在「花了还要还，为什么要使用信用卡？」这篇文章中，我列举了使用信用卡的种种好处，站在持卡人的角度回答了为什么要使用信用卡，使用信用卡有什么好处
然而我们也都知道，银行是一个商业机构，银行发行信用卡是因为有利可图，而不是为了做善事。所以，这篇文章就从银行的角度，来谈谈银行怎么赚取持卡人的钱
银行信用卡业务的收入来源名目繁多，利息和手续费是最主要的收入来源，反过来这部分也就是持卡人最容易被坑的地方，因此了解信用卡的利息和手续费是很有必要的
说这部分之前，我先来介绍几个基本概念：
入账时间：我们刷卡消费之后会产生一笔消费记录，这条记录计入账单的时间称为入账时间，由于刷卡交易到计入账单会有延迟，所以一般实际消费刷卡时间和入账时间不一致，比如招行一般都是刷卡第二日入账
账单日：简单说就是银行定期在这一天统计你上一个周期「上一个账单日到今天」花了多少钱的日子
还款日：本期账单最迟的还款日期，在还款日之前还款享受免息，即没有利息
全额计息：又被称为全额罚息，如果在还款日没有还清账单，那么会以账单总额作为基数计算利息，比如你本期账单 1000 元，你还了 999 差一块钱没有还清，那么产生的利息是以 1000 为基数来计算的，这一项规则一直是银行的霸王条款
以前可能由于没有现在的电子银行，所以信用卡还款要去 ATM 把钱存入信用卡，而 ATM 无法识别零钱，因此少还几块钱几毛钱的很普遍，因为少还几毛钱而产生了高额的利息一直为用户所诟病。整个社会一直在呼吁银行应该取消全额计息的方式，改为按实际未还金额计息，不过银行一直认为全额计息是理所当然的，所以一直没有取消，不过后来推出了容差还款这个条款作为一点改善
容差还款：通俗点就是如果未还清金额比较小，则未还清金额直接计入下一个账单，不会产生利息。每个银行具体规定的金额不一致，一般都是 10 元人民币或者 1 美金以内
容时还款：银行为了防止持卡人由于疏忽忘记还款，在一定期限内「补上」还款，则认为是按时还款，不算逾期，不影响征信记录。现在征信记录越来越难消除污点了，所以一定要按时还款，假如真的忘记了，只要及时想起来还是能抢救一下的，各家银行具体时间也都不一样，一般都是 2~3 天
2009 年，工行率先取消了全额计息，赢得了一片好评。2018 年 6 月 6 日，最高人民法院发布《关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题》的征求意见稿，对于全额罚息提出了两种方案：
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持卡人选用最低还款方式偿还信用卡账单并已偿还最低还款额，其主张按未偿还金额计息，法院应予以支持
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发卡行对于计息条款未做出提示和说明，持卡人主张按剩余未偿还金额计息，法院应予以支持；发卡行对于计息条款已经做出提示和说明，持卡人已偿还超过 90%，持卡人主张按剩余未偿还金额计息，法院应予以支持
这是去年才出来的意见稿，也就是说现在还有银行使用全额计息的方式计算利息，为什么全额计息要解释这么多呢，看了下面的信用卡利息计算你就知道了
利息是银行信用卡业务最重要的收入来源，使用信用卡的人都收到过提示你可以分期或者最低还款的短信，只要按照提示回复短信就可以办理成功了，特别方便
我一直觉得任何行业赚钱的业务都会做的特别方便，恨不得让你确认都不用确认，比如你可能吐槽过很多软件有些功能用起来特别不方便，但是你肯定没吐槽过哪个软件的充值功能做的很差。银行也是这样，回个短信就能办理的业务想想是不是似曾相识，运营商的各种套餐办理短信有印象没
我们来看一下信用卡的最低还款到底有什么猫腻，我用招行的举例，下面是招行官网给出的最低还款额计算方式：
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银行信用卡的利息基本都是 5%%「万分之五」，按月复利，相当于年化 18% 的利率，看到这个数字你想到了什么，去年 P2P 暴雷时的利率都没这么高，如果你还没有什么感觉，你打开支付宝看看你的余额宝利率就能感受到这是多么暴利了
