文：核小桃
【核桃保认知课堂】
保险不好么？
“卖给我的时候说一套，我想理赔时，发现是另一套”。
“货不对版，钱花了，想要的保障却没有···”
小桃特别理解你们焦虑、无奈的心情。
营销员口若悬河，说的天花乱坠。
保险条款密密麻麻、晦涩难懂。
可是每一个条款都关系到自己的切身利益。
要想不被忽悠，还得靠自己。
条款天书 ”虽然复杂，但是有窍门。只要划好重点，你也能变成条款达人。
一、首先来看看保险条款是什么
先让我们再仔细分下一下保险条款到底是什么？它是保险合同双方当事人协商一致确定的有关双方权利和义务的条文，保险人对其所承保的保险标的履行保险责任的依据。
简单来说就是买了这个保险，你能得到什么保障；给付这些保障的前提是什么；在什么条件下，保险公司可以免责；如果需要理赔了，该如何做等等。
二、保险条款的作用是什么
其实买保险最重要是买保障。可是大多数人在买保险的时候，更在乎保险公司的大小，是否返还，往往忽视了真正起到保障作用的保险条款，实际上保障的内容和保险合同条款才是买保险所真正需要在乎的。
以重疾险为例，不懂保险的人可能以为反正都是重疾险嘛。保障的东西都差不多，有区别的只是公司服务或者保费，但仔细研究条款，其中大有差异。比如说一款重疾险，保费1千多块、10万元的保额，乍一看上去保费便宜，但仔细看看条款写的重疾范围，保障责任少，承保的病种少，看上去保费少了，实际上保障也是打折扣的。这些都体现在条款里。条款的差异对投保人的影响最大。一旦发生理赔，赔不赔和怎样赔都严格按照条款进行，而如果你对条款不熟悉，或者根本不知道自己买的保险保什么，往往在这时陷入被动。 所以条款不论出身，代表着的是消费者的利益，值得关注。
三、保险条款一般由哪些组成？
1、合同订立：合同构成、合同成立与生效、投保范围、犹豫期
2、提供的保障：基本保险金额、保险期间、保险责任、责任免除、未成年人限制
3、保险金申领：受益人、保险事故通知、保险金申请、代理申请及其他、配合调查、保险金的给付、诉讼时效
4、保险费缴纳：保险费的交纳、宽限期
5、现金价值权益： 现金价值、保单贷款、保险费自动垫交
6、合同中止和复效： 合同中止、合同复效
7、合同解除： 解除合同的手续及风险
8、其他事项：明确说明与如实告知、本公司合同解除权的限制、年龄性别错误、未还款项、基本保险金额变更、合同内容变更、联系方式变更、争议处理
四、条款中需特别注意的12大事项
1.犹豫期：一般来说从保单生效之日起，有约15天的犹豫期。犹豫期中退保几乎没有损失，有的公司仅会手10元左右的工本费。给消费者一个冷静思考的缓冲期，冷静下来一想，实在觉的不合适，可退保。
2.等待期：意外险通常都没有等待期，重疾险、医疗险、寿险会有等待期。是保险公司保护自己的一种方式，防止有些人投机取巧，比如带病投保骗取保险费等。等待期一般为30—180天，当然，等待期越短越好。
3.宽限期：分期交纳保险费的保险，比如年交型的重疾险，如果到每一期该交保费时没交，一般来说会有约60日的宽限期。宽限期内发生的保险事故，保险公司公司仍会承担保险责任，但在给付保险金时会扣减欠缴的保险费。
4.复效期：一般是2年。合同效力中止后2年内，可以申请恢复合同效力。补交约定的保险费次日零时起，合同效力恢复。一般复效保单后会再次进入等待期。
5.保险期间：保险公司原则上只对发生在这个期间内的事故承担责任。保险产品购买成功，从生效的时候开始，便对被保险人，提供条款（保险合同）约定的时间内的保障。
6.保险责任：保险公司应当承担的义务，在条款中进行明确的约定。这也是我们向保险公司理赔的直接依据。
7.责任免除/除外责任：值得注意的是保险责任里面的免责条款，保险公司不承担或者少承担赔偿责任的条款就是免责条款。常见的免责条款有投保人对被保险人的故意杀害、酒后驾驶机动车、无证驾驶机动车，服用或注射毒品，这些都是免责条款里面约定的。除外责任一般是在投保时，保险公司和投保人另外约定的不承担保险责任的情况。
8.保险金额：需要注意的是有些责任承担的保险金额与基本保险金额是一致的；有的责任是需要根据条款约定的赔偿比例和基本金额来计算理赔金。
例如：基本保险金为10万，条款约定的是赔偿比例是25%。如果被保险人发生了理赔，能获得的理赔金为10万*25%=2.5万。
9.保险事故通知：保险事故发生后，投保人或亲属应当及时向保险公司通知保险事故。
10.保险费的交纳：应当按时交纳保险费。如没交保费，导致合同中止（一般会有宽限期和复效期），出险后无法索赔。其中宽限期根据不同条款的约定保险公司承担保险责任，只是给付赔偿金时会扣减保费。
11.合同解除：俗称退保，犹豫期后退保会造成一定的损失，长期险一般会退回现金价值（具体金额合同中有预定），请慎重决策。
12.明确说明与如实告知：投保人有如实告知的义务，如果是故意隐瞒某些事项，理赔时，保险公司是有理由拒赔。
其实一份冗长的保险条款是不需要我们逐字逐句的去阅读完，只需要仔细看完上述的几个重点，就能掌握到我们所购买的那份保险产品的核心知识。
一般来说保险公司会对条款中的重要内容进行显著标识，看条款时需仔细阅读正文中背景突出显示的内容。
我是有温度，有态度、懂保险的核小桃。跟着小桃花小钱选正确的保险！
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