这是我的第二篇文章。
上周参加了纪菲老师的理财小白培训课，收益良多。今天跟大家分享一下理财方面的收获。
如果你也是跟我一样刚步入职场辛苦工作，可是年末一清点，钱没攒下多少，还都不知道花在哪里了。
如果你也是工薪一族，想要的追求10%的年化收益率，可是又不愿承担超过10%的风险和损失，
那么，或许以下的理财建议比较稳健适合。
那么，这篇文章，或许对你有些用。
先上结论
1.定期用“资产负债表”和“收入支出表”，整理自己的财务状况。
2.每月记录收入支出，调整合理的支出比例和投资收益率。
3.善用余额宝（货币基金）和P2P（选择大平台），提高收益率。
4.基金定投，一种降低风险和强制储蓄的投资好方式。
5.研究配置保险（重疾险和意外险），增加房产、商铺租金等被动性收入。
首先论证一下理财的必要性，
假设你从现在开始每年存1万元，到60岁退休，按照10%的年化收益率，
如果你是25岁，退休时你会有271万元（虽然你只投入了35万元）；
如果你是30岁，退休时你会有164万元（你投入了30万元）。
如果你是40岁，退休时你会有57万元（你投入了20万元）。
25岁，30岁，40岁，得到的是271万元，164万元，57万元差距显著的收益。
复利计算公式
复利计算公式说明
这就是资本的时间价值，复利，即通常说的“利滚利”，将引爆意想不到的结果。
所以说，理财要趁早啊。
下面，我们开始理财小白的进化之路吧：
1.开始之前，先整理自己的财务状况
这里用到“资产负债表”和“收入支出表”（点击下载获得）
样例“资产负债表”
样例“收入支出表”
通过填写这两个表，对自己目前的财务状况基本心中有数，这是开始理财的第一步。
2.记账——“聪明的消费”才是节流之道
做完第一步，你一定会发现有很多账对不上了。明明不记得花那么多，可是消失的工资，都去哪了？
别急，下载“随手记”或“挖财”手机app，逐步开始记账吧。
记账是个细致活，如果你跟我一样，不想在算钱上面花费太多时间，可以每月计算一次。
现在大家很多人都用微信支付、支付宝支付，现金使用量大大减少。每月月底查看微信账单、支付宝账单，对大额收入支出项，作记录、统计和分析。
微信、支付宝账单查看
记账不只是记录，最重要的是记录一定时间后，要对支出进行统计分析，调整合理的支出比例；对收入进行理财投资，向预期的收益率靠拢。
记账app“挖财”
不要让记账限制自己、影响生活、成为负担，毕竟，我们理财的目的，是要“聪明的消费”，而不是“抑制消费”。
3.善用余额宝——让“钱生钱”，是开源之宝
理财不仅要“节流”，更重要的是“开源” ——利用好手里的每一分钱，别让它放在银行里白白浪费掉。
余额宝作为一种货币基金，虽然收益率目前只有4.1%，但胜在安全稳定风险低。
余额宝理财
在支付宝app里开启“工资理财”，每月工资一到账，自动转入余额宝赚收益，虽然4.1%不多，但仍然好过放在银行。
4.P2P——选择大平台，有效利用资金
大家谈起P2P，总会有些担忧“跑路”、“坏账”等等。
目前，国家有关部门对P2P加强了监管，虽然P2P收益率比以往降了些，但安全性大大提高。
根据纪菲老师的建议，选择P2P有几个要点：
一是在国家工商局（http：//qsxt.saic.gov.cn）能查到备案的P2P平台。
二是在工商局登记有超过1000万元的实缴资本，也就是说P2P平台如果跑路，这实缴资本就打水漂了。
三是有银行托管的平台，也就是说你的钱不是直接放在P2P的口袋里，而是放在相应托管银行的账户里，这减少了“跑路”的可能。
四是收益率超过12%的平台一定要慎选。你惦记平台的利息，有可能平台已经惦记上你的本金了。
五是选择有风控背景的团队，选择大平台如金蛋理财、有利网、人人贷、宜人贷等。
现在大部分的P2P平台都有手机app，直接在手机上就可以进行操作。
我目前用的是金蛋理财，6个月的存款有8%的年均回报率，随用随取（可能有些手续费），还是好过余额宝的4.1%。
P2P平台及手机app
其他的P2P平台也可以尝试，我觉得选择1-3个平台就可以了，多了怕照顾不过来。
建议P2P网贷的投资比例占总投资不超过30%，把鸡蛋放在不同篮子里，分散风险。
5.基金定投——有效降低风险的长期投资
为什么投资基金不投资股票呢？
其实余额宝就是一种货币基金，是指主要投资于货币市场的基金，由于货币安全性高，因此广泛被大家接受。
