【话说理财】03、财商启蒙

【话说理财】03、财商启蒙

人人都渴望此生物质丰足，财富多多，但打工到老还没多少财富结余，勤劳而不富裕或许是大多数人的宿命。

从生理的角度来看，人和人并无本质差别，富人和普通人的差别到底在哪？

财商是最大的门槛，思路决定出路。

具体来说，是：对财富的理解和对财富的运用。

1、财商教育的重要性

一切教育的核心，都是对不同事物的价值判断和取舍先后。

一只猫和一个人走进一间房，看到地面上摆着一摞百元人民币和一摞小鱼干，人会毫不犹豫的走向人民币，猫会毫不迟疑地走向小鱼干。

例子中的人和猫的行为是由各自的价值判断所驱动，这话对真实世界的人也适用，而人价值判断的源头，是其所受的教育。

有句话是这么说的：人和人之间的差别，比物种和物种之间的差别还大。

穷人和富人的差别，是对财富的理解和对财富的运用，这背后，首先是他们所受的财富教育不同。

有些家长有一个误解，认为把孩子培养成才，靠好学校就行了。真实情况或许并非如此，我们现代的教育模式，其实继承自苏联，当时这套体系被设计出来是为了让我们从一个体量庞大的落后农业国，以最低的成本和最小的代价，在最短时间内把大量人口训练成合格的、拥有一门技术的产业工人，作为社会大机器身上的一个易替换零件。至于你这辈子能否过得幸福和物质丰足，除了你自己还有谁在乎？

这套教育体系完美适应过去的工业时代，但时代的演进背后是生存环境的变化，适应新环境才能活得好。很多人这辈子悲剧的根源，就在生存策略滞后于环境的改变。

今天，大多数学校教育在今天所能起到的作用，仅仅是“扫盲”，但人这辈子想要活得好，甚至成为领先其他人的富人，真正重要的知识和技能，大多数学校既教不了、也没打算教。能让你在竞争中取胜的知识和技能，除了拼爹、全靠本人此生不断探索和持续学习，培养必备的能力以紧跟时代的步伐，这也是大家嘴上常说的“终身学习”的实质。

况且，和父辈那个年代比起来，学校的好老师似乎越来越少了。

你不妨思考一下，咱们这个社会新一代成长起来的最优秀、最有本事的人在哪？他们在当老师么？难道他们除了当老师再找不到其他收入更丰厚、工作环境更好的职业了？除非是真爱，既然有能力选更好，去待遇最丰厚的行业的单位，才是人之常情。

自己有一桶水，才能给人一杯水，你真的觉得大多数学校的老师的理财能力，有本事完成对学生的财商启蒙？

对财富的理解和运用，倘若父母一辈没积累这些知识，自己这一代需要想办法补齐欠缺。

过去几十年，国人还处于贫穷匮乏，没什么余钱可理，而且也没多少理财选择。但活在这个时代，理财是一种生存必备的技能。因为你肯定会在生活中积累出些许盈余，能否用好这些余钱，令财富水库不断蓄水，还是让微薄的盈余毫无意义的消耗掉。直接决定未来有一天我们依然为钱工作，还是真正让钱为自己工作。

割韭菜最常见的套路就是利用人心的欲望，同时给你灌输错误的观念，让你分不清贵贱，把好东西标个草纸价。然后手握镰刀的人再用廉价的空气换走你手上的真金白银。

这些编剧是如此之懒，历史中的剧本套路从来没换过，一直在变换的只是舞台和角色。爷爷奶奶一辈人被忽悠拿真金白银去囤邮票的场景，父母一辈人被忽悠去买股的情景，跟前几年一堆年轻人被忽悠拿真金白银投身空气数字货币，到前阵子有些年轻人去炒鞋……他们从一开始就被灌输了对财富的错误认知，拿着真正的金子换不值钱的空气，上当的那一刻还觉得自己赚大了。

