距离《钱千万不要全存银行》上篇（2018-12-16）已经半个月的时间了，不是忘了下篇，只是刚好被这狗尾巴拽的有点紧绷，时间上、精神上！所以就拖延到了今天。早上8点起床在风里吹了一个上午后，在回家的路上经过书店， 想去免费取取暖， 顺道就拐了进去， 店里人挺多的，尤其是小孩，在中国，有小孩的地方就有女人 ， 话说三个女人一台戏，可想而知在被小孩和女人占据的地方有多热闹。迄今进入菜市场用一个手都数得过来的我一被各种高低不同的声音包围，脑袋就是纯粹在海拔拔高上起作用，因此顺手翻了几本小薄书， 比如《月亮与六便士》、《蔡康永的说话之道》，最终定格在一本日本作家的生活感悟书上。其中有很多篇章感觉像极了自己，越像自己就越喜欢（自卑的人除外），喜欢的总能记住并回味---它说：钱存在银行是毫无意义的，除非是把存钱当兴趣。
不知读者你看到会是什么想法， 认同或不认同， 或许还有第三种，事实说明存在于世的并非只有非黑即白两个状态。我个人非常认同， 同时我多年接触的在经济上富足的都是影响所见略同。存钱是一种理财，学习理财，首先要明白钱是用来花的，不是用来存的，存钱，是为了保证在未来需要的时候有钱花。怎麽存钱，就叫理财。
花掉的钱是咱的，没花掉的，随时都会变成别人的，要么贬值，要么丢掉。存在银行的钱，对我们自己来说只是个$数字$而已，给我们带来点安全感，并没有实质改变我们的生活，其实都是在被别人利用。
現在有錢≠未來有錢
这是我同客户常常强调的理念，所以正确的理财就是把我们的钱放对地方。
银行不是对的地方的吗？ 当然是，尤其是在我泱泱大国， 银行在我们的心里的分量还是相当重的。️虽然银监会与保监会已经联姻成两位一体的银保监；虽然目前国内法律上是允许银行倒闭，保险公司不能倒闭；虽然国家把银行倒闭后的存款补偿救命稻草压在保险公司身上； 虽然现在银行理财不兜底， 保险理财保底利率白纸黑字；虽然银行存款利息持续下行，保险理财稳健走高。但是我相信， 一提到保险理财，很多人第一反应就是：保险是骗人的。其实没有对错，只是鸡蛋不要都放在一个篮子里；按照需求放，保证需要的时候能变现，实现财务自由。
理财，从大的类别分，就是保险、储蓄和投资，彼此配合，互为补充，所以不要非此即彼。
为了现在过得好，银行存足生活费；
为了将来过得好，要学会赚钱；担心万一过不好，要买足保险；
保证永远都过好，要学会理财，所谓理财就是把保险、储蓄和投资匹配好。
通俗地说，理财就是银行存够平时花的，保险买够不得不花的，自己的任务就是大胆赚钱大胆花，每天享受生活像朵花。出小事银行够花，出大事保险给花，没事自己先花。有了保险，天天认真过，将来不会错。不买保险，只能等将来再说。
储蓄和保险是人生的必选项，没有哪个都不会有幸福的生活。有图为证
2018年12月下旬聚焦
为甚麽许老人家把420亿的遗产全部变成家族信托基金和巨额保单，小编我大致梳理保单与银行存款的特许功用所在：
财富的传承、继承上的明显优势
1、保值
每一份保单均具有现金价值，表面上是交给保险公司，实质上是“留存”在保险公司里，它具备保值功能。
2、保证财富分配的确定性
保险有指定受益人，保险公司须依合同直接履行。传统继承上法定收益人不确定（比如现在司空见惯在财产继承是突然就冒出素未谋面的兄弟姐妹），关系证明文件繁琐，时间难以把控（传统继承方式从身故到葬礼，再到办理继承权公证以及过户，一切顺利至少也需半年）。但保险公司理赔很快，仅需受益人、身份证、死亡证明就可以到保险公司领取财产。
3、几乎零税费
即使现在遗产税尚未开征，遗产继承过程中各项费用也并不低：请律师拟定遗嘱的律师费用、公证遗嘱本身的公证费用、最贵的继承权公证费（占总资产额的2%）等。而通过保险进行财富传承，在受益人领取财产时无需任何费用。
4、资产隔离、节债功效
法律规定：保险金不算作遗产，更不被列入偿债资产（非恶意避债行为）。
据相关法律，保险受益人的权利是大于债权的，债权人无权要求受益人以保险利益来偿还债务。这意味着，万一有钱的你发生债务诉讼，如果在债务危机前就购买了人寿保险，保险的受益人仍然可以得到保单中的权益保障，债权人不能对保险受益人的保单利益提出权利主张。
因此我持多数理财师相同建议，财富管理计划需要构筑进可攻、退可守的理财“金字塔”。
位于“金字塔”底端的是由家庭保险保障、生活开支储备和家庭意外备用储备所构成，在此基础上，则是家庭资产组合锦上添花部分的“生活质量账户”理财。
“金字塔”基础牢固，即使其它投资出现意外情况，也不会对家庭财务状况产生很大影响。
牢固、完善的理财金字塔，将让财富的管理更加趋于合理。
指定受益人合理分割财产
许老先生没有把天价遗产转交给某一个人， 而是他关心的人每人领取一定的额度。做到不偏心，一碗水端平。这归属于保险指定受益人合理分割财产。
寿险可以通过保单可以指定多名受益人，同时还可以指定受益份额和受益顺序。这样，事前若能安排好受益人顺序及确认每一受益人的受益份额，即便被保险人骤然离世没有留下遗嘱，也可以在相当程度上避免家庭内部的纷争。
【举个栗子】
40岁的李先生事业有成，育有一儿一女，他拥有1.5亿元的资产。
由于太太去年因病去世，他决定为自己制订一个财富传承方案。
他希望儿子可以继承家族生意并将其发扬光大，同时他想多给女儿留些财产，尽量做到两个孩子“一碗水端平”。
于是，李先生选择了一次性付费，以4000万元现金购买一份保额为一亿元的终身寿险，指定女儿为保单唯一受益人。
这样，李先生的儿子、女儿分别可传承1亿元的资产(假设其它资产价值不变)。这样的传承安排还可以省却不少中介费用噢。
定期给付合理安排财富传承
年终盘点又涌现大批富裕人士，因此如何将自己辛苦攒下的家业顺利传承给下一代，是一个值得思考的问题。
当前，富二代多为80后、90后的年轻人，这批“幸运儿”中的一些人对财富的意义不甚了解，往往过着不善节制或无节制的奢侈生活，这样下去，资产很可能会比较容易消耗掉。为了避免这样的情形，富有的父母不妨为“富二代”度身定制，购买一份合适的、高额的、年金型的保险，父母通过短期缴费或趸缴的形式，为子女一次性购买一份大额保险，合同生效或满几年后，就可在15年、20年、30年或终身期间每年给予子女一笔保险金。此一来，子女可以在相当长一段时间内获得稳定的收入，以保证生活质量，但又不至于短期内就挥霍殆尽。^_^
Kavita 华美
手抖的写于2018·12.30
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