不敢说自己是权威人士，但这两年我至少和50多位妈妈进行过深度沟通，也积累了大量的保险、医疗的知识与案例，所以我是觉得我能给你一些靠谱的建议的。
一、给宝宝配置保险的前提
-
我们知道家庭购买保险，一定要做到先大人，后小孩。
-
对于家庭来讲，大人的平安才是孩子健康成长的唯一前提，在大人保险没有足够配置之前，谨慎为孩子花费太多预算购买保险。所以这也是我为什么不断推荐纯保障类型产品的原因，首先是便宜，其次保障也是足够的。
-
首先要保障家庭经济支柱（家里挣钱最多的人）的意外、重大疾病和定期寿险已经获得了充分的保障，以防风险发生后，父母一方由于罹患重疾没办法继续工作，孩子可以通过保险理赔得到的至少几十万的理赔款而生存下去，并且继续接受良好的教育。
-
另外因为根据我过往的经验，很多条件特别好的中产家庭，父母自己的保障都没做好，就着急火燎的问给宝宝买某个产品好不好，对于我们普通人，预算可能就是1-3万之间，如果提前给孩子买了不合适的保险，就占用了我们的预算，到时候大人做方案的时候就会捉襟见肘，这在我看来是得不偿失的。
二、儿童保险的配置顺序
作为一个快当爸爸的人了，我想建议大家的就是，我理解大家对孩子的爱，但是不要非理性消费，尤其在保险这个事情上就更为突出。保险作为一种金融产品，看不见摸不着很难去对比，如果冲动消费的话，不仅可能选择的产品不合适，而且还会给我们带来很多年持续缴费的压力。
话不多说，直接上图：
购买顺序分析
上面是我对于儿童保险购买顺序的建议，只要年收入30万以内的家庭都是适用的，就算对于预算更多的家庭，我觉得这个购买顺序也是没错的，只是在具体产品的选择上，选择的空间更广一些。
三、购买测评分析和讲解
下面我们会按顺序别具体说一下，看看为什么这么买，这么搭配的原因是什么？
购买顺序1：少儿医保
社会保障卡
在过往的文章我们多次提到医保的重要性，无论少儿医保还是成人医保，不仅保障全面而且可以带病投保，是为数不多的我们可以薅国家羊毛的地方。我们看下面的案例：
某刷爆朋友圈患白血病小朋友医疗费用：
根据深圳市医保记账系统显示，小朋友2016年9月8日至今3次住院，共产生医疗费用204244.31元，包括上述三种医保方式，共记账报销168050.98元，个人现金支付36193.33元。报销比例高达80%。
按照国家现行的社保政策，基本医保分为一、二、三档，少儿参加的医保是基本医疗保险二档。
购买顺序2：儿童意外险
根据数据统计，目前意外伤害已经成为我国14岁以下儿童的第一死因。
5岁以下幼儿的窒息、床上坠落、烫伤、触电等都是每个孩子成长中需要预防的风险。
意外具有发生率高、死亡率高的特点。如交通事故、溺水、中毒、动物咬伤、玩耍打闹致伤等，都是当前意外伤害和死亡的重要因素。
所以针对于孩子来讲，意外险是刚需也是必须的，这也是为什么国家强制学生购买学平险的原因。意外险是竞争极其充分的品类，建议大家关注以下几点：
-
意外险保额：买保险就是买保额，保额太低没意义，相同价钱选保额高的。
-
意外医疗额度：意外险的核心就是意外医疗，主要看意外医疗报销费用，因为绝大部分意外是需要门诊或者住院来治疗的。
-
免赔额和报销比例：要看报销时免赔的额度，和具体的报销比例。肯定是没有免赔额，100%报销是最好的。
另外需要提醒大家，意外医疗险买多了也没用，因为医疗险是遵循收入补偿的原则，总的报销不能超过我们的支出。比如我的表弟，因为摔伤导致左手轻微骨折打石膏，门诊费用717元，免赔100元，商业保险报销617元。个人建议意外医疗保额为3~5万/年比较合适。
在意外险方面，国家规定10岁以下幼童身故最高赔付20万，10-~18岁儿童身故最高赔付50万。而且如果发生了意外伤残是需要按照1-10个等级来评定的，1级最高赔付100%，10级可以赔付10%。
购买顺序3：儿童重疾险
重疾险是很多父母首先考虑购买的，我意见的是买完意外险我们可以考虑重疾的问题了。据世界卫生组织的调查显示，恶性肿瘤幼龄化的趋势却愈来愈明显，而在我国癌症已经成为儿童的第二大死因。
