一、群大事：
（一）活动预告：
5月24日15:00 如何安全地吃海鲜。嘉宾：远源；
5月28日10:30 儿童财商培训实践。嘉宾：美奈；
6月4日10:30 全球Reits。嘉宾：奉子枢。
（二）后续有意向的讨论主题：
虚拟币、投资中遇到的坑、美国保险、香港Reits、房产、毛衣战的影响、股票、债券、指数基金、黄金、日元、移民.....
（三）分享一张有意思的图片：
二、今天主题----“海外保险”
（一）题主：艾玛
大家好。本周的“撸起袖子加油干”的主题讨论是“海外保险。”
一如我一直强调的：“没有绝对好还是不好的产品，只有适不适合的产品”。保险，也是理财配置的重要一环。尤其是在转嫁因生老病死带来的财务风险方面，大额财产传承和债务隔离方面，用得好，可以起到很好的效果。
最近几年，很多人开始尝试海外配置，大多数人从海外保险和海外房产置业开始。上周，我们聊了“海外房产”，今天，应群友需求，聊一聊“海外保险”。
特别邀请来自英国保诚的@韩赟@戴逸青@Ludy来专题介绍。
她们会分享一下：
1. 为何打飞的到香港买保险？
2. 如何用保险达致你的财务目标？
3. 内地客户来香港都买什么保险？
4. 答疑
欢迎大家提出自己的疑问。
利申：我没有从事保险经纪业务，与保诚没有任何合作。纯知识分享。有需求，可以直接与她们私下联系。
（二）为何打飞的到香港买保险？
@韩赟&Ludy:
香港保险的优势：
1 美元资产
贸易战尚未结束，人民币汇率不明朗目前贬值压力较大。配置美元资产，从香港保险开始，在港资金可以自由进出香港
2. 保费及保额
香港重疾保费率比内地低2到3成
3. 回报率
内地保险公司保费监管较严，只能投资境内产品。香港保险险资全球投资，全球性运营，从而为客户赚取较高的回报
4. 保障范围
例如内地未成年人的身故赔偿金额受限。香港保险涵盖内地若干不保事项，例如自杀，输血导致的艾滋病等等
5. 医疗保障
香港保险公司根据住院的发票和医生报告进行理赔，提供全球保障，无论投保者旅游或者到其他国家留学，发生住院或者意外，皆可理赔。并且没有进口药进口器材的限制
6. 理赔
香港保险“严核保，宽理赔” 理赔程序简单快捷可靠。
7. 历史
香港某保险公司具有170年历史，在香港这个自由竞争的经济体系里，保险公司更具国际竞争力。
8. 服务专业
代理人必须通过严格的考试，并且每年需要持续进修
9. 监管严格，隐私保护等等
公司信息透明，GN16指引，成立保监局等等。
10. 离岸资产管理
香港作为区内最发达地区之一，香港保险具备综合性财富管理，多元化财富增值方式，可以通过保单贷款，保费融资，灵活融资管理。
（三）如何用保险达致你的财务目标？
见下图：
（四）内地客户都喜欢买什么香港保险呢？
@戴逸青：
其实主要是三款。重疾，人寿，储蓄。
1. 重疾：
确保因疾病或受伤而无法工作时，有一笔过现金的补偿，保障在患病期间家庭的财务状况不改变。这里讲的不单是病患，还包括照顾病患的家属。（如果家里有一个人患上严重疾病，家属要投入非常多时间去照顾，从而影响家属工作）
保险公司针对一些重疾中发病率较高，可能复发或者转移的，例如癌症、心脏病、中风，特地设计了多次赔的特性。有一些更高端的多次赔付产品，将不同的重疾分成不同的类别，只要不超过既定限额，在各个类别都可以有1～3次赔付的机会。一般来讲，一旦发生过重疾的情况就很难再买到医疗保险了，所以这个设计，也是从客户的角度出发的，客户选择多次赔付的也是现在的主流。今年市场还推出了一款，癌症痊愈的病人如满足一定条件还能买到的保险，是非常用心的一个设计。
