前段时间看到一则调查，近六成90后存款为零。与此同时，还看到微博热议90后人均欠款超12万。怪不得大家都说这一届90后很任性。我曾经也是任性的一员。毕业第四年，我终于拥有了一笔存款，虽然不多，但是对比从前，简直像是从噩梦中惊醒一样，心有余悸。正好就此文章，回顾下毕业以来的理财经历，希望能给有同样经历的人一些启发。
一、毕业半年，0存款
都说刚毕业的半年是最艰难的半年，我深有体会。2015年6月，刚毕业留在合肥工作的我，每月薪资2500左右，除去五险一金（当然是最低水平）和日常消费，所剩无几。我该庆幸公司当时还有宿舍，否则每个月都是负的。也感谢爸妈一毕业就替我还清了助学贷款，让我可以不用刚毕业就负债。所以，刚毕业虽然很窘迫，却没有再问家里要过一分钱，我觉得自己该独立了。
当时觉得最幸福的就是发工资后，在一家小汉堡店买份汉堡套餐，再去电影院看场电影。我记忆中再也没吃过那么好吃的汉堡。大步走在合肥的街道上，觉得一切都很自由和美好。
也就是在这时，我办了人生中的第一张信用卡。办信用卡之前，我在知乎上看了很多相关的问答，觉得简直必须要有一张信用卡，“我不会乱花的！”我信誓旦旦告诉自己。却没想到，这张信用卡为我以后失衡的财务状况埋下祸根。当时办信用卡的第一目的是我想换台手机。我看中了小米4那一台，当时的价格是1499，观摩了半个月，我决定用信用卡分期。分了6期，加上手续费，每个月只需要还250多点，“分期太划算了。”我心想。再一次为以后埋下祸根。
后来还买了一台Kindle Paperwhite，650元左右，现在依然是我的睡前爱物。回头看看，这应该是我买的投入产出比最高的一件电子产品。手机和kindle阅读器是那半年买的唯二贵重的东西。
听闻好友说，最近又要搬家，毕业以来快搬了四五次。我大笑，那你不知道我刚毕业半年就快搬了四五次家。刚开始实习是自己租的房子，一个破旧的单间，月租500，水泥地，斑驳的墙，东歪西倒的衣柜。现在看来，500在合肥当时是可以租个不错的单间的，或许是自己当时没有经验，匆匆定下来。
租的房子类似于这样
但是，我还是好好打扫装扮了下房间，收拾出一个书桌，买了一盆滴水观音，让房间有那么点温馨的感觉。滴水观音长势很快，我用手机记录它一天天的样子。房间里有了绿色，就有了生命力。后来不管我搬到哪里，几个人合租，都会随身带一盆绿植。就像《这个杀手不太冷》里的杀手里昂，总会随身携带一盆绿植，是寄托，是希望，或者是对现实与理想生活的一种链接，以他的方式。
《这个杀手不太冷》
如果说刚毕业的半年自己苦点倒没什么，但是偏偏又是责任感最强烈的时候，觉得自己应该为家人做点什么，这个时候才真正感觉到自己的窘迫。俗话说，有钱没钱回家过年，但是没钱的时候回家过年，真的很难过。因为我账户上没有什么钱，甚至不能给妈妈买件羽绒服。偏偏左邻右舍说，你家的大学生回来了，肯定买了很多东西吧！妈妈会替我打圆场，孩子刚毕业，照顾好自己就好了。妈妈的话很暖心，却使我更加难过了。
穷则思变，我不想坐以待毙。合肥的工资水平实在太低了。总之，我给自己找了很多理由，我想去上海。因为工作原因，经常和上海的客户打交道，对上海的交通地图甚至比合肥的还熟悉，所以上海对我来说是熟悉又陌生的城市。
二、揣着借来的4000元来了上海
但是我连路费都没有怎么办，我打电话给我表姐，问她借了4000块钱，瞒着我爸妈。我只说上海机会更多，想去闯闯。他们虽然担心，却也无可奈何。就这样带着借来的4000块钱，刚过完16年的新年，我就踏上了去上海的列车。看着窗外的景色变化，心情紧张又激动，不知道上海将以什么姿态迎接我，但是我非去不可。
当窗外的景色从一望无际的平原变成起起伏伏的丘陵，从旭日初升到霓虹璀璨，从乡村田野到高楼林立，我知道我到了上海。我看着熟悉的地铁站名，一一走过它，心中感慨万分。
到上海后暂住在朋友家，然后开始了一连串的投简历，面试。第一次拿到两倍于合肥的月薪时，我喜极而泣，打电话给我嫂子开心到不能自已。现在看来，其实是上海垫底薪资，但是这份薪资在当时对于我的意义非凡。
我也去了上海的很多地方，上海也从未让我失望。