儿童恶性肿瘤中最常见的是白血病，占到三四成，其次是脑瘤以及神经母细胞瘤、淋巴瘤等实体瘤。而癌症=恶性肿瘤，而恶性肿瘤只是法定25种重疾的一种，所以购买一份重疾险不仅仅的是包含的是癌症。选择重疾险，无论是低收入家庭还是年入千万的企业主，我建议都要考虑买一份重疾险。
对于预算不多的家庭：买保险一定要做到先大人再小孩，因为只有大人平安，孩子才能健康顺利的成长。所以给孩子买一份保障20年的消费型重疾就是非常好的选择，因为20年后，孩子已经长大成人，大人也退休了。
对于预算充足的家庭：是可以购买终身重疾的，因为购买相同的保额，肯定是年龄越小费用越便宜。况且在成长期间如果发生严重的疾病，后期想购买保险难度比较大。相比较于孩子20多岁以后花费更大的代价重新购买重疾险，不如在小的时候花费相对小的代价确定一份伴随终身的保险。
一年期的重疾险个人是不推荐的，作为过渡搭配是可以的，因为存在续保和停售的风险。随意性比较大，很多人第一年买了，往往不记得续保
购买顺序4：医疗保险
很多妈妈想购买保险，一上来就想给孩子配置一个医疗保险的，对此我不是很赞同。儿童容易生病，这件事不仅妈妈知道，保险公司也是知道的。相信我，想占保险公司便宜是不容易的，这么说的意思就是，便宜的保障一定不好，保障好的一定不便宜。而且大部分的儿童医疗费用是可以考虑自留的。下面说一下我的理由：
理由1：儿童医保已经有了较好的保障
前文我们提到过，对于基础的医疗费用开支，儿童医保已经能有一个比较不错的覆盖。
理由2：商业保险性价比不高
对于商业医疗保险，我们工薪阶级经常接触的不外乎如下2类：
1. 低免赔额，低保额：这种就是一般没有免赔额，或者免赔额很低，住院了只要花钱就能报，但是保额也很低，一般不超过2万，每年保费也就几百元。
典型代表：平安少儿综合医疗，平安附加住院费用（A/B），健享人生
2. 高免赔，高保额：2016年市场流行的百万医疗保险就是典型案例， 每年保额最高可以做到200万，但是经过社保报销后，存在1万的免赔额。买了很小几率能用上，用上了就帮了大忙。0-5岁每年保费为999元。
典型代表：百万医疗——平安e生保
如果这2种让我二选一的话，我是会倾向于选择平安e生这种医疗保险的，毕竟我们买保险是为了防范我们无法承受的风险。对于日常感冒发烧也花不了多少钱，通过社保或者风险自留就可以了。
所以不是不建议给孩子买医疗保险，而是觉得重要程度比较低而已。不过前提是孩子已经有了少儿医保为基础，如果孩子还没办少儿医保或者不在当地城市，无法报销，那倒是可以选择一些商业保险作为补充，不过仍然不建议花费太多的资金。
购买顺序5：万能险、年金险
已经遇到的几个案例，都是在并没有仔细的了解保险条款的情况下，就购买了万能险附加重疾险，看起来又能理财又能有保障的功能，实际上每年投入的保费也有几千块，但是获得的保障却很差。
总结下来主要有3点：
- 收益低：不仅保底收益低，而且实际收益也不高，长期能跑赢通胀就不错了。
- 保障差：保障的病种非常少，而且重要的是采用自然费率，本质就是消费型的重疾险。
- 费用高：首年扣除很大比例保费作为管理费用，后续每年也都有一定比例的费用扣除。
我从事这个行业，被问最多的问题：
想买一个有事能赔钱，没事能存钱的保险
我想说的是，目前国内还没有一份合适的既能兼顾保障和理财的产品，建议大家保障归保障，理财归理财。如果想通过一款产品来满足，那么99.9%这款产品是个坑爹货，而且我们这种思路也是有问题的，每个家庭的收入、现金流、负债都不同，怎么能通过一份标准化的保险产品来满足理财功能呢？
对于成人产品来讲是这样，对于儿童的产品同样是这样。所以建议大家为宝宝买保险，带有理财属性的产品优先级是最低的，完全可以不必要购买。
通过上面的顺序和排序，相信大家应该对为宝宝购买保险有了一个基本的认识。其他不敢说，如果你认真仔细的读完了这篇文章，在给宝宝买保险的这件事，已经很难被坑爹的产品骗到，也不会作出非理性的购买决策，避免花了冤枉钱，保障还没有做好。
今天为大家总结了儿童购买保险的配置的方法和顺序，这也是我们过去工作经验的总结，切实希望能够帮到大家。
网友评论