另外，重疾产品的分红，很重要。其实这并不是为了提高投资回报，而是说，医疗成本的上涨是很显著的。随着科技的进步，好的疗法和药一定是越来越多，但是是否能承担得起就因人而异。香港这边的重疾产品一般都配备保额增加的特点，那就是通过分红来完成的。
其实很多时候，分红重疾险的理赔金是会高于保额的。这是因为一，在保单早年的时候，一些公司会有一个保额赠送，为客户投入的保费在资本市场获得收益争取时间，在保单较早的年度起到了一个很好的杠杆作用。第二，过了赠送期，其分红收益就已经追上来了，如果是较年轻时买，到了年纪大的时候，其实滚出来的金额还是很可观的，可以较好地去抵消医疗通胀。
分红型重疾险背后其实也同时具有人寿和储蓄成分，所以。如果受保人一生健康，等到百年归老的时候，可以将这笔钱作为遗产传承给下一代。或者在年纪比较大的时候，保单已经累积了很可观的收益，也可以套现出来做任何个人的用途。
保单的货币呢，一般是美元和港币。保费率一般是越年轻越低，吸烟者的费率会高一点。在付款方面，一般是年缴。客户选择一个年限把这份保单供完，可以保障到终身。有的公司终身是一百岁，但香港也有的公司终身就真的是终身，这个可以留意一下。
2. 人寿保险：
有家庭有孩子的客户，通常也会考虑人寿。现在有一些分红人寿产品，除了可以在受保人遭受意外的时候，把爱传承下去保障其家人，如果是安然到了晚年，孩子可以自食其力了，就可以把钱拿出来当作退休金发给自己。
这样，在自己年轻力壮的时候，有一个高杠杆的保障给家人，到了自己安度晚年的时候，钱也不会白花，而是收取累积了多年以后的投资回报。所以这非常适合一些正在事业拼搏阶段的家庭支柱。也有一些产品呢，早年的杠杆会低一点，但是储蓄成分较高，所以到了退休，作为养老金回报会更丰厚。如果比较投入的保费和之后的提现总金额会发现，回报还是大大超过投入的。所以既是达到了有一个保障，也实现了一个储蓄，是一个一箭双雕的做法。
保单的货币，保费率，付款年期选择，保障期等方面，和重疾比较接近，在此不赘述。
人寿的产品比较简单，接下来来讨论一下储蓄分红险。
3. 储蓄型分红保险：
收益具有较长期、较稳定的特色，加上可以很好的分散投资在不同的资产类别和地区，所以现在也是很多朋友会选择的一个险种。一般分为退休和教育两个目的。产品还是同一款产品，只是这类产品要有一定年期的积累，分红的能力才能爆发，所以我们在做规划的时候也要考虑时间的预算。
一， 退休储蓄计划：时间是金钱累积重要的一部分，早一年两年的储蓄复利分红，在未来同样的年龄段需要退休金提取时，差别可以很大。
二，教育储蓄计划：如果你有孩子，教育储蓄计划是必须的。这是一个特殊的储蓄账户，让你提早准备孩子高中毕业后的大学及以上教育费用，在计划内获得长期累积收入，随着时间累积出一笔专属的教育费用。
我们行内的人，喜欢叫做这种保险为“金融房产”。它是具有一些和房产类似的属性，但是供款年期更短，投资门槛更低，投资的风险更分散，变现的手续也更简单灵活，还省去了大量资讯收集、管理的时间精力投入和税务的麻烦。
具体操作就是在一个较短年期内每年投入一个固定金额，在中长线获得较大的收益。提现还很灵活，既可以细水长流做养老金，也可以在累积了一定时间后，提取一比较大的资金做一些专项用途，比如教育基金、婚嫁金、创业金等等。
（五）答疑：
@ 美奈问：香港保险对比内地保险的劣势
@Ludy 答：
1. 大陆保险网点较多，投保人可以亲身办理理赔退保等程序
2. 人民币保单，资金问题好解决
