作者：白水
大疫三年可算是到头了，2022也终于翻篇了。身边不少朋友都在感慨：2022可真的太难了。前11个月，每天兢兢业业做核酸，战战兢兢等结果，各路神明齐保佑千万不要被cue到，打工人不想隔离，只想上班挣钱。最后一个月忽然放开，药还没来得及囤，人就猝不及防的羊了........
2023虽然放开了，但影响仍然存在。有研究表明，重大事件过后，人类的行为会发生长久的变化。美国哥伦比亚大学教授劳拉.维尔德坎普称之为：疤痕效应。
人会根据自己过往的历史经验为未来做决定：经历过地震或者洪水的人，会更加谨小慎微；经历过衰退的人，会更倾向于降低消费，加大储蓄；经历过倒闭失业的人，会更不愿意承担风险。
一个实证是2022年城镇居民存款创了历史新高，新增突破17.84万亿，是有数据记录以来的最高值。大家努力存钱的背后是对于未来的不确定，少消费，少投资。2020年的时候，身边不少做生意的朋友看好后市，逆势扩张；2022年的时候，风向就变成：小投资的话，适当考虑，大投资直接免谈。
对于理财人来说，2023年宏观层面要求发展经济、提振消费，微观层面疤痕效应导致了人们不愿意投资，不愿意消费之间做出艰难的选择，不过再难也要做啊，大环境从来都是不确定的，千金难买早知道。盘了盘各路大神的预测，捋了一个投资思路，个人观点仅供参考：
宏观经济形势应该是整体波动向上的。过去三年，我们几乎所有的精力都用在了一件事上面，相当于当时经济，计划高度集中。现在放开，我们也要回到原来的轨道上，还记得2019年的flag是什么吗?全面建成小康啊！
三年了，很多底子薄的地方财政也hold不住了，支出多收入少，长此以往那能成吗？无论是基于我们过去的既定目标，还是现在的真实困境，大力发展经济趋势肯定是明确的。
股票、债券：金融市场看的是预期，当前的资产价格不是对历史的反应，而是对未来的预判。A股的复苏会在经济的复苏之前，经济的复苏会在宏观经济的复苏、企业利润的复苏之前。
具体到板块，这就很不确定了。金融投资的尴尬在于，想要成功不是选你觉得最好的，也不是选实际增长最快的，而是选大家都认可的。但是大众投资口味变化莫测，一会儿价值投资白马股，一会儿价值洼地低估值，像雾像雨又像风，猜不到干脆就不猜了。基金是大头，听股神的话老老实实投指数，股票是小头，重点是医药和消费，跟上大部队，自己再做点小尝试。
银行理财：去年上半年盘点的时候，当时还是根正苗红的正收益，下半年就被打脸了。虽然早早就知道了理财不保本，但是突如其来的破净，多少有一种被多年相识的老熟人忽然背刺的感觉。
2022年是银行理财产品的破净之年，国内银行发行的产品，最大跌幅是31.36%。过去理财产品保本是因为我们正处于经济高速增长的赛道上，大概率能盈利，但是这几年经济下行，高回报的项目也越来越少，理财产品也向基金靠拢，赚不赚钱全看你有没有押对宝。
2023年，我个人的计划是在理财产品上再追加一部分投资。之前买的互联网银行存款随后会陆续到期，无论是货币基金还是固定存款收益率都实在是有点低。理财产品能定期开放赎回，流动性有一定保障，经济也处于复苏阶段值得试试。不过肯定不能像过去一样无脑入，要做好功课，弄清楚产品的底层资产到底是什么，形成相对明确的预期；同时还要搞清楚产品是否合规，是否备案，避免被坑。
黄金：2021年买入，基本上就处于一个跌跌跌的状态，索性占比不高，就一直放着。结果2022又开始回弹了，截止目前涨了大概有10%，虽然不多，但是对比其他，还是一枝独秀的。
黄金的本质是共识，大家彼此都认可才能达成交易。就像网络世界里的游戏币，同一个世界的玩家拥有相同的认知，双方才有交易的可能。在这一点上，黄金和比特币、其他数字货币互为替代品。不同的是，在老一代人中更认可黄金，覆盖面更广；在年轻一代人中更倾向于数字货币，未来可期。自身没有价值，不确定性太多，小仓位做个资产配置就ok，亏了不会伤筋动骨，赚了也能多点零花钱。
个人养老金：2022年11月25日，个人养老金制度启动实施，没有想到我们这种五线城市居然也能有幸成为试点之一。问了问周边的朋友，除了银行的小伙伴在急急忙忙的拉人头完任务，其他人大部分都是一脸懵，还有觉得这就是社保账户的分支.......你可以暂时不投资，但是不能不知道。
开设个人养老金账户是有条件的，你必须先有社保账户，没交过社保的，就没办法开通个人养老金账户，而且每个人终身只能开设一个账户，所以银行这边还是很下功夫的，我们这边只要开通就奉送50元的现金红包。
开账户，既能帮了朋友，也能薅点羊毛，但是里面的产品看了看，实在一般般，想要强制储蓄或者收入高需要避税的可以考虑。
房产：2022年的时候，身边有朋友首付了自己的第三套房，当时沟通我非常的不赞成，我们五线城市，无论是经济发展，还是人口流入都无法再支撑房价上升了，现在投资未来可能出现负收益率。我叭叭一通分析，她觉得非常有道理，于是问：那你觉得我应该买什么呢？
呃，一下把给我整懵逼了，她不理财也不做投资，对于她来说，手头有一大笔钱最稳妥的办法就是买房，买了房最起码能看到房子，不然手一松钱就不知道去哪了。从她的角度来说，如果不买房，这笔钱可能就会被不知不觉地消耗掉，买房才是那个更优的选择。
现实生活中，我们的每一个选择都要遵循机会成本的逻辑，换句话说就是：除此之外，你有更好的选择吗？前段时间喜茶开始开放加盟了，据说条件很苛刻，要自有资金百万以上，要有成功运营项目的经验，初出茅庐的年轻人基本上可以被筛掉了。
很多时候，我们的选择其实很有限，如果资金量不大，不如好好投资自己，赌事业，让你的收入增长的速度，远远超过房价、股指的上涨，虽然鸡汤但确实是正道。
祝大家平安，好好搞钱。
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