钱，不要存银行！

最近读的书都出自日本作家，虽然和国情有差别，但是本质是相通的，所以读起来也并不觉得困难。今天要给和我一样的理财小白推荐一本入门书《钱，不要存银行》

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作者：胜间和代

日本“职场新女神”、“理财天后”，出生于东京，毕业于日本庆应义塾大学商学系，并获早稻田大学MBA学位。

19岁时通过日本注册会计师复试（创下日本史上最年轻纪录）。历经安达信（会计师）、麦肯锡（战略顾问）、摩根大通（交易员、证券分析师）的工作后，独立为经济评论家。

2005年被《华尔街日报》评为“全球最值得瞩目的50位女性”之一。

著述颇丰，多部著作名列日本畅销书排行榜榜首，累计图书销量已超过180万册。 2008年上半年，更创下同时有4本书进入日本亚马逊排行榜前十名的纪录，其代表作为《时间，会用才能身价倍增》、《“白骨精”学习法》《轻松读懂财报》等。她与我之前推荐的本田直之一样，都是非常注重时间管理和效率的人。她不仅是畅销书作家，还自己创办了投资理财公司，家庭关系和睦，家里几个孩子也能带的井井有条。

《时间，会用才能身价倍增》是一本非常有血有肉的时间管理书籍，非常多的时间管理专家都推荐过这本书，值得阅读和使用。

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《钱不要存银行》介绍

这本书主要是基于日本的环境下写的，与国情相距甚远，她推荐的一些理财方法用不上，但是有一些观点还是可以采纳的。战隼老师“我非常同意书中一段话。学习理财，并不是指简单了解与理财相关的知识及理论，而是将所获取的理财知识批判性地进行解读与吸收，并在学习过程中不断为自己积累相关的经验。目的是形成一种完整的投资判断能力。”

所以理财小白不要觉得没有钱就不要理财，尽早改变自己的理财观念，在培养理财能力的时候必须准确掌握风险与收益的关系、各类理财产品的特征、正确的投资方法，只有这样才能更快、更准、更稳地进行理财投资。

笔记分享

1、理财的基本原则是：理财产品就是一种“高风险高收益”的产品。“理财投资的风险可以量化为数字，但是赌博不能，如果投资者未将风险量化为数字便采取投资行动，这种行为也算是赌博。”

2、对于风险的控制：要注意“分散投资”。尤其对于资金有限的人，分散投资可以最大限度的控制亏损。比如没太多本金而购买基金的时候，就可以购买分散型投资产品——共同基金。 

3、协调好工作与生活的关系，一个家庭两个人都要不断打拼的时候，必须要好好理财，要有意识地将收益较高的金融资产纳入其中，而不是完全凭借工作收入维持家庭收支平衡，且不要拼命超时工作来争取微薄的工作酬劳，一旦太忙碌没有时间去照顾家庭，对工作和家庭都会有影响。

培养理财能力的目的，就是为了协调好工作与生活的关系，让生活变得更自由，更加舒适。在年富力强的时候多为自己创造资产，借以提高我们的劳动自由度。

4、未来世界不可控，你永远不知道未来会怎么变化。人只是依靠一份薪水是非常危险的，所以要积极积累自己的财物，增加资产收益，拥有一份即便再无收入的情况下，全家也能吃穿不愁过上半年甚至十一年的财富。

5、她认为，有一些理财产品，对于普通个人来讲需要谨慎。比如股票，比如房产，需要注意升值空间，贷款买房的房贷年利率是3%，而房产升值空间在5%，那么对于投资者而言，就获得了2%的收益，这就是成功的投资。

6、原则上不要买新建公寓，不要买宣传力度过大的房产项目。另外，也要注意投资房产周边的人员流动性。比如，靠近一流学校地段的房产，贬值的可能性很小。 世界各地的售房方式都是怂恿百姓去购房去贷款。房地产对于国家和银行来说，就是“收款机”的作用。 “房贷是一种金融债务，购得的房产也是金融资产”，大家在购房时一定要客观权衡利弊。

