时间过的很快，青春一晃不再。
尤其是当前70，80，90的人们，当代的社会经济支柱。
到2050年，全世界每5个人就有一位老人，中国每3个人中就有一位老年人，80岁以上老人高速增长，到2060年前后65岁以上老年人口数量在2060年前后达到总人数的33%左右，形成重度老龄化高原期。
中国老龄科学研究中心提出“长寿时代”已经来临，长寿风险和应对的准备严重不足的矛盾，或构成未来老龄社会下的一个重大风险。
退休金是国家养老账户发放的养老金，而养老金替代率是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。
如果替代率有80%，可以维持退休前生活水平。
如果替代率打60%-70%，略有打折的生活，基本维持退休前生活水平。
如果替代率低于50%，则生活水平较退休前大幅下降。
我们其实可以算到退休的时候能领多少退休金：
退休后养老金领取公式为：
每月领取总额=基础养老金+个人账户养老金。
基础养老金=(当地上年度在岗职工月平均工资+岗位工资即本人指数化月平均缴费工资)÷2×缴费年限×1%。
个人账户养老金=个人账户储存额÷个人账户养老金计发月数
假设：
年龄：35岁男性
退休：65岁
月收入：15000元
退休前每月65000元（每年涨5%）
退休金每月：11000元
看似每月一万元，依照当前消费水平还算可以，30年后的通货膨胀有多少呢？
再来看一个真实的例子：
年龄：55周岁女
退休前收入：18000元
刚领到退休金：2700元
30年前刚参加工作工资：700元
城市：上海
如果习惯了现在牛奶面包的生活，会不会适应未来稀饭榨菜的老年生活。养老金的替代率每况愈下，占比仅仅1／6。我们不会像父母辈那样仅依靠退休金就可以安享晚年了。
西方国家已经预测并经历着老年危机，资本主义的先驱经验之谈或许给我们能起到参考作用。
中、美养老金构成对比图：
或许有很多种办法安排自己的养老。可以买房升值，可以股票投资，可以银行储蓄，还可以依靠子女。或许会有一种更健康的方式来准备自己的养老。
就像美国发达国家一样，用商业保险的账户给自己准备一份“现金流”，它有很多其他方式无法抗衡的优势所在：
1.安全
前期封锁在账户中，不会因为中途换房买车等挪用，不会因为投资失败而丢失，也不会当做一笔有效资金轻易被借走被惦记。
2.收益
万能账户的复利滚存，有效抵御通货膨胀，特别优越与银行也无法确定的收益。账户价值会随着时间的推移而增高。
3.保证
到了领取的时间节点，不会例外的准时发放，确保按照合同约定履行条约，用法律文本奠定自己的权利。
4.专属
独立的功能账户，不会因为任何情况影响领取，一笔每月都可以领到的养老金，专属自己的未来期待，解决温饱之余还能周游世界。
想想也够焦虑的，当前的生活都关照不够，还要为未来的养老担忧，不过关于自己的养老金，也不是一次性解决，循序渐进的补充吧。最起码，我们可以从当前开始思考，开始准备，开始学会乐观面对。
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