承担。

再次，王老板在婚前购置了大量黄金，离婚时如果想要使自己的黄金不被分割，就必须有充分证据证明黄金是婚前购买的。若是丢失了购买黄金的证据，或现有的证据不足以证明黄金是婚前购买的，这部分黄金就有可能被推定为属于婚后共同财产，面临被分割的风险。

最后，王老板婚前以分期付款的方式购买了多套房产，并支付了首付款，这个做法也存在风险。风险一：虽然依据《婚姻法司法解释（三）》第十条的规定，婚前贷款购置的房产在分割时分给王老板的可能性大，但如果离婚时妻子名下没有房产，也有可能分割给女方；风险二：婚前贷款购房，如王老板不能证明自己完全是用婚前个人财产偿还的贷款，则婚后偿还贷款的部分很可能被认定为婚后获得的财产，也就是说用共同财产还贷，那么，婚后共同偿还贷款的部分及对应的增值，也会进行分割。

王老板在婚前已经意识到了财产混同的风险，并做了预防措施，但是他的婚前财富保护方案并不专业，导致所做的预防措施未能充分起到作用，婚后婚姻一旦出现问题，就面临巨额财产被分割的风险。

那么像王老板这样的高净值人士，结婚之前就知道要保护自己的婚前财产，避免婚前和婚后财产的混同。那么，他们应该怎么做，才能达到目的呢？

方案一

鉴于王老板是公司董事长，为避免离婚时公司分红及股权增值的分割，可以在婚前与女方签订婚前财产协议，明确规定公司股东分红尤其是股权增值部分属于王老板的个人财产。为了对女方给予补偿，婚前财产协议中可同时约定，王老板以分期支付保费的方式，为女方购买年金保险，投保人为女方，被保险人为女方，身故受益人为女方的父亲或母亲。保单具体架构如图1-2所示：

如何用保单保护婚前财产

这个方案有如下好处：

第一，王老板的公司分红和公司股权增值属于他的个人财产，不会受到婚姻状况变化的影响，既能保证王老板的财富安全，还能使公司的运转及发展不受影响。

第二，为女方购买大额年金保险，补偿了女方放弃公司分红及公司股权增值的权益造成的损失，并为女方此后的生活提供了保障。因此，这个方案女方更容易接受，并使双方不至于在婚前就产生较大隔阂。

第三，该保单方案和婚前财产协议，可以巧妙帮助女方锁定保费来源，若婚后男方没有按照约定期限给付女方用于交保费的资金，则男方名下的股权分红和股权增值将视为夫妻共同财产。男方为避免股权受影响，一般都会定期给女方资金交付保费。

方案二

王老板婚前有大量现金财产，这部分财产容易和婚后的现金发生混同。所以，对于婚前的现金财产，王老板需要作出清晰的区分。为此，王老板可以在婚前为自己配置终身年金保险，投保人为王老板，被保险人为王老板，身故受益人为王老板的父母。保单具体架构如图1-3所示：

如何用保单保护婚前财产

这个方案有如下好处：

第一，婚前现金进入保单变为保单中的保费，婚前保费（现金）和婚后现金实现了隔离。至于缴纳保费的方式，王老板可以选择婚前趸交，这样就能证明保费是用婚前个人财产缴纳的；也可以单独办一张新的银行卡，婚前就在该卡内存足用于缴纳保费的资金，这样可以实现分期缴纳保费，并证明保费都是来自婚前个人存款。

第二，生存年金随取随用，且属于王老板的个人财产。王老板自己给自己投保，自己既是投保人又是被保险人，根据目前中国终身年金保险产品的惯例，5年后，王老板如果需要现金，可以从保单中领取生存年金。

多年后，王老板领取的生存年金如果超出婚前缴纳的总保费，关于超出的部分，虽然在理论上有一种观点，认为会被推定为夫妻共同财产，但是经过这么多年，夫妻感情该稳定的已稳定下来，稳定不了的可能早已解除，不会涉及超出保费那部分财产的分割。即便多年后，王老板领取的年金总额超出了婚前总保费，且超出的部分面临婚变分割，王老板的婚前财产还是得到了最大程度上的保护。

第三，身故受益金不会外流。假使王老板在婚姻存续期间不幸发生意外身亡，因为保险架构指定了身故受益人为王老板父母（日后可以将受益人改为子女），所以其身故受益金不会成为遗产被分配，而是会归王老板的父母或子女所有，保证了财产在他的血亲内部流转，不会外流。

方案三

如果在结婚之前，王老板的父母均健在，年龄也还适合，可以让父母做投保人及被保险人，王老板自己为身故受益人，来配置终身寿险或年金保险。这里以终身寿险为例加以说明，投保人为王老板父亲，被保险人为王老板父亲，身故受益人为王老板。保单具体架构如图1-4所示：

如何用保单保护婚前财产

这个方案的好处是：

第一，因为是王老板婚前用父亲名义代持保单，所以能实现婚前现金隔离。王老板父亲作为投保人和被保险人配置终身寿险，用王老板婚前的资金交保费。这样，投保人和被保险人均是第三人，即便王老板婚后出现婚姻危机，此保单也不会被分割，从而实现婚前财产的隔离和保护。

第二，因为是终身寿险，且是婚前用王老板父亲的名义购买的保单，如果婚后王老板的父亲身故，则王老板自己作为保单的身故受益人，将会领取身故受益金，该身故受益金为王老板的婚后个人财产。

不过，实施这个方案，也有几点需要注意：

第一，王老板出钱，用父亲的名义投保，王老板最好在婚前交完全部保费。

第二，如果选择期交保费，则王老板需要在婚前单独开设一张新的银行卡，并且确保该卡在婚后没有任何资金进入，只用来交付父亲购买的终身寿险的保费，每次交费时，可以从该卡转给父亲。这样就能够证明，该保单的所有保费均是用王老板的婚前个人资金付的。

第三，如果王老板婚后父亲身故，王老板领取身故受益金，虽然该笔身故受益金领取后系王老板的个人资产，但若该笔身故受益金和婚后双方的共同现金发生混同，依旧会面临风险，因此需要王老板加以注意。

小结：感情与财富的平衡需要智慧，如何做到既不伤感情，又保护好自己多年的积蓄，人寿保险是应该优先被考虑的工具。在婚姻的世界里，指望靠爱心和良心来保障财产安全，多少有些赌运气的成分，不如来一份保险合同，让所有人安心、放心。