儿童保险的坑
作者 | 正太叔
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我的读者里面有70%以上是女性读者，她们时不时会在后台向我咨询各种困惑，比如：情感问题、职业发展、人际交往、育儿困惑、如何唱歌发音、烹饪方法、理财、投资……反正什么问题都有，但是近半年来不管男女，问我最多的问题就是保险如何买。
听过太多悲催故事，比如当初给孩子买的保险年费过高，造成现在两夫妻压力很大；有的是没买保险，孩子出事后卖房卖车；有的是买过保险，但出事后不够赔，感觉上当了……
实在是于心不忍，所以我觉得我有必要先普及一下正确的保险购买保障意识，能帮上多少家庭算多少吧。
所以今天先从孩子类的保险说起，至于成人保险如何正确购买才可受用终生？留以后线上直播分享。
这一期先说说买保险的误区：
不管是成人买给自己买还是给自己的孩子买，都存在很多误区，造成最多的后果就是上面提到的那三种案例。那我们先来解决误区再来谈谈要买什么样的保险。
1：喜欢给孩子买额度很高的保险
很多家长都把孩子当成宝，恨不得把最好的都给孩子，所以给孩子买保险的时候也往最好最贵的买。
其实这里存在一个很大的误区。要给孩子买保险没有错，但是很多家庭忽略掉的情况就是，大人自己都没有买保险，就给孩子上保险。
我们给孩子买保险的前提是：自己的保险已经买齐了，然后才去考虑给孩子上保险，毕竟交母才是孩子成长路上的最大保障。
你想象一下，如果一个家庭父母没保险，万一大人出事了，就等于没了收入或者倾家荡产，那将来你的孩子谁来照顾？
所以大人本身自己先照顾好,再来考虑孩子，不要本末倒置了。如果你想给孩子上保险，记得自己先上完再来考虑孩子的。
如果连自己都还没有买，赶紧回去好好恶补知识，把自己的保险买了再来看这篇文章。
2、很多人喜欢买分红型、返还型的保险
所有咨询过我怎么买保险的人，我第一句话都是回复：“去买消费型的，不要买分红、储蓄、返还型之类的，这样可以避免被坑。
这段话我复制粘贴了上百次了，看的我都想吐了，可有些人就是脑子转不过来。一直跟我强调：“为什么不要返还或分红呢？这些既有保险保障又能资产增值，多好的事呀。消费型没有返还一分钱，买了不是等于打水漂吗。”
大道理我就不讲了，我讲几个核心观点：
（1）有一种职业叫精算师。
他们是世界型高级人才，主要服务于保险公司、金融机构、咨询公司，甚至兼顾服务一些地产商。
你们买的那些什么分红、返还、储蓄型的都是他们精心设计出来的，而且他们设计出来的产品要负责终身，也就是说将来就算他离职了，产品出问题也由他们承担责任。
所以他们除了脑子聪明还非常谨慎，他们不坏也不奸，但是他们为公司设计的产品绝对是保证让公司不吃亏的。
所以你别指望着在他们设计出来的产品上捞便宜了。什么有事赔钱，没事拿钱，这一类型的保险全是那些保险推销人员惯用的伎俩用词。
保险本来是个非常好的东西，却被中国一大部份推销人员搞臭了。
（2）为什么消费型才划算
你要是还看不明白，我直接给你举例吧：
比如每年交5000块钱的返还型保险，交满20后，也就是一共十万。如果发生事故赔你30万，如果期间没有发生事故，将来退保大约可以拿回11.4万（这个数据只是一个粗略计算，不要纠结细节，实际情况相差不远）。
你是不是觉得很爽？？？？有事拿补偿，没事拿本金+利息。
但是你知道吗？如果你换成消费型保险，也就是纯保障型的品种，你20年总共只需花费三四万，甚至更低，同样也是保额30万。
虽然将来不出事这三万没了，但是你可以拿省下的那六七万自己去投资，二十年后能得到多少钱？
按目前无风险4.11%的投资收益来算，二十年后你本金+利息所得绝对绝对超过11.4万。
这还是不太会理财的人买的最保险的收益。而对于会理财的人来说，这笔节省出来的六七万给他去滚20年，绝对是超过11.4万好几圈的收益。
所以我才说，不要买那些还返、分红型之类的，因为除了保费贵一倍以上，保额却没有比消费型高。
道理很简单，人家要给你分红还要给你保障，你交的一万里面，其实人家拿走了大部份钱出去投资了，只留下小部份来做保障，否则拿啥给你保障又分红？