3. 对于大额保单，美元的兑换和进出问题。
4. 对于普通的中低端医疗，内地的保险可以和社保系统连接的更好。
@ 李冰问：保险也分很多类，比如重疾、孩子的教育这类的，怎么分配比较好？
答：参考标普配置法：
@刑鸽问：重疾型保险购买时需要体检吗？可以用人民币银行卡刷卡购买吗？重疾保单可以融资贷款吗？费率是多少？贷出的是什么货币？
@Ludy 答：
重疾型保险购买时需要体检吗？
超过免体检额的必须在香港进行体检，但香港的免体检额较高。如在免体检额以下，就看看身体情况，可能需要针对性的体检。通常根据客户之前的体检报告评估， 针对专项问题，内地三甲的报告作为参考，有需要就预约香港的专项检查。如果身体状况良好，就不需要做额外体检。有的保险公司（例如保诚）承担因投保所做的体检费用。
可以用人民币银行卡刷卡购买吗？
目前银联通道已经关闭，可以刷带visa和mastercard标志的信用卡。通常买了港险的客户，我们都会带去开香港本地银行账户，方便续保和日后理赔。
重疾保单可以融资贷款吗？费率是多少？贷出的是什么货币？
保单贷款和保费融资不同，保费融资做得比较多的是万用寿险。一般抵押贷款我们是要看保单的现金价值，对于重疾险来说因为往往投入不会很大，并且现金价值在早期很少，所以比较少会用重疾保单去抵押。贷款有两种形式，一种是跟保险公司直接贷款，费率较高，货币为港币或美元。另一种就是跟保险公司合作银行进行贷款，一般贷出来的货币港币居多。港币汇率跟美元挂钩，所以港币在香港流通性好很多。万用寿险这块的融资跟私人银行合作，这个有兴趣的可以之后详细私信了解。
@杨祁峰问：可以揭露一下香港分红险的实际分红率是多少？
@戴逸青答：
关于分红的收益率，不同的保险公司也有不同的做法。主流分为英式分红和美式分红。另外，不同类型的保险，他的分红收益率也是有分别的，比如说重疾类的会保守一些，而储蓄型的会进取一些，人寿型的就会大致在中间。
@Ludy答：
对的，这里我觉得我们又要引出一个概念，分红收益率以及分红实现率
收益率好了解，就是我们通常说的年化几个点，单利还是复利。那么对于香港市场上的热卖的分红保单来说，主要是英式分红，复利产品。
分红包含两部分，一个是归原红利，一个是特别红利。每年我们会公布产品的归原红利率和特别红利率。
实现率的话，也可以称做履行比率。我们可以看图:
图片写的很明白，a公司，预期发50块，实际发50块，那么他的履行比率就是100%。b公司预期发100块，实际发80块，那么履行比率就是80%
所以我们针对分红产品到不同年份的收益是有一个计算，越后期收益越高，但一定以中长期为主。
@美奈问：香港的美元保险好吗？
@戴逸青答：
香港这边的保险一般都可以用美元去投保，所获得的理赔金也是美元的。刚刚也介绍到保险公司可以投资的类别是不受限制的，所以是真正可以达到一个全球投资，包括不同的资产和不同的地域上达到一个分散投资的效果。
香港相对于其他海外保险公司的优势，就是因为地处香港，对于亚洲投资比较专注和更有经验，那亚洲有一个庞大的人口基数，经济发展上也是比较有亮点，相信也是一个投资的增长点。还有香港虽然是国际化，但是文件也会有中文版本，方便内地的客户去理解和处理有关事项，所以对于内地的朋友来说是个不错的选择。
@美奈问：最近出现很多大陆客户无法理赔的纠纷
@李冰：总会有保险经纪提到不知道政策怎么变化，理赔的风险。现在兑换美元很不方便
@杨祁峰：身边有很多几年前买香港保单的客户，因为维系不好，陆续出现退保情形
@Ludy答：