新闻里头，在乡村、小县城搞邪教敛财的这波人和股市里的某些庄家，行骗手法总感觉似曾相识、如出一辙。

倘若你无法完成对自己的财商教育，建立准确的价值判断体系，无从识别贵贱，社会上有的是骗子和砖家等着排队“教”你，帮你完成价值判断，好把你当韭菜割。

毕竟，好好干活儿多累啊，哪有合法打劫收割财富来的轻松快捷呢？撸最多的猫毛，听最少的猫叫。

2、钱不是财富

你觉得什么是财富？钱的多少就是财富的多少么？

只把钱当作财富正是很多人最常见的误区。

什么才能被称之为财富？

从理财的角度来看，钱只有转变为可增值的资产，这叫财富。

说一个形象的场景，某些月光族小年轻，今天发了工资，明天就剁手买买买，一分不剩。这例子中的钱不叫财富，这叫浮云。

另一个例子会令你更好理解。有知乎小白提问，问某富豪有多少财富、谁比谁富有……

谁比谁富有？这类问题的真实答案，或许应当是“不知道”——这是问题的关键：财富是多维的，而且财富的价格也是动态变化的。

穷人的财富很容易用现金计价，因为没啥家底。可以量化比大小的只有现金。然而，越是有钱的人，他的资产里头，现金的占比就越少，也就越难比较真实财力的大小。还有些十年磨一剑的创业者，压根不看眼下的账面回报，经历很长一段时间的亏损之后才是源源不断的丰厚收益。

这些资产都未必是现金，但想来你也认可这些算得上财富。譬如说，说马云的主要财产剁手巴巴是财富，你也认可，这能够给他持续带来收益的，简直就是换个形象的印钞机。

只有当你的钱能给你带来持续的正现金流，不断往你钱包里送钱、变成了可增值资产从而不断钱生钱的时候，这部分钱才能被称之为财富。

用通俗易懂的话来判别，那些能持续往你钱包送钱的东西叫资产，而那些持续掏空你钱包的东西，叫负债。

负债会持续从你身上吸血，它从你的财富水库上凿洞，让你的财富持续外流。

很多人始终勤劳而不富裕，从账面上看，是资产上不去，负债减不下来。

想要逐渐变得富裕，不断想办法增加手头的优质资产，为财富水库增加入水口，同时削减负债，减少财富水库的出水口，是不断完成财富积累的关键。

再比如说，对大多数人来说，车子算是一种负债，不止因为你车子从4s店开走的那一刻起就估价打折了，它每个月都从你钱包吸血，而不是为你生财。反之，车子对那些开车跑专车的人来说，车子就是资产，是赚钱工具。

再比如说，对非职业炒房客来说，你的房子也不能算是资产，因为你需要每个月为它支付水电燃气和月供。但对职业炒楼客、房东来说，房子算资产，因为房子在它们的运作下，不断为他们带来收入，且持续增值。

从理财的角度，衡量一个人财富是否丰足，并非看他手头钱多钱少，而是看他在不进行任何劳动的前提下，还能按照他所期望的生活标准生活的时间。

这就连带引申出一个概念：财富自由，前提就是你手上持有的资产足够多。

多到啥程度？你手头的资产也在不断为你印钞，当你完全不劳动，维持自己想要的生活水平很轻松，甚至花不完新”印“出来的钱，你就算”暂时财富自由“了。

这么一说，你就明白了，你的财富是否丰足其实是一个非常个性化的事情。不止取决于你的资产量、余钱，还取决于你的消费水准。

3、印钞机与印钞机零件

曾经有阵子，“睡后收入”成了热点词。

其实说的就是拥有资产的必要性。

你不断积攒的优质资产，仿佛是一台台印钞机，印钞机能力越强，数量越多，你的财富也就越多，你也就越富裕。

你如果上亚马逊和京东……等搜理财的书，《富爸爸穷爸爸》这本书到今天都还算畅销书，里头的一些观点，到今天也不算过时。

书中提到过这个说法：财富四象限。

书中的观点，把人的财务处境分为工薪族象限、自由职业者象限、生意拥有人象限、投资者象限四个部门。所有人的财务状况离不开这四个象限，你赚的每一分钱都是从这里面来的。

Employee雇员（左上角）。无论你在哪里上班，只要收入主要来源是靠别人给你发工作过活的都属于这一类，雇员的特点是为别人工作。

Self-employee 自雇者（左下角）。主要指自由职业者和小企业主，自雇者的特点是为自己工作；

Business Owner企业家（右上角）。按照罗伯特清崎的标准，当你拥有一个超过500人并且不需要你参与就可以自动运营的公司的企业家，企业家的特点是让别人为自己工作；