7、个人投资者，最初应该选择基金入手。但是因为购买量不会很大，因此不要指望基金销售给你介绍详细的基金情况。所以，需要个人补充基金知识，看懂基金的说明书。虽然需要支付一些手续费，但是对于大多数人来说，共同基金还是比较适合的。 建议新手购买基金原则： 零手续费、指数型基金；一般说来，手续费较高的基金，它的管理费用也很高，因为它的预期投资收益十分可观。 指数基金的特色是：投资业绩由于自身条件限制不会遥遥领先，但却能高于一般基金的平均收益； 

8、“蝴蝶效应”，如果我们只把钱一味的存银行来逃避风险，会更加深受其害。对于有意筹措资金的国家或企业而言，我们味回避风险，不求高利率，反而会使他们受益。因为在这种情况下，他们只需支付极低的利息便可筹集到所需资金。而此现象又会引发怎样的后果呢？答案是国家积累了过剩借款及企业投资收益率下滑。因为我们不要求高收益，将钱存入利率极低的银行，而这些资金又被银行以极低的利率货给了国家和企业，因而产生了毫无效率的过剩投资。最终，这将会导致泡沫经济崩溃与长期低息现象的出现，令我们承受极大的损失。

9、“天下没有免费的午餐”，我们投资共同基金时往往要交一笔基金管理费用。但是存银行不会收取我们管理费，但是也正因为我们放弃了本该属于自己的收益——风险溢价，银行才回复给我们如此微博的利率。我们把钱存在银行，银行会借此收获更多的收益，而我们受的损失越来越大。所以投资基金的时候不妨对自己说“既然可以赚的更多，支付一点手续费又有什么关系？“

10、选择理财产品时要提请自己：自己能承受多大的风险，自己有打算获得多大的回报？

11、手中有富余资金时，最好不要放在银行定存。投资国债会让你收获更多。

国债可比银行风险低

12、个人投资在购买股票方面，赔钱的几率极大。无论在哪个国家或者区域，收益走向都是：个人投资者→机头投资者。

因为机构投资者在收集信息、资金管理、实力超盘方面有很大的优势。个人投资者想要战胜机构，很多是因为依靠灵活交易赚取微利，或是选购机构投资者不重视的中小盘绩优股。

个人投资者与机构投资者的不同

13、考虑房地产信托(REIT)、基金、国债。

借助理财工具稳健获利的5项基本原则

原则1：分散投资，分散投资，分散投资

原则2：对收益不要抱太大的希望

原则3：天下没有免费的午餐

原则4：投资需要必要的成本与时间

原则5：我们能掌控的只有风险，收益无法掌控。

培养理财能力的10个步骤

步骤1坚定授资风险資产的决心

步骤2确定資产的风险投資预算和目标

步骤3前往证券公司开设账户

步骤4授資指数型共同基金，迈出理财投资第一步

步骤5在数月至半年的时间中，通过“小试牛刀”莫定基础

步骤6如有所收获，尝试挑战积极成长型共同基金

步骤7学习风险管理

步骤8收益趋于稳定后，尝试投资共同基金以外的理财产品

步骤9将知识应用于实践

步骤10养成调整投资组合的习惯

投资指南： 

“四分法”，将钱分为4份，投到以下指数基金中： 

1.以上证综指为指数的基金； 

2.本国债券型指数基金； 

3.国外股票型指数基金； 

4.国外债券型指数基金； 

过去20年显示，股票的收益要好于债券；但在无法预测金融市场走势的情况下，最好是一半一半；证券公司按周或按月发布的基金资料（基金运营报告），应该抽空看一下； 如果投资的对象是积极成长型基金，而且投资金额大，就必须学会风险管理。 风险管理中最为简单的策略就是“分散投资”和“成本平均法”；（基金定投） 

依据资产四分法和 定期定额购买；（定投时，在高点少买点，在低点多买点） 衡量风险最具有代表性的是 夏普指数； 夏普指数越高，则投资回报越多。如果某产品夏普指数超过了1，将是一个极具潜力的投资产品； 

原则上，每间隔1-2年，就应该进行一次金融资产组合再平衡。