大佬说,这就是风险

作者: 拖天航线图 | 来源:发表于2018-03-14 07:20 被阅读27次

前几天,全国社保基金理事会理事长楼继伟在采访里说,大家要增加理财时的风险意识,并且特别点出,“保证6%以上回报率的就别买,那是骗子。”

这句话有点一竿子打翻一船人的意思,仿佛宣告了高收益理财的死刑。尤其是这话从曾经的中国投资有限公司董事长、财政部部长这种大佬级别的人口中说出来,更显得十分有震撼力。

所以有的小伙伴不禁有点方:这是不是上面给理财领域划了一条红线?

不要怕,大佬的这句话,我们要仔细摊开来看。

首先,“保证”二字非常重要。

一个理财产品,如果宣称保证收益多少多少,那么它的含义就是保证本金安全同时保证一定会获得这么多回报。按常见的说法,就是稳赚不赔。

大家普遍能接触到的这一类产品,主要是银行存款、国债以及各种金融机构发行的理财产品。从严格的法律角度上讲,只有银行存款是能拍着胸脯说保证二字的,即便是央行发行的国债,都有极小的概率出问题,只不过我们国家的实力强大,这种可能性通常被忽略不计而已。这两者的收益率,不会超过一年4%。

而理财产品方面,根据2011年银监会发布的《商业银行理财产品销售管理办法》相关要求,商业银行不得无条件向客户承诺高于同期存款利率的保证收益率。所以,任何比存款利率高的保证收益产品,必然有附加条件或者限制。之所以有很多小伙伴认为理财产品安全或者稳定,这是因为在很长一段时间里,金融机构对这类产品有心照不宣的保底,一旦达不到预期回报就自掏腰包补上,相当于拿自己的钱给这些产品上了个保险。

那么金融机构们为什么要当雷锋?本质原因是广大投资者对投资风险的认识不足,要么盲目狂热,炒股一把梭,要么极端保守,不能接受任何亏损。理财产品如果不保证自己可以还本付息,经常就会被认定是“坑钱的”。产品销售方也懒得教育大家什么是风险,以保本这种通俗易懂的方式做宣传,更容易冲自己的业绩。这就叫所谓的“刚性兑付”,是监管层下决心下力气要破除的东西。具体为什么,我们以后有机会专门讲一篇。

另外一方面,如果不保证一定能达到收益,那么高于6%也是可能的。投资的风险越高,就必然要求更高的回报率,这样才值得往里面扔钱。所以很容易理解,预期收益率更高的理财产品,风险往往也会更高,也就是说存在到期之后没有实现当初期望那么多的回报的可能性。而大佬的意思是,这种产品可以有,但必须告诉大家有发生损失的可能。

另外,这句话换个角度来看,其实也在提示大家,常用的理财产品还有扩大收益的空间。比如货币基金,长期来看收益率也就在3.65%-4.2%左右,距离6%这条线还有一段距离。所以大家也可以尝试发掘更多的工具,在不冒更大风险的前提下提升自己的整体收益率,举个例子,平常都用来买买买的某某宝上就有收益率5%左右的定期型产品,本质上还是货基等低风险产品的组合,但因为限制了投资的期限,到期前不可取用资金,所以给予了相应的补偿,但是收益率依然维持在安全线以内,因此总体上来讲,风险还是很低的。

还要提醒大家的是,收益率跟投资时间有关。标称高收益率的你仔细看条款,要么是投钱进去之后一长段时间不能动,要么就是急用钱的情况,虽然年化收益率很高但是期限一般都在30天以内。

所以综合起来,楼继伟这番发言的正确理解应该是,买理财不能光看收益率,高出6%的产品就存在达不到目标甚至连本金都亏出去的可能性,任何无视这个风险一个劲儿忽悠你买的,都是骗子。低于6%的,我们可以认为它比较安全。这就相当于大佬帮我们把风险这个概念量化到具体的数字上了,不妨作为平时挑选理财产品的参考指标。

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