三、我的钱去哪了
后来我又跳了几次槽，薪资很快过万。收入上升的同时，消费的欲望也与日俱增。虽然没有大手大脚，但是买自己喜欢的东西可以开始不那么关注价格了。如果仅仅是如此，倒不至于产生经济危机。最大的导火索是消费分期。刚到上海，分期买了个电脑，每个月还350左右，ok，完全没问题。后来又分期买了苹果手机，每个月还款600多，好像还可以。然后遇到喜欢的歌手演唱会，买了内场门票，当然还是分期。但是因为分担到每个月还，好像压力没那么大，毕竟当时工资也不低。当时在合肥做的牙齿矫正还有一年多才能结束，所以，至少1个月，我就要往返合肥和上海一次。每次花费600+。租的房子也换了一个位置更好的。一个月房租就要2400左右。一个月至少看2场电影。于是，在第一次收支平衡被打破后，开始一发不可收拾。
借钱周转成了常态，闺蜜在老家一个月工资2000出头，甚至要支援我这个在上海月入上万的人，听来甚是搞笑。后来，开始在各种借贷平台上借贷，拆东墙补西墙。什么借呗、微粒贷、拍拍贷、京东金条等等不一而足。我还办了第2张信用卡。
2017年7月左右欠款的截图
每个月发工资第一件事就是要还掉信用卡和各种贷款。如果能还清就会瞬间轻松好多。收入不能覆盖欠款的日子，生不如死。一想到各种账单就很头大。我也不能告诉家里人，他们怎么敢相信呢？工作了快三年，没有一分存款，还欠了不少钱。
即使在我复盘的时候，我也依然搞不清我的钱到底花在哪里了。这种拆东墙补西墙的日子足足煎熬了一年多。这一年里，消费小心翼翼，工作上更不敢任性，裸辞不存在的。
后来我看到一篇文章《花呗等消费分期贷款的真实利率有多高？》文章显示，以花呗为例，还款时，每一期的本金都在减少但是所谓的手续费却是同样的数值，不同的分期数有不同的利率，根据宣传大约平均7%的年化“费率”，但是实际计算得出，根据花呗还款本金不变的“复利”计算，实际的12期年化利率已达14.4%。
没有概念？根据下图，对比一下，就知道为啥这么多平台愿意把钱借出去了。
我想了下，即使我借过这么多借贷平台的钱，但是我从来不知道利率有多少。它们又是怎么滚到这么高。所以，网贷有风险，借款需谨慎。血泪教训。
四、储蓄意识的觉醒
在经济危机中挣扎的时候，我逐渐意识到，这样不行，必须要有自己的存款。但是怎么存？我记得当时我从网上看了不少存钱方法。
摘录以供大家参考：
十二存单法：这是很多理财帖中都介绍过的存款方式。具体做法是每月存1笔钱，整存1年。等第二年开始，每个月都有1笔钱到期，然后每月再新存入1笔，如此循环下去，存钱的金额会越来越大。
十二存单法在开始的头一年做好基础工作，在第二年便可以享用利息，如果暂时用不到，还可以连上利息一并存储。
这种方式既灵活又享受了一年定期的高息。适合所有想存钱的工薪族，特别是月光族。可以每个月发下工资后就先去存一笔钱，强制储蓄，积累财富。
52周存钱法：就是按照等差的方式，每周比上一周少存一定数额的钱，比如第1周攒520元，第2周攒510元……第52周攒10元。这样一年下来会有多少钱呢？答案是13780元！
起始金额虽然只有10元，但是一年下来居然能存下13780元！当然，你还可以根据个人情况调整递存的起始值和递存值：如果你经济偏拮据，第一周存5元，每周递存5元，一年下来就是6890元。
365日存钱法：在365天内，每天存入1—365中任意一个数字对应金额的钱，不许重复。随着日子增长，存下的钱数量慢慢增多，你存下的钱也在慢慢增长，直到365个数字都存满，你会惊奇地发现，这365天你存下了66795元！平均下来每个月大概存下5500元。
也许对很多人来说这种方法数额有些大，那你可以选择“小数点版本”：从“0.1—36.5”中存入任意数字的金额，这样一年下来也有6679.5元了。
其他方法也有很多，这里简单介绍这几种就可以，有兴趣的同学可以自行搜索。我当时尝试的是52周存钱法。还打印出来贴在电脑前提醒自己。12存单法也尝试过。这些方法都很好，然而最终结果却是不尽人意。因为我根本没有余钱可以存！我连自己每个月基本支出多少没有概念。我当时的做法是：每个月工资先还欠款，然后日常消费，最后剩多少，存多少。也就是储蓄=收入-消费。结果就是不知不觉就超支了。存款是没有的。讽刺的是，老家的工资虽然低，如果正常五险一金的话，就算没有存到现金，两年多下来，公积金也有个几万了。