由于股票是相对高收益高风险的品种，并不适合初入门的理财小白。而基金，尤其是指数基金，采用定投的方法是比较容易有10%-15%的收益率的。
先科普基金几个常见的概念（这部分看不懂的可以略过），
基金，把众多投资人的钱由基金公司管理起来，投资于股票和债券。
指数基金，就是购买与某指数中相同的证券或股票，目标是达到跟该指数相同的收益率。
比如广发沪深300指数基金，就是购买和沪深300指数一样品种和权重的股票，相应地，该指数基金就会向该指数一样波动，取得类似的收益率。
指数基金的费用低、风险低优点将会在较长的时间里表现突出。因为指数不像股票，股票可能一蹶不振，但指数迟早会涨。
——以上基金的科普结束——
基金定投，顾名思义，就是定期定额投资基金。
在阿里的蚂蚁财富和腾讯的理财通里面，都有基金定投的渠道。
微信的基金定投入口
微信“我的钱包”-“理财通”-“理财”-“基金专区”-“基金定投”。
在全部基金产品里，选择指数型基金。
在全部产品里，选指数型基金
基金定投的好处，我的理解：
1.对于工薪族，每月或者每双周、每周自动投资基金，在不知不觉中就强制储蓄，既开源又节流。
2.对于理财小白来说，可能选不中好股票、选不中入市时机、判断不了牛熊市。那么，采用基金定投的办法，每周每月存个三五百，不用判断高低点，随时可以开始。
3.如果你买股票，一定怕跌。但如果你买基金定投，开始时跌反而是好事，这意味着同样的钱你可以买更多的份额，那么总体来说，每份的成本就降低了，在基金回升后就可以赚钱。
4.风险低，你需要做的是一直投。
基金定投止盈不止损，也就是说，基金盈利时，若达到目标收益率，如15%-20%时，及时赎回，落袋为安；基金亏损时，首先确定自己投的是指数基金，那么坚持投资（因为指数总有一天会上涨，你的前期投资就是低位建仓，是后期盈利的资本），直到扭亏为盈。
为什么说基金定投和指数基金是好搭档？因为定投是细水长流的长线操作，而指数基金大概率迟早要涨的。
除非你入市时在指数的最高点，否则大概率是可以一直投下去，直到达到目标收益率。
定投的是指数基金，降低了选到坏基金的风险。
支付宝“财富”-“基金”-“我的定投”-“新增定投”，选择一支指数型基金。
支付宝“基金定投”的入口
在新增定投里，选指数型基金
其中可关注支付宝app里的“慧定投” ，慧定投是一种优化后的投资策略，每次投资额度不固定，行情涨时减少投资，行情跌时增大投资，理论上可以增加投资效益。
优化后的定投策略“慧定投”
除了腾讯和阿里，另外天天基金app等也有基金定投的渠道，这里不再介绍。
另外，市面上有一些智能定投策略，如纪菲老师推荐了微信公众号“阿牛定投”，这是组合不同比例的指数基金，给出投资策略建议，公众号赚取服务费以及基金购返费。
阿牛定投
这些投资策略不知道效果如何，还有待时间检验。感兴趣的小伙伴可以研究试试。
请点击以下链接，看看“定投需要注意哪些风险？”
总而言之，投资有风险，定投指数基金风险小，对于工薪一族的理财小白，是强制储蓄及分散风险的一种选择。
6.保险
前段时间大热的《流感下的北京中年》文章，让大家看到了购置重疾险、意外险的重要性，关于这方面的保险，财有余力的小伙伴应该考虑，以备万一。这部分支出就当是直接消费了——毕竟，国家交的那点医保，在大病面前是不堪一击的。
7.房产、商铺、停车位等被动性收入
过去20年，中国最好的投资品是房地产，没有之一。
未来10年，中西部的房地产依然有上涨空间，太原的房子2020年均价到2万一平米，概率很大。
有人感慨“工作十年不如提前买一套房”，这或许有些悲观，但努力的方向有时确实比努力本身更重要。
如果你想在退休后财务自由，想要环球旅行，想要老了时请保姆照顾，想要多些被动收入、躺着就把钱挣了，那么，及早设立理财目标，攒钱投资、开源节流，多了解各大楼盘及商铺的信息，投资有潜力的房地产商铺，是实现财务自由的现实之路。
都说“你不理财，财不理你”。
理财就是理人生，是对自己的劳动成果负责任的一种人生态度。
不过，对于年轻人来说，
理财不如“理才”，
理财不如理“时间”，
时间才是最宝贵的财富。
有效利用时间，抓紧提高自己，为成长投资，让自己增值，这些远比理财更重要。
这篇文章对你有用吗？大家有什么好的理财投资建议，欢迎在评论区留言分享呐！
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