维系这一点 首先我觉得要引出一个点。是否是通过保险公司直属代理人购买的保单？因为早年很多客户购买保单是通过一些第三方，作为一个中介，后续的服务是比较受这个中介的业务影响。
作为保险公司的销售团队 因为客户的续保是跟我们绩效挂钩的 我们都会持续跟进并且代理人离职公司后也会分配这份单的新的理财顾问，一般是该代理人的经理。
@Sherry问：大额保单是不是也会被CRS报回来？
@韩赟&Ludy答：CRS目前申报的是保单的现金价值 是要申报的。前两年为0
@美奈：请详细解释一下“无限告知”问题：
@韩赟答：关于无限告知呢 被夸大了 其实人寿上不论是大陆保险还是香港保险，都是属于询问告知。并且都遵循最高诚信原则，投保人需要将相关重要事实信息披露给保险公司。
@戴逸青答：每次关于无限告知的纠纷，基本都是投保前较短时间的病例没有披露，保险公司查到后，出现拒赔。其实保险公司也没有时间和资源去查很久之前的一个病历。好的代理人其实会用一些问题，结合一些体检报告，去了解客人的情况，再建议客户做出一个必要的申报，现在在投保书的设计上也简化了很多，不是很重要的病况，不是大概率事件引致恶性病况的，其实都不用申报了。而且核保严格的公司，理赔起来比较爽快，因为在新承保的时候明确风险，对于现有的保单持有人也是一个保障。
（六）其他人的意见：
@张媛：
觉得买保险还是尽量选择消费型，没什么必要考虑那些分红返还的。
@杨祁峰：
保险最主要的本质还是保障：一个是保人，就是俗称的保障型，医疗和重疾，寿险属性；第二是保财，保障资产的隔离和传承。我的一个观点是，在配置保险时，先关注自己的需求，再根据保险的属性来配置。如果用打折来比喻我觉得的保险投资就是在基金，债券投资的基础上再折一下
@李小鸟：
得根据自己家庭状况和财产情况来配置保险。高额保险能够帮忙拿到全球最好的医疗资源，一般富豪都给自己入几千万的人寿。像我这种暂时没什么钱的年轻人的就给自己买了个定寿。
@美奈:
我的观点：有能力自己开源节流的，可以考虑买消费险以小博大，转嫁人生最重大的死亡、意外和疾病风险，用大资金自己做投资，哪怕是定投指数型基金，也会大幅跑赢分红型保险。
没有能力自己开源节流的，选择性价比高的，专业能力强的保险产品，帮你做一个整体规划，兼顾保障和理财。
我给自己买了几百万的定寿，受益人是两个儿子，因为我最担心的是，万一我嗝屁了，至少要有足够的钱抚养他们长大成人，寿险又叫做死了都要爱。
但是对于单身的年轻人最应该配置的是重疾险和意外险，因为生病才是你最大的风险。
另外，对于高净值家庭，配置境外保险也是一种不错的选择，兼顾美元资产和避险避税，防火防盗防离婚等风险。
分红型保险过去优秀的赚钱能力不能代表未来也能一直持续，因为过去十年全球低利率导致了套利交易的鼎盛期，未来如果套利空间没有了呢？那么保险的投资也要大打折扣。
@韩赟：未来如果没有套利空间，其他投资品也遇到同样的问题。
@戴逸青：
作为一个跟银行的投资产品打了十几年打交道的人，其实我也接触过不少的类型的投资产品，我还玩过外汇杠杆交易，我也一度以为自己投资一定比保险公司投资的好，但是实践发现，其实一般散户要长期稳定的获得高收入，是非常不容易的。操碎了心可能还会亏钱。一时赚钱肯定是有的，但是要保持高收益，真的非常少见。一般的人都很难做到。我自己后来选择分红产品，是因为觉得收益是稳定的，不用操心的，保障方面令我比较有底气。
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