我们重点来看下循环利息的计算方式，如上图所示可以看到利息的计算分为两个阶段：入账日到还款日、还款日到下一个账单日，这里的计息方式就是全额计息。
前面我们说了全额计息的概念，这里再来结合实际例子分析一下，以便加深理解。我们按照这个公式延伸一下，假设 4 月 2 日消费了 10000，每月最低还款 10% 三个月的利息是多少：
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计算可以看出前三个月的利息为 388.3365，相比全额计息少了四十多
同样的还有信用卡取现，取现大部分人可能只对手续费有直观的感受，信用卡取现有手续费和利息两项收费，比如招行取现手续费境内 1%，也就是说取 1000 有 10 块钱的手续费，然后如果当天还清的话不产生利息，如果未还清每天 5%% 的利息，特殊的是账单日当天取现即使当天还清也会收取一天利息
需要注意的是，这里不是你取一千还一千就完了，这牵扯到信用卡的还款顺序，信用卡还款种类包括消费账单、年费、利息、手续费、滞纳金等等多项费用，大多数人只知道消费账单，我们在还款的时候银行是按照不同的顺序来扣费的，比如优先还利息、滞纳金、手续费等，其次还消费账单、最后还预借现金「取现金额」。所以如果你在账单日之后取现并且想当天还清，那么你先要还清账单才会还到你的取现金额，不同银行的还款顺序是不一样的，而且这类信息没有固定的标准，无法在网上找到，只能咨询各个发卡行的客服
可能有人不理解当天取当天还清这么折腾干什么，信用卡经常有取现活动，比如取现奖励积分、抽取实物、奖励还款金等，所以这么做的目的就是为了薅羊毛获取额外的奖励，当天还则是为了不产生利息，等于是用手续费换奖励，当然有些卡有取现优惠，比如招行 young 卡每月首笔取现免手续费
另外还有信用卡分期还款，信用卡分期还款会收取手续费，这个的计算比较简单，在 APP 上办理分期的时候就一目了然，也不需要自己计算。相对而言，分期的手续费会比最低还款的利息低一点，个人感觉，没有计算验证，所以如果你真的没办法还清账单的时候不妨考虑分期
估计很多人觉得上面的利息计算很复杂，确实，我也是搜索了很多资料并且打客服电话确认了才搞清楚，而且上面还只是单笔消费的利息计算，实际情况中我们的账单是包含很多笔消费的，每笔消费都是从入账日期计算利息的，所以想要自己计算清楚是非常麻烦的
很多没有什么自制力的人使用信用卡的时候没有节制，最后超过自己的消费能力了，一看每月最低还款才那么点，就办理了最低还款，然后继续挥霍，却不知道背后的代价是什么。很多坏账就是从一开始的最低还款到最后的越积越多，最低还款都无力偿还索性就不还了，毕竟很多人可能一辈子都用不到征信
这篇文章的目的不是为了让你记住怎么计算这么多的利息，而是为了让你了解信用卡最低还款背后的坑，让你在冲动消费的时候能多考虑一下后果，不要为了一时的痛快给自己后面造成沉重的负担，甚至造成征信污点。
总结一下本文的结论：
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信用卡最低还款就是一个坑，即使到了万不得已也不要使用，平时冲动消费时多考虑下自己的还款能力
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信用卡取现、分期这些的利率都比你市面上能买到的靠谱的理财产品利率高，所以在有其他选择的情况下，不要选择
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薅信用卡取现的羊毛时，要先了解清楚还款顺序
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信用卡逾期一两天时还能抢救一下，抓紧时间打客服电话咨询容时还款
本文来自公众号「扉言飞语」
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