所以你还觉得你买这类产品占便宜了吗？
你要永远记住，买保险不是买理财，你要把它当成支出消费，而不是保本增值手段。要放下蝇头小利的想法，保险的本质是转移风险，把我们不可承受的经济嫁接给保险公司。
保险是风险管理的一种，它不能保障我们身体健康，它是减少我们面临意外时的经济损失。
还有一点，很多人给孩子购买保险就奔着将来所有医疗费用全免的想法。小痛小病能花几个钱？重要的是重大疾病的风险。
说来说去好像”返还型、分红型“这一类型的保险一无是处似的？其实也不是，至少适合一种人，就是不会理财，只懂把钱存银行的人。
如果你是这类人，且也没有打算提升自己。那就去买这种吧，我不阻拦你。你不了解的东西往往会令你丢失金钱，还有时间。
3、喜欢给孩子买教育金产品
教育金保险是妈妈们很喜欢给孩子购买的一个险种。但任何一家保险公司的教育基金产品都不划算，请尽量不要购买。
其实大人有意识给孩子准备教育基金是一个很好的想法，但国内的教育金保险收益率很低，并且扣的费用也很多，所以现金价值的积累并不可观。
而且保险公司这一类的产品一般都是四不象的产品，很多保障功能都是鸡肋，而且理财收益也低的不能看，要是我是保险人员，我都不好意思拿出来忽悠人。
我们不如自己去准备一个新帐户，专门把钱用来投资准备教育基金。收益绝对比买这一种综合类的产品划算。
但这类产品适合一种父母，就是月光族，如果你没有打算改掉这个坏习惯，那你去买吧，我不劝你了。
4、喜欢找亲戚或认识的人买保险？
很多人终于下定决心要买保险了，然后就到处寻找关系介绍，比如发现隔壁少妇是卖保险的、同学也是卖保险的，就打算找她们买了，总觉得邻居、朋友、同学不会坑我的。
这么说吧，不算上车险的话，我自己还买过三份商业保险，分别向邻居、同学、旧同事购买的。你说他们有没有坑我？
与你对接的业务员非常非常重要，但靠谱的人非常非常非常少，不被坑就非常非常幸运了，但绝大部份业务人员跟你推销保险的时候绝对是避重就轻。
比如他们在卖万能险时最经典的一句话就是："这款产品你只需交20年就可以保障终生，甚至钱还可以取出来养老"。。。。。。。。所有人听到后都以为自己占了便宜。但99%的业务员不会主动跟你说"但交的那笔钱永远不能取出来才可保终身哦、而且每年还会扣保障费、甚至老了以后可能还需要再补钱进去才能继续保障”这些！
当你买完之后才发现怎么办？进退两难，20年后提出来等于当初交20年保一辈子的“福利”没了。不提出来等于当初说的“可返还”形同虚设。
所以，消费时要放下蝇头小利的想法，不是人家坑你，是你自己容易被诱惑。
其实保险是一款非常复杂的金融产品，绝大部份业务员自己都没能搞清保险产品就出来推销。
而且每家保险公司的业务员基本上只会说自己家的产品有多好多好，这与业务人员的整体素质以及保险公司的培训有关，很多是经过保险公司洗脑的。再加上很多业务人员受公司业绩压迫也是身不由己才变得急功近利。
就像古训说的，落后就要挨打，不懂就要吃亏。请教业务员、找一个靠谱的代理人的时间不如拿来学习钻研产品。趁机多学一些知识，终身受用。除了帮助自己，还可以帮到别人！
小结
我本想在一篇文章里面把”买保险误区及如何配置儿童保险“全写完的，可是发现写到0点才写了一半，全部介绍完估计要六千字以上，那样的话文章太长，除了阅读感不好，你们也不容易消化。
所以临时打算写成系列文章，故这一篇主要讲解如何避坑，那下一篇讲解如何具体正确购买儿童保险。预计明天晚上或后天晚上出炉！
其实你们只要理解了以上这四点，就可以避免被那些不负责保险人员忽悠了。
懂得这些原则，基本已经帮你淘汰掉90%的坑爹产品了，将下来的任务就是在剩下的10%可买产品中买到对自己最有利的产品了！
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作者介绍：
ID：正太叔，简书推荐作者，
除了专写投资理财文章外，还会分享“育儿经验、个人成长、烹饪教程、及书评”
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