农村金融成了近期来不少平台转型的热门选项，殊不知农村金融的运营也颇有技巧和挑战。
农村金融衍生应用新场景
随着近年来农村金融基础设施建设的逐步完善，农村也开始有自己的金融场景。
农分期高级副总裁严雷指出，当前农村金融场景的新变化主要体现在四个方面：土地规模化、农民市民化、三农金融缺口较大、传统金融机构贷款意愿不强。
依托于农村变化，场景多元化也成了平台入驻细分的驱动力。据悉，结合农村金融现状，农分期在分期贷款业务层面将场景分为农机购置、农资购买、土地流转三大块，服务对象主要是种植大户、家庭农场、合作社等。
利基研究院研究员刘文渊认为，切入是反映当下的概念，构建是反映未来的理念，目前农村金融领域受制于发展现状，金融机构和涉农平台主要表现为切入和下沉。在讲到未来农村“场景+金融”的发展趋势时，他认为随着农村金融基础建设的不断完善，农村金融会衍生出更多更新的应用场景，同时需要重视和把握两个核心要素——教育普及和新技术应用。
线下渠道辅助是关键
在谈到农村传统生产、消费场景中的金融需求时，严雷指出，农村生产消费面临的主要问题就是缺钱，缺钱现象其实也有真缺钱和假缺钱的区分，为了提高客户精准度，真正找到在生产消费过程中“真缺钱”的客户，农分期将客户群体确定为有承包、购买、服务等各方面需求的生产大户。师博翰指出目前在支付领域的金融需求没有被满足，支付过程中地方性银行并没有接入央行管理网络，未来农村会构建新的现金代付场景。
“早先在农村领域，所谓的控制风险也是依照熟人社会模式，获客层面更多利用传统人脉关系。比如说信用社信贷员，很多都是前后三代人都从事相关工作，这就可以很方便地通过家族关系和组织体系来完成尽调的过程。而当前的模式与之相比更加多样化，包括自建终端、自营店、加盟店等手段，接下来随着新技术的应用，这种方式可能会发生变化。农村虽然在第一轮互联网浪潮中处于落后地位，但在当下第二轮移动互联网的普及过程中，农村并没有落后于城镇，发展势头更加靠前。”针对控制风险和合理获客问题弄头回秘书长靳铮如是说道。
获客成本高也是农村金融不得不提的问题。据悉，神州农服和农分期在农村市场获客方面基本上是殊途同归，都涉及线下获取客户资源，主要表现为通过村镇带头人，找到地区新型农人，通过不断发展这种模式，获客精准程度也得到显著提升，在这个层面上移动互联网还无法代替人工，这就是线下运作的优势。
除此之外，神州农服金融业务总监师博翰指出在沟通和培训方面，他们的服务对象主要以加盟运营商为主，这也包括很多返乡创业的大学生，对于这类群体他们可以通过远程在线视频辅导或者近程当面培训来完成。严雷表示，现在的获客模式都是靠自营，没有加盟，以省、市、县为单位安排线下人员，线下客户经理也会细分成为前端销售型和后端风控型，而且入户调查过程中为防止个人风险会至少安排两个人，通过多个维度对用户进行正面、侧面的调查，然后进行交叉检验，形成用户画像，再将信息上传，由风控把关并进行大数据测算。
在谈及农村电商线上交易和风控数据获取优势时，严雷表示，通过电商做农资下行，还处在线下渠道辅助完成交易的阶段，期间获取真实信息是最重要的，这些可以通过数据沉积形成征信数据。师博翰表示，神州农服在数据获取过程中的线下模式也比较重，其中围绕土地的农村测绘团队就有1500人。通过大数据应用，可以因地制宜，根据不同的纬度和地理来指导不同的市县农村进行合理耕种，从而能准确预测农产品的收获时点，让金融企业进行放贷服务的时间点也更加精确。靳铮认为，电商服务农村在几年前就通过淘宝、京东实现了产成品的下行，但是农产品上行仍然不足，而且需求更大，今后金融科技需要从上行角度来设计产品，帮助解决这个问题。崔长彬在总结以上观点中提出了农村金融场景化的几个关键词，线上线下结合、现场调查、交叉检验、金融信息获取以及非金融结合，他表示把这些关键模式整合到一起统筹考虑是最合理、最现实的方式。
全程社会化综合服务
在展望农村金融将会构造的新场景时，师博翰表示，“可以建立标准化经营种植体系并找到农产品的后续销路，具体来说就是农户不知道怎么种或者种什么，企业可以提供全套的服务，希望能打造出标准化种植的场景。”严雷指出农分期想做的也是全程社会化综合服务，与托管不同，农分期在业务流程中以辅助为主，将资金、农资、销售等各种资源进行整合对接。“目前在农投会调研过的创业项目中，涉及到农村场景化的项目至少有100个以上，而且很多做得很细，比如玉米单品就有三个项目，分别是做种子供销、玉米保险和期货大宗交易，这个市场容量很大，我们会通过对项目的辅导支持，帮助他们对接金融服务和资金支持，也是期待今后会有更多更好的项目出现。”靳铮对农村市场业务领域发展方向持乐观态度。来源：中华工商时报
蒋元锐
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