Investor 投资家（右下角）。当你拥有很多钱，并且这些钱每年都可以产生可观的收益你就可以被称为投资家了，投资家的特点是让钱为自己工作。

左边两个象限的E和S主要靠时间换取收入，投入时间就有收入，不投入时间就没有收入。好一点的可以积累些许余财，惨一点就这辈子只能勉强收支平衡，永远被困死，财富水平原地踏步。

靠为人打工，想要富裕，极难。

右边两个象限靠杠杆别人的时间或金钱获得收入，你自己亲手打造财富的印钞机或者去买下印钞机的一部分，从而让钱为你打工，获得更多、也源源不断的收入。

如果你还需要明确的数据支持，我建议你搜：”高净值人群的财富来源“关键词。

这张图是根据以上关键词搜索后随机截取的一个搜索结果，来自某个理财机构对自己客户的报告，也支持了这一论断：想要富，靠打工是基本不可能的，富人的主要收入都不是打工来的。高净值人群的财富主要都是资产性收入。

如果你光看图，要跟我杠，说”图中显示人家还有约20%收入是工资收入啊“。那你得留意到，咱中国2019年对高净值人群的定义：达标门槛，大概是可投资资产在600万-1000万。可投资资产的潜台词是，这些人还有其他家业，即便可投资资产血亏，也未必会影响他们的生活质量。

举个例子，一个有房产的普通家庭，房产不叫可投资资产，因为他们要自住。他们拿去买理财产品、投资股市……等的这部分钱才算。

能有这个程度的家底的家庭，哪怕是说的工资收入，也绝对是普通工薪族的多少倍。而且，对高净值人群的调查，图中的结果本来就把绝大多数普通人和穷人排除在外。这也恰恰说明了，打工致富，几乎没路，靠打工收入吃饭的大多数人压根成不了被调查的目标人群——高净值人群。

同时，这也变相说明了，想要成为富人，为自己持续打造或者买入印钞机是一件有多么难的事儿，只有少数人才最后做到了。

正因为各种隐性的、显性的门槛，甚至是先天性的各种限制，把人卡死在方寸之间，大多数人此生都难以突破圈层的限制，只能心有不甘又无可奈何。

但，好消息是，我们的当下并不决定我们一生的上限。

圈层也并非固定不动，它在不断地流动。试问，还有谁记得改革开放第一批万元户？当初的万元户，因时代的机遇而发家，后因跟不上时代又返贫，比例也不少。你去搜搜，都能搜到不少真人案例。

只要社会还在发展，时代不断演进，新的趋势、变化始终蕴含着新致富的机会。

向上流动和变富的希望和途径始终是存在的，这不仅有赖于不断努力，还有赖于不断学习和思考，知识改变认知，进而改变性格，进而改变行为，最后加上一点小幸运得以改写命运。

贫富差距是真实存在的，人和人之间也确实有很大不同，圈层和隔阂也真实存在。

但我们可以通过自身的探索和努力，尝试打破圈层的壁垒，努力实现财富积累向上流动。

只不过……这需要很多的知识，才能让人的见识上一个档次，需要很多的见识和努力，才能让自己的圈层上一个档次，而这种途径，是确实存在的。

对于我等普通人而言，能给我们这种上行力量的，唯有知识，真正的知识。

当人圈层很低的时候，直白的说，处于贫穷、匮乏，不得不面临每天接踵而至、迫在眉睫的窘迫，生活是黑暗而压抑的，乐少苦多。

但是当自己凭借知识和努力，不断完成认知升级和生存环境突破，不断实现能力和财富增长，才开始接触越来越多的风景和更广阔的社会，如果再加上一点小幸运，逐渐成为富人，或许我们有生之年能看到这个社会真正的绚烂。