01
虽然之前已经提醒过，但还是要告诉大家一声，
一直推荐为宝宝配置的大黄蜂少儿重疾将在月底改规则了，
从下月起，大黄蜂附加的长期医疗险，要从300万缩水到100万了。
这个长期医疗险，是大黄蜂最大卖点之一，也是一个独特的优势。
它可报销45种大病治疗费用，100%报销，不限制社保用药。
最重要的是没有续保风险。
慧馨安和大黄蜂，算得上是目前市面上性价比非常高的两款少儿重疾，竹子一直都是强烈推荐。
两款产品，都保重疾+轻症，含轻症豁免，身故返保费，缴费期最长都为20年。
同时也各有侧重，直接来看一下对比图：
可以看到，
慧馨安最大的特点是特定重疾双倍给付，将产品保额从80万提高到160万。
8种特定重疾包括——
（1）白血病
（2）溶血性尿毒综合征
（3）重症手足口病
（4）严重原发性心肌病
（5）严重瑞氏综合征
（6）疾病或意外所导致的智力障碍
（7）严重脊髓灰质炎
（8）严重幼年型类风湿性关节炎
大黄蜂最大的亮点是在80万的重疾险保额上，可以附加最高300万的特定疾病长期医疗险（45种）。
等于说这是一款少儿重疾险+医疗险（只针对45种特定疾病）。
如果孩子有医保，医保报销后的全部费用大黄蜂100%报销，如果没有医保，大黄蜂报销70%。
需要强调的是，这是一款长期医疗险，优势就在于，
它的价格和一年一交的医疗险差不多，但是却能连续保障几十年不涨价、100%续保。
即使下架了也有得赔，这就很让人心动了。
而缺点是，保障范围有限制，只针对特定的45种重疾，
覆盖面不及单纯的百万医疗险广，这个需要注意一下。
至于保费，同等保额下，
慧馨安（重疾+特定重疾+轻症）比大黄蜂（重疾+重疾医疗险+轻症）便宜了差不多200-700块左右。
另外，5岁前，慧馨安只保（重疾+特定重疾）比大黄蜂保障（重疾+轻症）贵。
5岁以后，前者比后者便宜。
具体买哪款？几个角度供大家参考：
一，如果更看重重疾保额，慧馨安优势更明显。医疗部分可通过少儿医保或单独投保一份医疗险来解决。
二，如果希望一站式解决重疾和医疗保障的话，那么大黄蜂无疑是首选。
三，也可以选择两款产品组合买，这样不但能做高重疾总保额，还能附加长期医疗险。
当然，有一点需要注意：
和谐健康保险公司要求在该公司投保所有产品累计重疾风险保额不能超过60万；
所以如果同时买了慧馨安和大黄蜂，保额的计算公式如下：
（慧馨安保额*0.6）+（大黄蜂保额*0.3）≤60万。
投保时，按照这个公式来组合就可以。
02
关于小孩的保险，竹子之前已经说得非常明白了，
按照重要性顺序排列，医保是首要选择的，这是国家层面的少儿保障。
再就是家长和学校都会给孩子上的学平险，价格也非常便宜。
这两类保障，估计当父母的都会为孩子保障到。
然后就是少儿重疾险这个问题。
我们给自己买保险，往往会选择保到70岁或者终身。
但孩子的年龄跨度比我们成年人要长，在重疾险的选择上会有不同的方案，实施起来也要分类说明。
分析这个问题，首先我们需要测算孩子可能会面临的风险代价，
小孩一旦罹患重疾，第一需要一笔巨大的治疗费用以及之后漫长的恢复期，第二，这个过程中必定需要至少一位家长全职照顾，这样一来，家庭的整体收入就会下降。
简单做个假设，以少儿典型重疾白血病为例，光骨髓移植就需要二三十万，再加上后期的治疗吃药，风险缺口至少在50万+。
这对于普通家庭来讲，算得上是一笔不小的经济负担了。
相对应地，在重疾的选择上，主要有三个解决方案：
1）选择定期少儿重疾，保证孩子在独立之前能有足够的保额就行。在保障时间上，可以选择20/25/30年。
上面分析的慧馨安、大黄蜂就是这类产品的典型代表，竹子十分推荐。
2）选择长期重疾险，一劳永逸。可以选择保障到70岁，也可以终身。
在产品选择上，可以直接从竹子之前推荐的优质重疾险中选择。
其中，弘康哆啦A保、康乐e生C、百年康惠保，是三款不论大人还是小孩投保，都比较合适的产品：
哆啦A保：特点是重疾轻症多次赔付，且可附加投保人豁免。
康乐e生C：价格便宜，轻症多次赔付，可附加双豁免。
百年康惠保：包含多种少儿特定重疾，且价格便宜，尤其是五岁以上孩子投保，优势明显。
3）长期重疾做基础，配以定期重疾，加高、加足保额。
这里主要解决的两个痛点是，
第一，购买重疾险的人，在赔完一次以后合同结束，以后不再有保障，也很难再购买保障；
第二，在第一点基础上，尤其担心癌症复发和转移。
这类组合是最全面的，也是最科学的。
可参考如下搭配组合，具体保障时间、保额、交费时长如何选，有困惑的朋友也可以直接私信咨询竹子。
03
总结一下，
少儿重疾是孩子非常需要的一份保障，而且每个孩子的重疾保险都应该有足额的保障。
我个人认为，不管怎样，每年拿出几百元到1000元的费用为孩子买一份定期少儿重疾险是非常有必要。
至于要不要给孩子配一份终身重疾，如果经济允许，竹子还是非常建议这么做的。
当然，如果预算有限，选择保20年30年的慧馨安大黄蜂也很经济实惠，保险本就是一个多次完善的过程。
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