意外险保费相对来说比较便宜，杠杆比例又很高，很多人的头一份保单都是意外险。那是不是所有的意外险性价比都很高呢？
买过意外险的朋友可能都知道，有一种返还型长期意外险，不同于常见的一年期意外险，返还型意外险都是长期险，保障期一般在20-30年，满期未出险可返还约定金额。
宣传套路：有事赔钱，没事返本。听起来怎么都划算，结果一扒就是一个坑……
返还型意外险的投保规则以及保障内容大同小异，我们以为平安主推的百万任我行为例，来看看其中埋了哪些坑：
一般意外身故/全残赔付额度极低
返还型意外险对交通意外身故的赔付通常还是合理的，但是一般意外身故/全残的赔付却相当低，平均在10万元左右，完全起不了抵御经济风险的作用。
像百万任我行，索性直接不设保额，只赔保费的1.2-1.6倍……与其说是意外险，倒不如说是交通意外险……
不含意外医疗保险金
意外身故/全残是一个小概率事件。意外医疗就不同了，生活中难免遇到一些磕磕碰碰, 跌打扭伤的小意外，一上医院，花费少则几百，多则数千。
意外险一般都有意外医疗保障，而返还型意外险通常不含这项责任，是典型的“失职”行为。
长期捆绑，选择不够灵活
保险升级换代的速度很快。普通意外险基本都是一年期的，到期后可自由决定是否续买，或者改投其他产品，灵活性强。
而返还型意外险的保障期通常在20年以上，一捆绑就是几十年……
长期挤占现金流
这类产品的保费通常几十年后才能返还，就是变相的超长期储蓄，用户的现金流会被长期占用……
保费高，超高，高出天际……
高保费是返还型意外险最难以言说的痛……即使考虑满期返还，这依然是个不折不扣的坑。
先说满期返还。百万任我行30期满多返还30%的保费，年化收益仅为1%。
1%是个什么概念？
余额宝平均年化收益在2.5%左右，是百万任我行的两倍多，而且人家还是日计息日复利……
再来谈谈保费。一年期意外险，价格通常在150元左右，而百万任我行保30年，年均保费为566元，是前者的3倍多！
多花3倍的保费，去换取一个定期30年，收益为1%的满期返还；
买个一年期意外险，拿多余的钱去做个投资。
哪个选择更好？就不用我多说了吧……
好了，吐槽了这么多，可能有朋友会问：难道返还型意外险一点优势都没有吗？
当然也是有的！由于返还型意外险的保障期长，用户无需担心每年的核保问题。
其实意外险也有健康告知，只是相对宽松。
一年期意外险，在保险期间出现严重的健康问题，第二年可能就会失去投保资格。
返还型意外险，起码在保障期间内不存在这个风险……
嗯，算是唯一的优势了吧……
五款返还型意外险坑点大盘点
目前市场上较为热门的五款返还型意外险，接下去我为大家一一解读：
平安的百万任我行：产品最大的坑点是，身为一款意外险，一般意外身故/全残居然不赔保额，仅赔保费的1.2-1.6倍，实在不可思议！
此外，保30年后多返还30%，虽然还不如银行储蓄，但是和其他返还型意外险相比，收益还算可以。
综合来说，产品保障残缺不全，价格也没有优势，性价比非常低。
国寿的百万如意行：属于百万任我行的对标产品，保障内容和百万任我行比较相似，保费也相差无几。
虽然疾病身故赔付和满期返还都略逊于百万任我行，但是在一般意外身故上没什么坑，老老实实赔赔10万保额。相比之下还多了200元/天的意外住院津贴，性价比是超越百万任我行的。
泰康的全能保：年龄上限74岁，为高龄段人群提供了投保渠道，这点值得肯定。一般意外和疾病身故保额一致，作用等同于寿险，但是10万元的保障还是低了些。
此外，满期仅返还保费，低于大部分同类意外险。整体来说，略强于百万任我行，但是不如百万如意行。
大都会的都来保：一般意外保额仅10万，公路/水路交通意外为20万，航空意外也仅50万保额。虽然是五款产品中唯一含有意外医疗的，但是有次数限制，远不如一年期意外险的意外医疗有诚意。
值得一提的是，产品含有意外关爱金，36个月一共可获72%的额外保额赔付，是最大的亮点。但是作为一款意外险，年缴4000的保费，让我一度怀疑精算师多加了个0……
太平的百万行无忧：一般意外赔付30万，公共交通意外分年龄段给赔付额，多数情况可获300万，身故返110%的已交保费。
百万行无忧是几款产品中保额最高的。但是作为一款意外险，年缴保费居然高达5000元，和都来保一样令人难以置信……
写在最后：
返还型意外险，从横向宽度上说，保障残缺不全，坑点遍地；从纵向深度上说，一般意外的保额又极低。最不可思议的是，保费还出奇地高……
明明白白买保险，个人vx号：15901368042。
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