而我，因为没有重视到社保公积金的重要性，选择公司只看月薪，导致有一家公司和我签署的劳务派遣合同，社保公积金缴纳到江西去了。或者公司直接按最低缴纳。所以，我看了公积金账户，只有五千多块钱。当时，是真的“负”人了。生活不会善待你的愚蠢。以为很爱很爱我的男朋友，给了我一个Big Surprise，我只能Say Sorry，结束这一切。
两年前，我带着借来的4000块钱来上海，两年后，我要带着满身疲惫回去吗？我看着车水马龙的上海，没有答案。
五、只要你想，随时都可以是新的开始
我没有退路。只能硬着头皮迎接这一切。去年的一年发生了很多很多事，我在另一篇文章《2018，拥抱改变》中有详细写到。简而言之，换了份新的工作，认识了新的朋友，学到了很多，而且还遇到了我的Mr.Right，张先生。去年6月份，还完了最后一笔欠款，我抱着手机哭了。我真的不想再过这样的生活。一切重新开始吧！
我在公司附近新租了房子，当然租金不低。不过，因为住得近，我基本上都是带饭吃，也节省了不少钱。每天骑单车上下班，是我最开心的日子。新公司的薪资待遇还不错，所以我的经济压力减少了不少。消费模式也开始做了调整。因为我消费基本上都是支付宝，所以支付宝账单基本上能勾勒出我的生活。那天，在一家咖啡馆码字的时候，突然想到看下我的支付宝账单，不看不知道，一看吓一跳。每个月支出都在8k+。虽然工资完全能覆盖，但是这样下去根本存不下钱啊。而这家咖啡馆来一次至少消费50+。关上手机，我当即决定，以后周末在房间码字、工作。
带饭代替外卖
我也决定以步行代替单车（步行也就半小时左右），还顺便锻炼身体了。此外，开始认真记账。之前虽然陆陆续续记过帐，但是一直没有坚持下来。我现在用的是张先生推荐的一款app，TIMI记账，界面比较简单，适合记录日常开支的流水。（提一句，张先生一直都有良好的储蓄习惯，这一习惯也影响了我）支付宝账单一直都有，但是我没有特别注意过。而且因为账单是自动生成的，所以就更没有花钱的感觉了。认真记录每一笔收入和支出，月末会看下各项支出占得比重，进行调整。当然，恩格尔系数一直降不下过去，所以吃胖不是没有道理的。
这时候我的储蓄理念是：消费=收入-储蓄。和 储蓄=收入-消费 相比，看似区别不大，实际上产生的作用却千差万别。消费=收入-储蓄，这个等式告诉我们的是，每月发工资，先把需要储蓄的前分出来，存到其他账户上，剩下的前再用来消费,至于具体的比例，依据个人的收入和消费情况做个预算。当本月消费支出时，固定储蓄也不能动（除非重大情况），延迟消费，延迟满足。不知不觉，钱也就省下来，即使一个月只能存100，积少成多。而且，一旦养成习惯，受益无穷。储蓄的过程也是自律的过程。
年末的时候，年终奖到手后，我再一次忍不住流泪。毕业以来第一次见到这么多钱，属于我的实实在在的存款。一言说，这下终于可以过个肥年了。
五、守着存款，我却崩溃了
过了刚开始存到钱的欣喜，我开始变成了守财奴，每天盯着数字的变化。因为知道存钱不易，我开始对自己格外苛刻。什么消费都尽力削减，即使是我十分想要需要的东西，也会一拖再拖。恨不能一分钱抠出两分来。买什么东西第一眼都先关注价格。甚至一个5块钱的蛋挞，我都觉得贵。放弃了几乎所有的社交活动，旅行计划。然后开始拼命接私单，工作日的晚上，周末，完全没了自己的时间。这种状态持续了一段时间，终于爆发了。存钱的意义是什么？我感觉自己变成了一个工作机器，守财奴，我不快乐。
当我有疑问，而周围又没有好的参考时，我会去看书。介绍下面的几本理财入门书籍，希望给有同样疑惑的同学一些启发。
《工作前5年，决定你一生的财富》作者：三公子
这本书我很推荐，不是因为它写的有多好（当然也不差），而是作者的经历特别有参考意义。作者简介：随手记理财社区入住大V，单篇文章阅读量200万+。白白肉肉脸圆圆的天秤女，从未想励志，却不经意励志了一些朋友，从未想发财，却不经意积攒下一笔小小的财富。
