2023年，你给自己及家人配置商业保险了吗？

有人说2023年的关键词是“健康”。

是的，口罩伴随我们已经有三年了，突然放开后，每个人都措手不及，几乎80%以上的人都经历了一轮生病，发烧、咳嗽、鼻塞、四肢酸痛，身体乏力。

部分严重者，甚至还得了肺炎，在医院救治，在医院，花钱似流水，似乎已成大家心知肚明的事情。

2022年，我有两个同事住院了。

同事小刘是周末由她丈夫通过她的手机突然跟我请的假，消化道出血，事情发生得太突然，医院挂的急诊，然后直接住进了ICU。

小刘平日里看着虽文文弱弱，但是身体也没什么问题，突然就住院了，还是ICU，这意外还真是说来就来。

另外一个同事小李，在公司安排的年度体检时，发现身体有肿块，然后自行去医院做微创手术切除肿块。

这两个同事的住院，第一次让我体会到了商业保险的重要性。

小刘在ICU住了一周左右，普通病房住了有十来天，总花费7万，医保报了3万，还有4万需自费，因她之前买有商业保险，所以除了免赔额外，她这次生病住院，几乎没有花钱。

而小李，则不一样，她虽只在普通病房住了一周，也只是做了个微创手术，总花费3万，因微创手术不属于医保内报销，所以她只能报4000元的费用，剩下的自费了2.6万左右。

所以这就是为什么要配置商业保险的原因了。

那商业保险都有什么类型，我们要购买哪些保险呢？

为了大致搞清楚这个问题，我花了半天的时间，咨询了两位保险经纪人，三位购买了商业保险的朋友，速读了两本保险类的书，这两本书分别是《保险就该这样买》、《这样买保险就对了》。

商业保险一般包括寿险、医疗险、意外险、财产险、教育险这几大类，其中医疗险又包括一般医疗险、重疾险等。

那如我们这种普通工薪家庭怎么配置保险比较合理呢？

首先，最重要的肯定是医疗险，医疗险最好把一般医疗险和重疾险都配置上，这样可以保障更全面。同时需要注意的是，重疾险一旦赔付即失效。

其次，是意外险，意外险是仅次于医疗险要配置的一款商业保险，如果家庭年收入为10万，那意外险的保额建议为100万。

再次，就是寿险，家庭的主要经济支柱，建议配置上寿险，如果家庭年收入为10万，那寿险的保额也建议为100万；老人和小孩则不建议配置寿险。

最后就是财产险及教育险等，如果家庭经济条件允许，也可以配置。

以上保险主要是以保障为主，还有不少兼具理财收益的保险，不过兼具理财收益的保险保额会低一些，保费也更高。

六年前，我曾给自己买过一份兼具理财的重疾险，每年缴费4500元，共缴纳15年，保额才10万。六年后的今年看来，这份保险买的很不值得，10万保额的重疾险，如今看来也起不了什么作用了。

最后，在某保平台浏览了相关保险种类、产品及保费后，我决定给自己及家人配置防癌险、长期医疗险及意外险，其中防癌险的保额是400万。待手头资金宽裕了，再补一份寿险。

2023年，健康毋庸置疑是最重要的事情，你给自己及家人配置商业保险了吗？