大多数人在购房时，都会面临一个选择。那就是在贷款买房时，在还贷方式的选择上，等额本金和等额本息，哪种方式对自己更为有利？
当然， 我们也可以不用选择，那样，银行会默认为等额本息。
但还贷毕竟是自己的事，搞清楚这两种方式有什么区别，哪种更适合自己，这样可以为自己省下不少的银两。
比如，我这次买房，就非常遗憾自己只能选择等额本息。
为此，93万的贷款，等额本金只要付64万的利息，我选择的等额本息，却要付78.1万利息，要多付14.1万。
下面我来解释一下，为什么明知道等额本息要多付很多利息，我还是选择了它？
1、什么叫等额本息？
它指在还款期内，每月偿还同等数额的贷款（包括本金和利息）。
随着时间的推后，本金所占比例逐月递增，利息所占比例逐月递减，所以，月还款数还是不变的。
因为前期还的本金占比少，所以，还的几乎全是利息。
我以贷款100万，贷30年、利率为4.9%为例。
等额本息下，每个月需还款5307.27元。但是，在第1个月，还的本金只有1223.93元，而利息就占了4083.34元。还的利息是本金的3.34倍。
之后，本金慢慢增加，而利息慢慢减少，保持每月还5307.27元不变。
到了最后一个月，本金递增到5285.69元，而利息只有21.58元。因为利息在前面基本还完了。
2、什么叫等额本金？
它是指在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息。
因为每月还的本金是一样的，随着时间的推后，本金越来越少，剩余贷款产生的利息自然就越来越少。
所以，每月的还款总额是逐月递减的。
为了有比较性，我还是以贷款100万，贷30年，利率为4.9%为例。
等额本金下，每个月需还本金：1000000元/360月＝2777.78元。
但是，第1个月还的利息为4083.33元，第2个月的利息降低为4071.99元。
之后利息一直递减下去，到最后一个月，利息只要还11.34元。
3、等额本息为什么要比等额本金多还利息？
我在文章开头提了，因为我选择了等额本息，最终导致我要多还14.1万。这是为什么呢？
因为等额本金采用的是简单利率方法来计算利息，它只对剩余本金计算利息。
而等额本息采用的是复利计算方法来计息，未付的利息也是要计息的，所以等额本息还款的利息要明显高于等额本金。
4、我为什么最终选择了等额本息？
明知道等额本息要多付利息，我为什么最后还是选择了等额本息？
看组数据就明白了。
等额本息方式下，我每月固定还款5704.35元。
但如果我选择了等额本金，我第一个月要还7353.20元，之后每个月少还几十元的利息。
这么说吧，每月还5704.35元，我能承受。
但每月还7353.20元，我会感到很吃力。一旦发生意外，家庭收入骤减，就会有断供的风险，这是我最不愿意面临的情况。
像去年新冠疫情期间，我和老M两人的工资双双减少。这种不可抗力因素，在后面还贷的几十年，不知道什么时候可能还会碰上。
所以，我宁愿多付利息，选择等额本息，对我们家庭来说，这是一种稳妥的做法。
最后要说的是，大家在选择还款方式时，一定要先评估自己的还款能力。这包括从开始还款到最后还完，这二三十年期间家庭持续收入情况。
一般情况下，年轻的家庭，经济还不太宽裕时，适合等额本息，这主要是因为前期还款压力小。
如果负担小，经济宽裕，则更适合等额本金。如果打算提前还款，等额本金是首选。
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