2009年初入职场，生活的真实让自己意识到金钱的重要性，随即开始拿自己的生活作为试验田，看看认真对待金钱，会收获哪些不一样的果实。
原本一年约期的试验，渐渐变成了五年的承诺，原本小试牛刀的好奇，变成了雄心勃勃的规划。生活，就这么在“尝试”中变得有趣起来。
一直信奉一点：尊严的生活，需要独立的经济来护佑；自由的选择，需要独立的经济来保障
我是一个月前读完这本书，这本书直接促使我写下这篇文章，复盘工作以来自己的财务状况。干货不少，行文流畅。如果你对理财毫无认知，可以先从这本入手，至少读得下去对吧！
《小狗钱钱》&《财务自由之路》作者博多·舍费尔
这两本书之所以放到一起，是因为他们本身讲的就是同一个事情。据说作者先出版了《小狗钱钱》这本理财童话书，怕大家觉得只是个故事，又写了《财务自由之路》具体阐释他的观点。《小狗钱钱》读书笔记，之前写过，感兴趣的同学可以自去浏览。从这个童话故事里可以了解一些金钱的秘密和真相，以及投资、理财的办法。
《富爸爸穷爸爸》作者: （美）罗伯特・T・清崎 / 莎伦・L・莱希特
《富爸爸，穷爸爸》是一个真实的故事，作者罗伯特・清崎的亲生父亲和朋友的父亲对金钱的看法截然不同，这使他对认识金钱产生了兴趣，最终他接受了朋友的父亲的建议，也就是书中所说的。“富爸爸”的观念，即不要做金钱的奴隶，要让金钱为我们工作，并由此成为一名极富传奇色彩的成功的投资家。
这本书我是前年看完的，当时只能用一个次来形容我的感觉，醍醐灌顶。虽然我学过会计学，但是这本书关于资产和负债的分析给我很多启发。尤其是关于财商的提高，储蓄的重要性，有同学会疑问，既然已经认识到储蓄的重要性，为什么还会让自己陷入经济危机。只能说，执行力才是根本。而且当时积重难返，我需要时间走出困境。
六、理财，怎么理？
《财务自由之路》中，作者提到了财务自由的三个阶段。
第一阶段 财务保障：拥有一笔风险储备金，在突然遭遇经济变故（如失业、生病、重大意外等）时，能依靠积蓄保障自己的生活。
第二阶段 财务安全：虽然财务保障能让你渡过一次危机，但缺点是一旦意外发生，你可能会花光所有积蓄。那么真正保险的方法，是在财务保障之上，积累足够的资金，使你能靠利息生活。通俗一点说，就是养了一只可以下金蛋（利息）的鹅（本金）。
第三阶段 财务自由：财务安全能保障你的生活基础开支，而想要实现梦想，你需要养更大的鹅，下更大的金蛋，用金蛋实现你的梦想。你的被动收入能cover住梦想开支时，你就真正实现了财务自由。
我现在处于财务保障阶段，即使失业一年，我也能养活自己。也调整了预算，让自己不那么窘迫，以至于完全失去了消费的乐趣。但是关于理财，我还是小白，最近研读了一些入门书籍，对于诸如债券、股票、外币存款、共同基金、现货商品、期货期权等概念，有了初步认知。也开始将自己的存款做一些理财管理，不过还是主要集中在货币基金和基金定投。下一步，我希望了解更多财务知识，把自己不多的资产进行更好的配置。希望和大家一起学习。
复盘过往的财务状况，让我觉得自己以前是多么不理智，多么无知。对于金钱，有了更理性的认知。
金钱既不美丽妖娆，也不丑陋恶心，它没有七情六欲，仅仅只是一个工具，赋予它成色和价值的是使用它的人。就像一把小刀，在善良聪慧的人手中，会成为奇妙的雕刻刀，依托它 的鬼斧神工而诞生诸多令人称奇的篆刻石印。同样的一把小刀，在自私偏执甚至疯狂的人手中，很可能会变成锋利的恶器，一不留神就伤及他人性命。 任何东西都有两面性，金钱也不例外，善用金钱的人会将其变成“善款”，助人为乐；不善用的金钱的人会将其变成“贿赂”，助纣为虐。你是怎样的人，会决定金钱如何为你所用。
所以，谈钱，没什么不浪漫，它是我们美好生活的基础，为梦想保驾护航。作为一个现代人，财务知识和驾驶技术一样不可或缺。如果你有财务自由的梦想，你不防慢下来好好想想以后的路。如果你有理财的短期目标，不如现在就行动起来！
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