“信联”

今年一月份，央行发布公示，宣布受理了百行征信有限公司(筹)的个人征信业务申请。根据央行公布的信息，信联取名为"百行征信有限公司"，注册地为广东省深圳市;百行征信聚焦于个人征信业务;注册资本人民币十亿元。

信联是什么？

“信联”股权构成

“信联”是业内称呼，正式名称是百行征信，由互金协会和8家征信公司共建。从图中可以看出，百行征信最大股东为中国互联网金融协会，持股36%。其他8家为此前个人征信牌照试点机构，各持股8%，分别是芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、考拉征信有限公司、中智诚征信有限公司、北京华道征信有限公司。

信联的作用？

简单来说，信联是一家由政府主导，各大互联网金融巨头入股组成的一个面向个人的征信平台。此平台的推出，主要是为了打破信息孤岛，解决个人信息滥采滥用等问题。

征信没有覆盖的领域，往往是诈骗风险集聚的领域。“近年来，民间借贷中的不良现象多发，与个人征信体系不完善直接相关。”中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼表示，与此同时，普惠金融服务对象普遍缺乏信用数据，未有效纳入央行征信等传统征信，这对金融机构开展普惠金融业务形成一定制约，需要市场化个人征信体系建设补齐短板。

因此，政府以让各家征信巨头公司入股的形式，希望能够利用各个互联网平台不同的属性，对用户进行多方位的数据收集，从而全方位对用户进行数据评估，有效打破数据孤岛问题。

信联对大众的影响？

信联一出来之后，很有用户都在反应，信用卡被降额，原因是有过网贷记录，甚至是网贷逾期记录。由此可见，信联出现之后，网贷记录已经成为个人用户征信体系中的重要组成部分。从此之后，信用卡贷款和网贷，从一定程度上来讲，或许只有二选一了，这对大众来说，是一种监管，也是一种制约。

小型个人征信平台，将何去何从？

上面啰啰嗦嗦，讲了一堆信联的介绍，但是，最重要的问题出现了，信联的出现，会不会导致其他小型个人征信平台全军覆没呢？这些小型个人征信平台，又该何去何从呢？因此，笔者去查找了相关材料，发现了一些小型个人征信平台的存在。

以闪银奇异为例，闪银奇异是一个提供信用决策的大数据服务评估商，可以进行身份识别，并结合个人社交行为及信息，对个人信用进行在线评分。基于强大的数据点基础，我们在数秒内完成信用决策，并在15分钟内撮合投资方，大幅降低信息不对称和交易成本。这个平台成立于2014年，他不仅没有受到信联的影响，还在今年3月份获得了1.6亿美元的D轮投资。

那么，小型个人征信平台与信联，有什么区别呢？

首先，从定位上看，信联的出现，很明显是为了打破数据孤岛现象，更全面的获得用户的征信数据，为原先的征信体系做补充；而以闪银奇异为代表的小型征信平台，主要有两个定位：一是试图通过其他的数据，如社交数据、电商数据等来补充用户的借贷数据；二是为原先信用不良，或者信用缺失的用户，提供一种新的信用数据报告，填补这部分用户的借贷市场。

再者，从模式上看，信联的模式，主要是通过完善原有的政府信用评估体系，让传统金融机构能够吸收更多的个人用户，降低金融活动的门槛，为其互联网化做一定的贡献，此外，也希望通过这一信用体系，连接更多商家，打开消费金融和普惠金融的大门。而小型征信的模式，更多的是将征信作为一种手段，来更好的完善自己的模式。例如，闪银奇异的模式主要是，通过征信为切入口，利用社交数据、电商数据和用户原有的借贷数据等，综合评定用户征信分数，然后根据征信评定，给予用户不同额度的现金贷额度，并根据征信评分，连接商家，基于不同等级和分期形式的消费金融服务。可以看出，对于闪银奇异来说，征信服务，是他聚集用户的一个入口和形式，也是其风控的一个重要形式。

最后，从用户定位上看，首先，从上述的分析就可以看出，信联更注重于信用良好的用户，希望为用户提供更多的金融服务，将原先以企业为主的金融服务进行拓展。与此同时，我们也会发现，对于有过网贷逾期等信用不良或者信用缺失的用户，其实不属于信联的考虑范围之内，因此才会有“信用卡和网贷二选一”这一说法；而小型的个人征信平台，更多的是选择了信用记录空白或是有过信用不良记录的用户，也就是“二选一”中选择了网贷的那一部分用户，通过一定的风控手段，让其享受到原本享受不到的金融服务。

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通过上述三个方向的分析，也可以看出，小型个人征信平台的发展方向。在中国这个政府主导的金融背景下面，要与信联这样的政府主导型平台直接竞争，是非常困难的。因此，小型个人征信平台要想存有一席之地，还是避开直接竞争，转而差异化竞争，这才是比较好的形式。